Shpesh ka raste kur keni nevojë urgjente për para, por nuk ka kolateral. Dhe aq më tepër, duke qenë se tashmë pothuajse çdo qytetar ka të paktën kredinë më të vogël, edhe gjetja e një garantuesi bëhet problematike. Mbetet vetëm një gjë për të bërë - aplikoni për një kredi pa kolateral. Kredia konsumatore pa kolateral - çfarë do të thotë dhe cilat janë veçoritë e saj?

Përkufizimi

Një kredi konsumatore e pasiguruar është një kredi pa dhënë kolateral ose garantues. Për çfarë jepet një kredi konsumatore pa kolateral? Fondet e huazuara mund të shpenzohen për çdo qëllim sipas gjykimit tuaj. Kjo mund të jetë riparime, blerja e gjërave ose pajisjeve. Kredi të tilla janë të përshtatshme kur paratë nevojiten urgjentisht.

Kredi të tilla përfshijnë:

• kartat e kreditit;
• kredi në para ose në një llogari rrjedhëse;
• kredi e pasiguruar në pikat e shitjes me pakicë për blerjen e mallrave.

Kërkesa

Institucionet financiare vendosin kërkesat e mëposhtme për huamarrësit e tyre:

1. Disponueshmëria e regjistrimit të përhershëm në rajonin ku ndodhet institucion financiar. Disa banka mund të lejojnë regjistrim të përkohshëm.
2. Mosha e huamarrësit varion nga 18 deri në 70 vjeç. Përsëri, sa më e lartë të jetë mosha, aq më shumë ka gjasa që banka të kërkojë kolateral. Prandaj, në këtë rast, është optimale të merrni kredi deri në 60 vjet.
3. Disponueshmëria punë të përhershme dhe burimi zyrtar i të ardhurave.
4. Përvoja e punës duhet të jetë së paku një vit, dhe në punën e fundit - të paktën gjashtë muaj.
5. Për burrat, një kredi mund të jepet me paraqitjen e një ID ushtarake.
6. Kur jepni informacionin e kontaktit, kërkohet një numër telefoni shtesë.
7. Nëse kredia përfshin marrjen parasysh të të ardhurave të familjes, atëherë kërkesat për bashkëshortin tjetër do të jenë të ngjashme.

Dokumentacioni

Natyrisht, banka të ndryshme kërkojnë paketa të ndryshme dokumentesh nga huamarrësit. Por në thelb ky është një grup standard, i cili përfshin:

• aplikim për kredi;
• dokument identifikimi;
• një dokument i dytë që mund të konfirmojë identitetin e huamarrësit (kjo është ose SNILS, ose një pasaportë ndërkombëtare, ose një patentë shoferi);
• kopje e dokumentit të punës;
• certifikata 2-NDFL.

Disa banka, përveç dokumenteve të mësipërme, mund të kërkojnë një certifikatë nga Fondi i pensionit, një deklaratë llogarie bankare, një deklaratë tatimore (për një person juridik), dhe disa - vetëm një pasaportë dhe një certifikatë të ardhurash për të siguruar një kredi konsumatore pa kolateral, megjithëse në rastin e fundit shuma do të jetë e vogël.

Kushtet

Kushtet që ofrohen institucionet financiare, ndryshojnë ndjeshëm. Për shembull, nëse keni një histori krediti pozitive dhe jeni pjesëmarrës në një projekt pagash, mund të merrni kushte të favorshme nga banka për një kredi konsumatore pa kolateral. Çfarë do të thotë? Këto janë normat minimale të interesit, një periudhë e gjatë huadhënieje dhe një shumë maksimale e kredisë. Nga rruga, norma e interesit mund të ulet nëse huamarrësi merr një shërbim shtesë në formën e sigurimit kundër një aksidenti ose humbjes së punës.

Le të shohim kushtet bazë për kreditë e pasigurta.

