Яаралтай мөнгө хэрэгтэй болох ч барьцаа хөрөнгөгүй байх үе олонтаа. Үүнээс гадна бараг бүх иргэн дор хаяж хамгийн бага зээлтэй байгаа тул батлан ​​даагч олох нь бас асуудал болж байна. Зөвхөн нэг л зүйл үлдлээ - барьцаа хөрөнгөгүй зээлд хамрагдах. Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл - энэ нь юу гэсэн үг вэ, ямар онцлогтой вэ?

Тодорхойлолт

Барьцаагүй хэрэглээний зээл гэдэг нь барьцаа болон батлан ​​даагчгүй зээл юм. Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэж юу вэ? Зээлийн мөнгийг өөрийн үзэмжээр ямар ч зорилгоор зарцуулж болно. Энэ нь засвар, эд зүйл, тоног төхөөрөмж худалдан авах зэрэг байж болно. Ийм зээл нь яаралтай мөнгө шаардлагатай үед тохиромжтой.

Ийм зээлд дараахь зүйлс орно.

• зээлийн картууд;
• бэлэн мөнгөөр ​​эсвэл харилцах дансанд зээлэх;
• барьцаагүй зээл жижиглэн худалдааны цэгүүдбараа худалдан авахад зориулагдсан.

Шаардлага

Санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчиддээ дараахь шаардлагыг тавьдаг.

1. Байршсан бүс нутагтаа байнгын бүртгэлтэй байх санхүүгийн байгууллага. Зарим банкууд түр бүртгүүлэхийг зөвшөөрдөг.
2. Зээлдэгчийн нас 18-70 насны хооронд хэлбэлздэг. Дахин хэлэхэд нас ахих тусам банк барьцаа хөрөнгө шаардах магадлал өндөр байдаг. Тиймээс энэ тохиолдолд 60 хүртэлх жилийн хугацаатай зээл авах нь оновчтой юм.
3. Бэлэн байдал байнгын ажилалбан ёсны орлогын эх үүсвэр.
4. Ажлын туршлага нь дор хаяж нэг жил, сүүлийн ажлын байранд - дор хаяж зургаан сар байх ёстой.
5. Эрэгтэйчүүдийн хувьд цэргийн үнэмлэх үзүүлснээр зээл олгож болно.
6. Холбоо барих мэдээллийг өгөхдөө нэмэлт утасны дугаар шаардлагатай.
7. Хэрэв зээл нь гэр бүлийн орлогыг харгалзан үзвэл нөгөө эхнэр / нөхөрт тавигдах шаардлага ижил байх болно.

Баримт бичиг

Мэдээжийн хэрэг, өөр өөр банкууд зээлдэгчдээс өөр өөр баримт бичгийн багц шаарддаг. Гэхдээ үндсэндээ энэ нь стандарт багц бөгөөд үүнд:

• зээлийн өргөдөл;
• таних бичиг баримт;
• зээлдэгчийн хэн болохыг баталгаажуулах хоёр дахь баримт бичиг (энэ нь SNILS эсвэл олон улсын паспорт эсвэл жолооны үнэмлэх);
• ажлын баримт бичгийн хуулбар;
• гэрчилгээ 2-NDFL.

Зарим банкууд дээрх бичиг баримтаас гадна гэрчилгээ авах хүсэлт гаргаж болно тэтгэврийн сан, банкны дансны хуулга, татварын тайлан (хуулийн этгээдийн хувьд), зарим нь - зөвхөн паспорт, орлогын гэрчилгээ нь барьцаа хөрөнгөгүйгээр хэрэглээний зээл олгох боловч сүүлийн тохиолдолд хэмжээ нь бага байх болно.

Нөхцөл

Санал болгож буй нөхцөлүүд санхүүгийн байгууллагууд, ихээхэн ялгаатай. Жишээлбэл, хэрэв та эерэг зээлийн түүхтэй, цалингийн төсөлд оролцогч бол барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийг банкнаас авах боломжтой. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? Эдгээр нь зээлийн хүүгийн доод хэмжээ, зээлийн урт хугацаа, зээлийн дээд хэмжээ юм. Дашрамд хэлэхэд, зээлдэгч гэнэтийн осол, ажил алдахаас хамгаалах даатгал хэлбэрээр нэмэлт үйлчилгээ авах тохиолдолд зээлийн хүү буурах боломжтой.

Барьцаагүй зээлийн үндсэн нөхцөлүүдийг авч үзье.

Банкууд зээлийн хүсэлтийг анхааралтай авч үзэж, ирээдүйн зээлдэгчдээс шаардаж байгаа тул үйлчлүүлэгч бэлэн байх ёстой. Хэрэв тухайн байгууллага эргэлзээтэй байвал баталгаа, хамгаалалтгүйгээр ажиллахаас татгалзах магадлалтай.

Өгөгдсөн барьцаа хөрөнгөө тооцсон мөртлөө зээлийн нөхцөлөд нөлөөлөхгүй байхад албан бусаар барьцаа хөрөнгө тавьдаг банкууд байдаг. Энэ сонголтыг ихэвчлэн барьцааны үнэ бага, батлан ​​даагч нь банкны шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд ашигладаг.