Klienti duhet të jetë i përgatitur për faktin se bankat shqyrtojnë me kujdes kërkesat për kredi dhe janë kërkuese nga huamarrësit e ardhshëm. Nëse organizata ka ndonjë dyshim, ka shumë të ngjarë të refuzojë të punojë pa garanci ose siguri.

Ka banka që praktikojnë kolateralin jozyrtar, kur kolaterali i dhënë merret parasysh, por nuk cenon kushtet e kredisë. Ky opsion përdoret zakonisht kur vlera e kolateralit është e vogël dhe garantuesi nuk i plotëson kërkesat e bankës.

Rishikimi i bankave

Duke përdorur shembullin e bankave të ndryshme, le të shohim se çfarë është një kredi konsumatore pa kolateral. Rishikimi i bankave do të përbëhet nga organizatat më të mëdha dhe më të njohura financiare.

Duke marrë parasysh ofertat kryesore të bankave më të mëdha, mund të kuptoni se çfarë do të thotë një kredi konsumatore pa kolateral. Sberbank, për shembull, ofron shuma të mira për kushte të pranueshme, por një normë e ulët interesi do të vendoset vetëm nëse paraqitet paketa maksimale e dokumenteve. Organizata të tjera po rrisin aksionet. Dhe të gjitha sepse nuk ka siguri.

E megjithatë, kjo metodë e kreditimit ka një sërë avantazhesh si për klientin e bankës, ashtu edhe për vetë institucionin financiar.

Avantazhet dhe disavantazhet për huamarrësin

Kredi konsumatore e pasiguruar - çfarë do të thotë kjo për një klient banke? Le të shohim të mirat dhe të këqijat kryesore këtë metodë duke siguruar një kredi.

TE aspektet pozitive përfshijnë sa vijon:

• aftësia për të marrë një kredi pa siguruar kolateral dhe një garantues;
• lista minimale e dokumenteve;
• koha e shpejtë e kthimit të aplikacionit të paraqitur;
• lehtësia e lidhjes së një marrëveshje kredie;
• mungesa e kontrollit nga ana e bankës mbi përdorimin e fondeve.

TE aspektet negative si më poshtë mund t'i atribuohet:

• pa kolateral, norma e interesit është shumë më e lartë;
• gjoba dhe gjoba të larta për vonesa në pagesa dhe mospërmbushje të detyrimeve të kredisë;
• shuma e kredisë pa kolateral është shumë më e ulët sesa me të;
• banka mund të ulë kushtet e kredisë nëse e sheh të nevojshme;
• Huamarrësi i përgjigjet bankës për kredinë me gjithë pasurinë e tij.

Të mirat dhe të këqijat për bankat

Dhënia e një kredie konsumatore pa kolateral - çfarë do të thotë kjo për bankat? Nga njëra anë, avantazhi i një kreditimi të tillë është kërkesa për programin nga klientët e bankës, të ardhurat e larta nga vetë kredia dhe një procedurë e thjeshtuar për përpunimin e aplikacioneve. Nga ana tjetër, ka edhe disavantazhe. Këto janë rreziqe mjaft të larta dhe vështirësi në arkëtim në rast mospagimi.

Megjithatë, ky produkt ofrohet për shkak të fitimeve të larta për institucionin financiar.

janar 2019

Sot, kreditimi në vendin tonë është një shërbim bankar mjaft popullor. Organizatat e kreditit u ofrojnë klientëve të tyre kredi për qëllime të ndryshme - blerjen e një shtëpie, makinë, etj. Kreditë konsumatore janë në kërkesë më të madhe. Për të zgjedhur programin optimal të kredisë, duhet të studioni kushtet për lëshimin e kredive të tilla, përndryshe mund të përfundoni në një kurth borxhi. Më pas do të shpjegojmë në detaje se çfarë do të thotë një kredi konsumatore dhe çfarë është e nevojshme për ta marrë atë.