Банкуудын тойм

Төрөл бүрийн банкуудын жишээн дээр барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэж юу болохыг харцгаая. Банкуудын тойм нь хамгийн том, хамгийн алдартай санхүүгийн байгууллагуудаас бүрдэнэ.

Томоохон банкуудын гол саналыг авч үзээд барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэж юу болохыг ойлгож болно. Жишээлбэл, Сбербанк нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн нөхцлөөр сайн дүнг санал болгодог боловч хамгийн их баримт бичгийн багцыг танилцуулсан тохиолдолд бага хүүг тогтооно. Бусад байгууллагууд ч бооцоо тавьж байна. Мөн аюулгүй байдал байхгүй учраас бүх зүйл.

Гэсэн хэдий ч зээлийн энэ арга нь банкны үйлчлүүлэгч болон санхүүгийн байгууллагын хувьд хэд хэдэн давуу талтай байдаг.

Зээлдэгчийн хувьд давуу болон сул талууд

Барьцаагүй хэрэглээний зээл - энэ нь банкны үйлчлүүлэгчийн хувьд юу гэсэн үг вэ? Гол давуу болон сул талуудыг авч үзье энэ аргазээл олгох.

TO эерэг талууддараахь зүйлийг багтаана.

• барьцаа хөрөнгө, батлан ​​даагчгүйгээр зээл авах чадвар;
• баримт бичгийн хамгийн бага жагсаалт;
• ирүүлсэн өргөдлийг хурдан шийдвэрлэх хугацаа;
• зээлийн гэрээ байгуулахад хялбар байдал;
• хөрөнгийн зарцуулалтад банкны зүгээс тавих хяналт дутмаг.

TO сөрөг талууддараахь зүйлийг хамааруулж болно.

• барьцаа хөрөнгөгүй бол хүү нь хамаагүй өндөр;
• төлбөрийг хожимдуулсан, зээлийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд өндөр торгууль, торгууль ногдуулдаг;
• барьцаагүй зээлийн хэмжээ нь түүнтэй харьцуулахад хамаагүй бага;
• шаардлагатай гэж үзвэл банк зээлийн хугацааг бууруулж болно;
• Зээлдэгч бүх эд хөрөнгөөрөө банкны өмнө зээлийн хариуцлагыг хүлээнэ.

Банкны давуу болон сул талууд

Барьцаа хөрөнгөгүйгээр хэрэглээний зээл олгох нь банкуудын хувьд юу гэсэн үг вэ? Нэг талаас, ийм зээлийн давуу тал нь банкны үйлчлүүлэгчдийн дунд хөтөлбөрийн эрэлт хэрэгцээ, зээлээс өндөр орлого олох, өргөдлийг боловсруулах хялбаршуулсан журам юм. Нөгөө талаар сул талууд бас бий. Эдгээр нь нэлээн өндөр эрсдэл, үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд цуглуулах хүндрэл юм.

Гэсэн хэдий ч санхүүгийн байгууллагад өгөөж өндөр байдаг тул энэ бүтээгдэхүүнийг санал болгодог.

2019 оны нэгдүгээр сар

Өнөөдөр манай улсад зээл олгох нь нэлээд түгээмэл банкны үйлчилгээ юм. Зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдэдээ орон сууц, машин худалдаж авах гэх мэт янз бүрийн зорилгоор зээл олгодог. Хэрэглээний зээл хамгийн их эрэлт хэрэгцээтэй байгаа. Зээлийн оновчтой хөтөлбөрийг сонгохын тулд та ийм зээл олгох нөхцөлийг судлах хэрэгтэй, эс тэгвээс та өрийн урхинд орж болзошгүй. Дараа нь бид хэрэглээний зээл гэж юу гэсэн үг, түүнийг авахад юу шаардлагатайг нарийвчлан тайлбарлах болно.

Тодорхойлолт

Хэрэглээний зээл гэдэг нь ямар нэгэн зүйл худалдаж авах зорилгоор зээлийн байгууллагаас олгодог зээл юм. Ийм зээлийг үйлчлүүлэгчид аливаа бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгодог, жишээлбэл, утас худалдаж авах, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, төлбөртэй эмнэлгийн тусламж үзүүлэх гэх мэт. Мөн банк нь хэрэглээний зээлийг тодорхой хэмжээний мөнгө (зээл) хэлбэрээр олгодог бөгөөд үүнийг гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой.

Хэрэглээний зээлийн төрлүүд

Өнөөдөр хэрэглээний зээл нэлээд хөгжсөн. Банкууд үйлчлүүлэгчдэд санал болгодог янз бүрийн хөтөлбөрүүд, Та өөрийн хэрэгцээнд тулгуурлан зээл сонгох боломжтой. Хэрэглээний зээлийг дараахь төрлүүдэд хуваана.

1. Зээлдүүлэгчийн төрлөөр. Энэ зүйлд банк, ломбард, худалдаа, бичил санхүүгийн байгууллага гэх мэт янз бүрийн зорилгоор хөрөнгө гаргадаг байгууллагууд орно.
2. Зээлдэгчийн төрлөөр. Зээлийг дараахь шалгуурт хуваадаг: ОХУ-ын иргэн, тодорхой бүлэг хүмүүс (бизнес эрхлэгчид), тусгай хүмүүс (өрийг тогтмол төлж, янз бүрийн урамшуулал авдаг хүмүүс) -д зээл олгоно. банк хоёр дахь болон дараагийн зээл), залуу гэр бүл, нийгмийн эмзэг бүлгийн хүмүүс (ажиллаж байгаа болон ажил хийдэггүй тэтгэвэр авагчид).
3. заалтаар. Энэ тохиолдолд банк зээлдэгчээс хөдлөх болон үл хөдлөх эд хөрөнгийг барьцаанд бүртгүүлж, буцаах баталгаа гаргаж өгөхийг шаарддаг. Ихэнхдээ 500 мянган рубльээс дээш хэрэглээний зээлийг баталгаажуулдаг. Барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй зээл нь ихэвчлэн бага байдаг - 10-аас 500 мянга хүртэл. Энд зээлдэгч нь зөвхөн орлогын гэрчилгээ өгөх шаардлагатай, гэхдээ орчин үеийн чиг хандлагабанкууд энэ дүрмийг үл тоомсорлож, зээлдэгчээс зөвхөн таних бичиг баримт шаарддаг хөтөлбөрүүдийг өгдөг.
4. Эргэн төлөлтийн аргын дагуу. Аннуитет, ялгасан, нэг удаагийн гэсэн гурван үндсэн төрөл байдаг. Аннуитет гэдэг нь зээлийн гэрээний бүх хугацаанд эргэн төлөгдөх хэмжээ өөрчлөгдөхгүй гэсэн үг юм. Энгийнээр хэлбэл, үйлчлүүлэгч сар бүр тогтмол хэмжээний төлбөр төлдөг бөгөөд үүнд хүү, хоцрох шимтгэл (хэрэв байгаа бол) болон "зээлийн байгууллага"-ыг эргүүлэн төлөхөд зарцуулсан төлбөрийн зарим хэсэг (хүү, торгуулийг тооцохгүй) багтсан болно. Ялгаатай гэдэг нь зээлийн эргэн төлөлтийн давтамжийг харгалзан нийт зээлийн хэмжээг тэнцүү хэсэгт хуваахыг хэлнэ. Хэрэв та ийм төлбөрийн хуваарийг харвал зээлдэгч үндсэн зээл болон хуримтлагдсан хүүг төлдөг гэж дүгнэж болно. Хүү нь эргээд үндсэн өрийн үлдэгдэлд тооцогдоно. Үйлчлүүлэгч өрийг барагдуулах тусам сарын төлбөрийн хэмжээ буурч байна. Нэг удаагийн төлбөр нь ихэвчлэн бичил санхүүгийн байгууллагаас хувийн хэрэгцээнд зориулж хэрэглээний зээл авах үед тохиолддог. Энэ төрөлзээлийн хэмжээ 10 мянган рублиас хэтрэхгүй бол төлбөрийг үндсэндээ олгоно. Буцах хугацаа нь ихэвчлэн 30-60 хоног байдаг. Энэ төрлийн төлбөрийн хуваарь байхгүй байна.
5. Чиглэл. Тэдний анхаарлын төвд үндэслэн хэрэглээний зээлийг зорилтот болон зорилтот бус гэж хувааж болно. Яаралтай хэрэгцээнд зориулсан зорилтот бус зээл нь зээлдэгч мөнгөө хаана ч зарцуулж чаддагаараа онцлог юм. Мөнгө хаана зарцуулагдсаныг банк шалгахгүй. Зорилтот зээл гэдэг нь зээлдэгч тодорхой бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ, жишээлбэл, машин, орон сууцны барилга, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, боловсрол, эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөр гэх мэтийг худалдан авахад мөнгө авдаг гэсэн үг юм. Дүрмээр бол банкууд зээлдэгчид мөнгө өгдөггүй, харин худалдагчийн данс руу шилжүүлдэг. Хэрэв бэлэн мөнгө авсан бол тухайн мөнгийг тодорхой зорилгоор ашигласан тухай баримтыг банкинд өгөх шаардлагатай.

Хэрэглээний зээл авах нөхцөл

Зээл авах хүсэлт гаргахдаа банкны байгууллага зээлдэгчийг үнэлгээ гэж нэрлэгддэг үнэлгээг хийх ёстой (боломжтой үйлчлүүлэгчийг тодорхой параметрүүдийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг үнэлэх).

1. Насны хязгаарлалт. Ихэнх томоохон банкууд 21-65 насныханд зээл олгодог. Энэ нь юуны түрүүнд 21 нас хүрээгүй нэр дэвшигчийн өрийг төлөхөд шаардлагатай орлогогүй байж болзошгүйтэй холбоотой юм. Зарим зээлийн байгууллагуудад хамгийн бага нас нь 23 жил байна.
2. Шаардлагатай нөхцөлүйлчлүүлэгч нь оршин суугч байх ёстой гэсэн үг юм Оросын Холбооны Улс.
3. Бэлэн байдал байнгын газаражил. Үүний зэрэгцээ нэг нюанс байдаг - хамгийн сүүлийн ажлын ажлын туршлага дор хаяж 3-6 сар байх ёстой.
4. Иргэний үнэмлэх, хоёр дахь баримт бичгийг өгөх. Зарим банк эрчүүдээс цэргийн үнэмлэх шаардаж болно.
5. Хэрэв банк үйлчлүүлэгч өрийг төлөх чадвартай гэдэгт итгэлтэй байж чадахгүй бол батлан ​​даагч эсвэл хамтран зээлдэгчийг оруулж ирдэг.