Përkufizimi

Një kredi konsumatore është një kredi e lëshuar nga një institucion krediti për një person për të blerë diçka. Një kredi e tillë i jepet klientit si një pagesë e shtyrë për çdo produkt ose shërbim, për shembull, blerja e një telefoni, Pajisje shtëpiake, ofrimi i kujdesit mjekësor të paguar dhe kështu me radhë. Banka lëshon gjithashtu një kredi konsumatore në formën e një shume të caktuar parash (kredi), e cila duhet të shlyhet brenda afatit të përcaktuar në marrëveshje.

Llojet e kredive konsumatore

Sot kreditimi konsumator është mjaft i zhvilluar. Bankat u ofrojnë klientëve programe të ndryshme, ku mund të zgjidhni një kredi bazuar në nevojat tuaja individuale. Kreditë konsumatore ndahen në llojet e mëposhtme:

1. Sipas llojit të kreditorit. Ky zë përfshin organizatat që emetojnë fonde për qëllime të ndryshme: banka, dyqane pengjesh, tregti dhe organizata mikrofinanciare.
2. Sipas llojit të huamarrësit. Artikulli ndahet në kriteret e mëposhtme: kredia i jepet çdo grupi personash që janë shtetas të Federatës Ruse, një grupi të caktuar personash (sipërmarrës), të veçantë (persona që paguajnë rregullisht borxhin dhe marrin shpërblime të ndryshme nga banka për kreditë e dyta dhe të mëvonshme), familjet e reja, personat e grupeve të rrezikuara sociale (pensionistët punëtorë dhe jopunëtorë).
3. Me dispozitë. Në këtë rast, banka kërkon që huamarrësi të sigurojë një garanci kthimi, duke regjistruar si kolateral pasuritë e luajtshme ose të paluajtshme. Më shpesh, kreditë konsumatore janë të siguruara mbi 500 mijë rubla. Kreditë që nuk kërkojnë kolateral janë zakonisht të vogla - nga 10 në 500 mijë. Këtu, huamarrësit i kërkohet vetëm të sigurojë një certifikatë të të ardhurave, por në trend modern bankat e neglizhojnë këtë rregull dhe ofrojnë programe që kërkojnë vetëm një dokument identifikimi nga huamarrësi.
4. Sipas mënyrës së shlyerjes. Ekzistojnë tre lloje kryesore - pensioni, i diferencuar dhe një herë. Anuiteti nënkupton që shuma për t'u shlyer nuk ndryshon gjatë gjithë vlefshmërisë së marrëveshjes së kredisë. Me fjalë të thjeshta, klienti paguan një shumë fikse çdo muaj, e cila përfshin interesin, tarifat e vonesës (nëse ka) dhe pjesë të shumës që përdoren për të shlyer "organin e kredisë" (shuma pa interesat dhe gjobat). E diferencuar do të thotë që shuma totale e kredisë ndahet në pjesë të barabarta, duke marrë parasysh shpeshtësinë e shlyerjes. Nëse shikoni orarin e një pagese të tillë, mund të konkludoni se huamarrësi paguan principalin dhe interesin e përllogaritur. Interesi, nga ana tjetër, llogaritet në bilancin e borxhit kryesor. Ndërsa klienti shlyen borxhin, shuma e pagesës mujore zvogëlohet në përputhje me rrethanat. Një pagesë një herë ndodh më shpesh kur një person merr një kredi konsumatore për nevoja personale nga një organizatë mikrofinanciare. Ky lloj pagesa caktohet kryesisht nëse shuma e kredisë nuk kalon 10 mijë rubla. Data e kthimit është zakonisht 30-60 ditë. Nuk ka plane për këtë lloj pagese.
5. Drejtimi. Në bazë të fokusit të tyre, kreditë konsumatore mund të ndahen në të synuara dhe jo të synuara. Një kredi jo e synuar për nevoja urgjente karakterizohet nga fakti se huamarrësi mund t'i shpenzojë paratë kudo. Banka nuk do të kontrollojë se ku janë shpenzuar fondet. Një kredi e synuar nënkupton që huamarrësi merr para për të blerë një produkt dhe shërbim specifik, për shembull, një makinë, një ndërtesë banimi, pajisje shtëpiake, pagesa për shërbime arsimore dhe mjekësore, etj. Si rregull, bankat nuk i japin para huamarrësit, por i transferojnë ato në llogarinë e shitësit. Nëse ka pasur një tërheqje parash, do t'ju duhet t'i siguroni bankës fatura që tregojnë se fondet janë përdorur për një qëllim të caktuar.