Энэ жагсаалт нь төлөөлж байгааг ойлгох нь чухал юм ерөнхий нөхцөлзээл авах хүсэлт гаргах - банкууд нэмэлт шаардлага тавьж болно.

Банкны санал

Хүснэгтэд үзүүлсэн зээлийн хөтөлбөрийн талаарх мэдээлэл нь 2019 оны 7-р сарын 1-ний өдрийн байдлаар байна. Зээлийн хүүгийн хэмжээ хамгийн бага байна.

Хэрэглээний зээлийг яаж авах вэ?

Банкнаас зээл авахын тулд эхлээд ямар зорилгоор мөнгө хэрэгтэйг шийдэх хэрэгтэй. Дүрмээр бол хэрэглээний зээл нь ямар нэгэн зүйл заалт шаарддаггүй том багцбаримт бичиг. Дараа нь бид зээл авах алгоритмыг авч үзэх болно.

1. Эхний алхам бол зээлдүүлэгчийн сонголтыг шийдэх явдал юм. Та зах зээлийн саналыг судалж, хамгийн сайн сонголтыг сонгох хэрэгтэй.
2. Хоёрдугаарт, та хамгийн таатай нөхцөл бүхий зээлийн бүтээгдэхүүнийг сонгох хэрэгтэй.
3. Дараа нь та банкны зээлийн хэлтсийн ажилтантай холбоо барьж, өргөдөл гаргаж, оноо авах хэрэгтэй (үйлчлүүлэгчийн найдвартай байдлын анхны үнэлгээ).
4. Хэрэв банк өмнө нь онооны үндсэн дээр өргөдлийг зөвшөөрсөн бол үйлчлүүлэгч тодорхой мэдээлэл өгөх шаардлагатай маягтыг бөглөнө.
5. Дараа нь шаардлагатай баримт бичгийн багцыг өгнө.
6. Үүний дараа зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурж, хүлээн авдаг бэлэн мөнгөэсвэл зээлийн карт гаргах.

Та мөн банкны вэбсайт дээр шууд өргөдөл гаргаж болно - олон байгууллага ижил төстэй үйлчилгээ үзүүлдэг. Өргөдлийг хэд хоногийн дотор хянана. Шийдвэр эерэг гарсан тохиолдолд зээлдэгчийг банк руу дуудаж, гэрээ байгуулж, гарын үсэг зурна.

Баримт бичиг, шаардлага

Хэрэглээний зээл авахын тулд танд олон бичиг баримт хэрэггүй. Дараа нь бид авч үзэх болно шаардлагатай бичиг баримтзээлийн хувьд, түүнчлэн ерөнхий шаардлагазээлдэгчид:

• Юуны өмнө та иргэний үнэмлэхийг өгөх шаардлагатай (зарим банкууд хоёр дахь баримт бичгийг шаарддаг);
• сүүлийн 6 сарын 2-NDFL маягтын орлогын гэрчилгээ;
• сүүлийн 3-6 сарын хугацаанд ажилласан ажлын хугацааг баталгаажуулсан хөдөлмөрийн дэвтэрийн хуулбар;
• оХУ-ын иргэншил;
• зээлдэгчийн нас 21 ба түүнээс дээш настай, насны хязгаар нь ихэвчлэн 65 жил байдаг, гэхдээ зарим банкууд тэтгэврийн хүмүүст зориулсан тусгай хөтөлбөрүүд байдаг, жишээлбэл, насны хязгаарыг сунгаж, хязгаар нь 85 жил хүрч болно;
• хэрэв дүн нь 300 мянгаас дээш бол зарим банкууд барьцаа хөрөнгө, батлан ​​даагч шаардаж болно.

Гэрээ байгуулахдаа юуг анхаарах вэ?

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

1. Хэмжээ ба хүү. Энд байгаа асуудал нь зээлдүүлэгчийн зар сурталчилгааны саналтай зөрүүтэй байж магадгүй тул та зээлийн гэрээг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй.
2. Нэмэлт үйлчилгээ. Ихэнх тохиолдолд хэрэглээний зээл дээрх мөнгийг буцааж өгөх баталгаа болгон банк гэрээнд даатгалыг зааж өгдөг. Бүгд нэмэлт нөхцөлөрийн нийт хэмжээг, заримдаа маш их хэмжээгээр нэмэгдүүлэх.
3. Зээлийн нийт дүнгийн заалт. Зээлийн нийт дүнг зээлийн гэрээнд заасан байх ёстой. Мөн ямар хэсгүүдээс бүрдэхийг (хүү, шимтгэл гэх мэт) зааж өгөх ёстой.
4. Төлбөрийн хуваарь. Төлбөрийн схем, төлбөрийн төрлийг гэрээнд заасан байх ёстой. Зээлдэгч нь түүнд хэрхэн төлөх нь илүү тохиромжтой болохыг сонгох эрхтэй - банк өөрийн нөхцөлийг тавьж чадахгүй.
5. Эрт төлөх боломж. Энэ эрхийг зээлдэгчид хууль тогтоомжийн түвшинд олгодог. Гэрээнд зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөхөд торгууль болон бусад шийтгэлийг тусгах ёсгүй.
6. Зээл авсан хөрөнгийн эргэн төлөгдөхгүй байдал, түүнийг цуглуулах. Энэ догол мөрөнд эргэн төлөгдөөгүй тохиолдолд эрх шилжүүлэх, хойшлуулсан тохиолдолд банк хэрхэн ажиллах талаар мэдээлэл байгаа эсэхийг олж мэдэх нь зүйтэй.

Сэдвийн талаархи видео

2019 оны нэгдүгээр сар

Өнөөдөр манай улсад зээл олгох нь нэлээд түгээмэл банкны үйлчилгээ юм. Зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдэдээ орон сууц, машин худалдаж авах гэх мэт янз бүрийн зорилгоор зээл олгодог. Хэрэглээний зээл хамгийн их эрэлт хэрэгцээтэй байгаа. Зээлийн оновчтой хөтөлбөрийг сонгохын тулд та ийм зээл олгох нөхцөлийг судлах хэрэгтэй, эс тэгвээс та өрийн урхинд орж болзошгүй. Дараа нь бид хэрэглээний зээл гэж юу гэсэн үг, түүнийг авахад юу шаардлагатайг нарийвчлан тайлбарлах болно.

Тодорхойлолт

Хэрэглээний зээл гэдэг нь ямар нэгэн зүйл худалдаж авах зорилгоор зээлийн байгууллагаас олгодог зээл юм. Ийм зээлийг үйлчлүүлэгчид аливаа бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгодог, жишээлбэл, утас, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдан авах, төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх гэх мэт. Мөн банк нь хэрэглээний зээлийг тодорхой хэмжээний мөнгө (зээл) хэлбэрээр олгодог бөгөөд үүнийг гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой.

Хэрэглээний зээлийн төрлүүд

Өнөөдөр хэрэглээний зээл нэлээд хөгжсөн. Банкууд үйлчлүүлэгчдэдээ өөрийн хэрэгцээнд тулгуурлан зээл сонгох боломжтой төрөл бүрийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Хэрэглээний зээлийг дараахь төрлүүдэд хуваана.

1. Зээлдүүлэгчийн төрлөөр. Энэ зүйлд банк, ломбард, худалдаа, бичил санхүүгийн байгууллага гэх мэт янз бүрийн зорилгоор хөрөнгө гаргадаг байгууллагууд орно.
2. Зээлдэгчийн төрлөөр. Зээлийг дараахь шалгуурт хуваадаг: ОХУ-ын иргэн, тодорхой бүлэг хүмүүс (бизнес эрхлэгчид), тусгай хүмүүс (өрийг тогтмол төлж, янз бүрийн урамшуулал авдаг хүмүүс) -д зээл олгоно. банк хоёр дахь болон дараагийн зээл), залуу гэр бүл, нийгмийн эмзэг бүлгийн хүмүүс (ажиллаж байгаа болон ажил хийдэггүй тэтгэвэр авагчид).
3. заалтаар. Энэ тохиолдолд банк зээлдэгчээс хөдлөх болон үл хөдлөх эд хөрөнгийг барьцаанд бүртгүүлж, буцаах баталгаа гаргаж өгөхийг шаарддаг. Ихэнхдээ 500 мянган рубльээс дээш хэрэглээний зээлийг баталгаажуулдаг. Барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй зээл нь ихэвчлэн бага байдаг - 10-аас 500 мянга хүртэл. Энд зээлдэгчээс зөвхөн орлогын гэрчилгээ шаардагддаг боловч орчин үеийн чиг хандлагад банкууд энэ дүрмийг үл тоомсорлож, зээлдэгчээс зөвхөн таних бичиг баримт шаарддаг хөтөлбөрүүдийг өгдөг.
4. Эргэн төлөлтийн аргын дагуу. Аннуитет, ялгасан, нэг удаагийн гэсэн гурван үндсэн төрөл байдаг. Аннуитет гэдэг нь зээлийн гэрээний бүх хугацаанд эргэн төлөгдөх хэмжээ өөрчлөгдөхгүй гэсэн үг юм. Энгийнээр хэлбэл, үйлчлүүлэгч сар бүр тогтмол хэмжээний төлбөр төлдөг бөгөөд үүнд хүү, хоцрох шимтгэл (хэрэв байгаа бол) болон "зээлийн байгууллага"-ыг эргүүлэн төлөхөд зарцуулсан төлбөрийн зарим хэсэг (хүү, торгуулийг тооцохгүй) багтсан болно. Ялгаатай гэдэг нь зээлийн эргэн төлөлтийн давтамжийг харгалзан нийт зээлийн хэмжээг тэнцүү хэсэгт хуваахыг хэлнэ. Хэрэв та ийм төлбөрийн хуваарийг харвал зээлдэгч үндсэн зээл болон хуримтлагдсан хүүг төлдөг гэж дүгнэж болно. Хүү нь эргээд үндсэн өрийн үлдэгдэлд тооцогдоно. Үйлчлүүлэгч өрийг барагдуулах тусам сарын төлбөрийн хэмжээ буурч байна. Нэг удаагийн төлбөр нь ихэвчлэн бичил санхүүгийн байгууллагаас хувийн хэрэгцээнд зориулж хэрэглээний зээл авах үед тохиолддог. Зээлийн хэмжээ 10 мянган рубльээс хэтрэхгүй тохиолдолд энэ төрлийн төлбөрийг голчлон олгоно. Буцах хугацаа нь ихэвчлэн 30-60 хоног байдаг. Энэ төрлийн төлбөрийн хуваарь байхгүй байна.
5. Чиглэл. Тэдний анхаарлын төвд үндэслэн хэрэглээний зээлийг зорилтот болон зорилтот бус гэж хувааж болно. Яаралтай хэрэгцээнд зориулсан зорилтот бус зээл нь зээлдэгч мөнгөө хаана ч зарцуулж чаддагаараа онцлог юм. Мөнгө хаана зарцуулагдсаныг банк шалгахгүй. Зорилтот зээл гэдэг нь зээлдэгч тодорхой бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ, жишээлбэл, машин, орон сууцны барилга, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, боловсрол, эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөр гэх мэтийг худалдан авахад мөнгө авдаг гэсэн үг юм. Дүрмээр бол банкууд зээлдэгчид мөнгө өгдөггүй, харин худалдагчийн данс руу шилжүүлдэг. Хэрэв бэлэн мөнгө авсан бол тухайн мөнгийг тодорхой зорилгоор ашигласан тухай баримтыг банкинд өгөх шаардлагатай.

Хэрэглээний зээл авах нөхцөл

Зээл авах хүсэлт гаргахдаа банкны байгууллага зээлдэгчийг үнэлгээ гэж нэрлэгддэг үнэлгээг хийх ёстой (боломжтой үйлчлүүлэгчийг тодорхой параметрүүдийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг үнэлэх).

1. Насны хязгаарлалт. Ихэнх томоохон банкууд 21-65 насныханд зээл олгодог. Энэ нь юуны түрүүнд 21 нас хүрээгүй нэр дэвшигчийн өрийг төлөхөд шаардлагатай орлогогүй байж болзошгүйтэй холбоотой юм. Зарим зээлийн байгууллагуудад хамгийн бага нас нь 23 жил байна.
2. Урьдчилсан нөхцөл бол үйлчлүүлэгч нь ОХУ-ын оршин суугч байх ёстой.
3. Байнгын ажлын байртай байх. Үүний зэрэгцээ нэг нюанс байдаг - хамгийн сүүлийн ажлын ажлын туршлага дор хаяж 3-6 сар байх ёстой.
4. Иргэний үнэмлэх, хоёр дахь баримт бичгийг өгөх. Зарим банк эрчүүдээс цэргийн үнэмлэх шаардаж болно.
5. Хэрэв банк үйлчлүүлэгч өрийг төлөх чадвартай гэдэгт итгэлтэй байж чадахгүй бол батлан ​​даагч эсвэл хамтран зээлдэгчийг оруулж ирдэг.

Энэ жагсаалтад зээл авах хүсэлт гаргах ерөнхий нөхцөл байгааг ойлгох нь чухал - банкууд нэмэлт шаардлага тавьж болно.

Банкны санал

Хүснэгтэд үзүүлсэн зээлийн хөтөлбөрийн талаарх мэдээлэл нь 2019 оны 7-р сарын 1-ний өдрийн байдлаар байна. Зээлийн хүүгийн хэмжээ хамгийн бага байна.

Хэрэглээний зээлийг яаж авах вэ?

Банкнаас зээл авахын тулд та эхлээд зорилгоо шийдэх хэрэгтэй - юунд хөрөнгө хэрэгтэй вэ. Дүрмээр бол хэрэглээний зээл нь их хэмжээний баримт бичгийн багцыг бүрдүүлэх шаардлагагүй. Дараа нь бид зээл авах алгоритмыг авч үзэх болно.

1. Эхний алхам бол зээлдүүлэгчийн сонголтыг шийдэх явдал юм. Та зах зээлийн саналыг судалж, хамгийн сайн сонголтыг сонгох хэрэгтэй.
2. Хоёрдугаарт, та хамгийн таатай нөхцөл бүхий зээлийн бүтээгдэхүүнийг сонгох хэрэгтэй.
3. Дараа нь та банкны зээлийн хэлтсийн ажилтантай холбоо барьж, өргөдөл гаргаж, оноо авах хэрэгтэй (үйлчлүүлэгчийн найдвартай байдлын анхны үнэлгээ).
4. Хэрэв банк өмнө нь онооны үндсэн дээр өргөдлийг зөвшөөрсөн бол үйлчлүүлэгч тодорхой мэдээлэл өгөх шаардлагатай маягтыг бөглөнө.
5. Дараа нь шаардлагатай баримт бичгийн багцыг өгнө.
6. Үүний дараа зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурж, мөнгө хүлээн авах эсвэл зээлийн карт гаргах зэрэг болно.

Та мөн банкны вэбсайт дээр шууд өргөдөл гаргаж болно - олон байгууллага ижил төстэй үйлчилгээ үзүүлдэг. Өргөдлийг хэд хоногийн дотор хянана. Шийдвэр эерэг гарсан тохиолдолд зээлдэгчийг банк руу дуудаж, гэрээ байгуулж, гарын үсэг зурна.

Баримт бичиг, шаардлага

Хэрэглээний зээл авахын тулд танд олон бичиг баримт хэрэггүй. Дараа нь бид зээлд шаардлагатай баримт бичиг, зээлдэгчид тавигдах ерөнхий шаардлагыг авч үзэх болно.

• Юуны өмнө та иргэний үнэмлэхийг өгөх шаардлагатай (зарим банкууд хоёр дахь баримт бичгийг шаарддаг);
• сүүлийн 6 сарын 2-NDFL маягтын орлогын гэрчилгээ;
• сүүлийн 3-6 сарын хугацаанд ажилласан ажлын хугацааг баталгаажуулсан хөдөлмөрийн дэвтэрийн хуулбар;
• оХУ-ын иргэншил;
• зээлдэгчийн нас 21 ба түүнээс дээш настай, насны хязгаар нь ихэвчлэн 65 жил байдаг, гэхдээ зарим банкууд тэтгэврийн хүмүүст зориулсан тусгай хөтөлбөрүүд байдаг, жишээлбэл, насны хязгаарыг сунгаж, хязгаар нь 85 жил хүрч болно;
• хэрэв дүн нь 300 мянгаас дээш бол зарим банкууд барьцаа хөрөнгө, батлан ​​даагч шаардаж болно.

Гэрээ байгуулахдаа юуг анхаарах вэ?

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

1. Хэмжээ ба хүү. Энд байгаа асуудал нь зээлдүүлэгчийн зар сурталчилгааны саналтай зөрүүтэй байж магадгүй тул та зээлийн гэрээг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй.
2. Нэмэлт үйлчилгээ. Ихэнх тохиолдолд хэрэглээний зээл дээрх мөнгийг буцааж өгөх баталгаа болгон банк гэрээнд даатгалыг зааж өгдөг. Бүх нэмэлт нөхцөл нь өрийн нийт хэмжээг, заримдаа маш их хэмжээгээр нэмэгдүүлдэг.
3. Зээлийн нийт дүнгийн заалт. Зээлийн нийт дүнг зээлийн гэрээнд заасан байх ёстой. Мөн ямар хэсгүүдээс бүрдэхийг (хүү, шимтгэл гэх мэт) зааж өгөх ёстой.
4. Төлбөрийн хуваарь. Төлбөрийн схем, төлбөрийн төрлийг гэрээнд заасан байх ёстой. Зээлдэгч нь түүнд хэрхэн төлөх нь илүү тохиромжтой болохыг сонгох эрхтэй - банк өөрийн нөхцөлийг тавьж чадахгүй.
5. Эрт төлөх боломж. Энэ эрхийг зээлдэгчид хууль тогтоомжийн түвшинд олгодог. Гэрээнд зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөхөд торгууль болон бусад шийтгэлийг тусгах ёсгүй.
6. Зээл авсан хөрөнгийн эргэн төлөгдөхгүй байдал, түүнийг цуглуулах. Энэ догол мөрөнд эргэн төлөгдөөгүй тохиолдолд эрх шилжүүлэх, хойшлуулсан тохиолдолд банк хэрхэн ажиллах талаар мэдээлэл байгаа эсэхийг олж мэдэх нь зүйтэй.

Сэдвийн талаархи видео

ОХУ-д хамгийн түгээмэл зээлийн нэг бол хэрэглээний зээл юм. Оросуудын 60 орчим хувь нь хэрэглээний зээлийг ашигладаг бөгөөд энэ нь жил бүр хүн амын бүх давхаргад түгээмэл болж байна.

Хэрэглээний зээлийн хэмжээ маш өндөр тул Орос, ТУХН-ийн орнуудыг бүхэлд нь хамардаг. Өнөөдөр банкууд энэ сегментийг идэвхтэй хөгжүүлж байна, учир нь энэ нь хамгийн ашигтай бөгөөд ашигтай чиглэлсанхүү, зээлийн байгууллагуудад зориулсан.

Банкууд зээлдэгчдийг идэвхтэй татдаг ч зээл авах тодорхой журам байдаг. Олон банк тавьсан насны хязгаарЗээлийн гэрээний бүх нөхцлийг хангасан банкинд эргэн төлөх өндөр магадлалтай хүмүүст л зээл авах боломжийг олгодог хэрэглээний зээл олгох. Үүнээс гадна банкууд зээлдэгчээс заавал байх ёстой үйлчилгээний уртдор хаяж гурван сарын хугацаатай. Зарим санхүүгийн байгууллагууд таныг сүүлийн зургаан сарын хугацаанд гадаадад байсан эсэхийг шалгахын тулд гадаад паспорт шаардаж болно.

Хэрэглээний зээлийн асуудал

Зээлдэгчийн хэрэглээний зээлийн гол асуудал бол өндөр хүү юм. Худалдан авах таашаал хурдан арилж, хэдэн сар, жилээр төлөх ёстой зээлтэй үлддэгийг та мэдэж байгаа. Олон хүмүүс яаран шийдвэр гаргаж, зээл авах хүсэлт гаргасны дараа банкинд төлөх өрөө төлөхөд бэрхшээлтэй байдаг. Үйл явдлын энэхүү хөгжил нь гол бөгөөд хамгийн голуудын нэг юм ноцтой асуудлуудхэрэглээний зээл. Тиймээс боломжит зээлдэгч зээл авахын өмнө бүх зүйлийг сайтар бодож үзэх хэрэгтэй.

Орос улсад 1991 он хүртэл хэсэгчилсэн төлбөртэй бараа борлуулахыг банкууд хэрэглээний зээл гэж үздэг байв. Дараа нь хүн амын төлбөрийн чадвар буурсан нь зээлийг хэсэг хугацаанд хамааралгүй болгосон. 1999 оноос хойш Орос улсад хэрэглээний зээлийн хөгжил эхэлсэн. Эхэндээ зээлийн бүтээгдэхүүн нь зөвхөн цахилгаан бараа, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдан авахад зориулагдсан байв. Дараа нь тэдний хүрээ өргөжиж, хэрэглээний бүх гол хэсгийг хамарсан.

Өнөөдөр статистикийн мэдээгээр оросуудаас зээл авахыг хүссэн хэмжээ дунджаар 15-50 мянган рубль байна.

Хэрэглээний зээлийн тухай ойлголт, мөн чанар

Хэрэглээний зээл гэдэг нь аливаа бараа, өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүнийг хэсэгчлэн худалдан авах зорилгоор иргэдэд олгодог банкны зээл юм. Өнөөдөр хүн ам өргөн хэрэглээний зээлийг зөвхөн гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдан авахад ашигладаггүй гар утаснууд. Олон хүмүүс шинэ эсвэл хуучин машин, тавилга, тэр байтугай орон сууц авахын тулд зээлийн санг ашиглах нь тохиромжтой гэж үздэг.

Хэрэглээний зээлийн гол мөн чанар ньбанк нь зээлдэгчийн худалдан авалтын үнийг төлж, хэсэгчлэн худалдан авах боломжийг олгодог, эсвэл хүссэн зүйлээ нэн даруй худалдаж авах зээл олгодог. Аль ч тохиолдолд зээлийг ашигласан хүн банкинд хүү, багагүй хүүтэй мөнгөө төлөх шаардлагатай болно. Зээлийн хүүгээс гадна банкууд ихэвчлэн нэмэлт шимтгэл, хураамж авдаг.

Хэрэглээний зээлийг Орос улсад зөвхөн албан ёсны бүртгэлтэй банкууд олгодог!

Хэрэглээний зээлийн давуу болон сул талууд

Аливаа зээлийн хөтөлбөрийн нэгэн адил хэрэглээний зээл нь тодорхой давуу талтай, заримдаа далд сул талуудтай байдаг.

Бид хэрэглээний зээлийн гол давуу талуудыг жагсаав.

• Та хүссэн зүйлээ худалдаж авахын тулд бүхэл бүтэн мөнгөтэй байх шаардлагагүй. Зээлээр бараа худалдаж авснаар тэдгээрийг аажмаар, хэдэн сар, жилээр бага хэмжээгээр төлөх боломжтой болно;
• Та өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүнийг шаардлагатай үед нь худалдаж авах боломжтой бөгөөд мөнгөө хуримтлуулахыг хүлээхгүйгээр зардлаа бүрэн төлөх боломжтой;
• та бүтээгдэхүүнийг хамгийн хямд үнээр худалдаж авах боломжтой;
• та бүтээгдэхүүнийг худалдан авах боломжтой тохиромжтой төрөл, худалдах боломжтой байхад шинж чанар, өөрчлөлт.

Хэрэглээний зээлийн гол сул талуудыг дараах байдлаар тодорхойлж болно.

• зээлийн хөтөлбөрийн хүүгийн улмаас худалдан авалтын өртөг мэдэгдэхүйц нэмэгдсэн;
• банкуудын далдалсан нэмэлт шимтгэл байгаа нь зээлийн нийт зардлын зардлыг ихээхэн нэмэгдүүлдэг;
• Тааламжтай худалдан авалтын богино хугацааны баяр баясгалангийн дараа зээлдэгч банкинд зээлийн төлбөрөө удаан хугацаанд эргүүлэн төлөх шаардлагатай болдог.

Хэрэглээний зээлийн үндсэн төрлүүд, хэлбэрүүд

Хэрэглээний зээлийн дараах төрлүүд байдаг.

• нэг удаагийн;
• сэргээгдэх;
• яаралтай хэрэгцээнд зориулж;
• найдвартай;
• үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд;
• бараа худалдан авах;
• төлбөртэй үйлчилгээг ашиглах;
• тэтгэвэр авагчдад зориулсан;
• залуу гэр бүлд зориулсан;
• орон сууцны засварын ажилд;
• ломбард

Нэг удаагийн зээл маш их алдартай.Зээлдэгч ямар төлбөрийн чадвартай байгаагаас хамааран тэдгээрийг хязгаарлагдмал хэмжээгээр олгодог.