Kushtet për marrjen e një kredie konsumatore

Kur aplikoni për një kredi, një institucion bankar duhet të vlerësojë huamarrësin duke kryer të ashtuquajturën pikëzim (vlerësimi i një klienti të mundshëm për pajtueshmërinë me disa parametra):

1. Kufizimet e moshës. Shumica e bankave të mëdha lëshojnë kredi për personat nga 21 deri në 65 vjeç. Kjo është kryesisht për faktin se një kandidat i mundshëm nën 21 vjeç mund të mos ketë të ardhurat e nevojshme për të shlyer borxhin. Në disa institucione kredituese, mosha minimale është 23 vjeç.
2. Kushti i kërkuarështë se klienti duhet të jetë rezident Federata Ruse.
3. Disponueshmëria vend të përhershëm puna. Në të njëjtën kohë, ekziston një nuancë - përvoja e punës në punën e fundit duhet të jetë së paku 3-6 muaj.
4. Sigurimi i identifikimit si dhe një dokument i dytë. Disa banka mund të kërkojnë një ID ushtarake për burrat.
5. Nëse banka nuk mund të sigurohet që klienti është në gjendje të shlyejë borxhin, sillen garantuesit ose bashkë-huamarrësit.

Është e rëndësishme të kuptohet se kjo listë përfaqëson Kushtet e përgjithshme duke ju lejuar të aplikoni për një kredi - bankat gjithashtu mund të vendosin kërkesa shtesë.

Ofertat bankare

Informacioni mbi programet e kredisë të paraqitura në tabelë është aktual që nga 1 korriku 2019. Normat e interesit të treguara janë minimale.

Si të merrni një kredi konsumatore?

Për të marrë një kredi nga një bankë, së pari duhet të vendosni për qëllimin - për çfarë nevojiten fondet. Si rregull, një kredi konsumatore nuk kërkon provizion paketë e madhe dokumentet. Tjetra, ne do të shqyrtojmë algoritmin për marrjen e një kredie:

1. Hapi i parë është të vendosni për zgjedhjen e huadhënësit. Ju duhet të studioni ofertat e tregut dhe të zgjidhni opsionin më të mirë.
2. Së dyti, ju duhet të zgjidhni një produkt kredie me kushtet më të favorshme.
3. Pastaj ju duhet të kontaktoni punonjësin e departamentit të kredisë së bankës për të paraqitur një aplikim dhe për të kryer vlerësimin (vlerësimi fillestar i besueshmërisë së klientit).
4. Nëse banka e ka miratuar më parë aplikacionin në bazë të pikëve, atëherë klienti plotëson një formular ku do t'ju duhet të tregoni të dhëna të caktuara.
5. Më pas, jepet një paketë e dokumenteve të nevojshme.
6. Kjo pasohet nga nënshkrimi i marrëveshjes së kredisë dhe marrja Paratë ose lëshimi i një karte krediti.

Ju gjithashtu mund të paraqisni një aplikim direkt në faqen e internetit të bankës - shumë institucione ofrojnë një shërbim të ngjashëm. Aplikimi shqyrtohet brenda disa ditësh. Nëse vendimi është pozitiv, huamarrësi thirret në bankë për të zyrtarizuar dhe nënshkruar marrëveshjen.

Dokumentet dhe kërkesat

Për të marrë një kredi konsumatore, nuk ju nevojiten shumë dokumente. Më tej do të shqyrtojmë Dokumentet e nevojshme për një kredi, si dhe Kërkesat e përgjithshme ndaj huamarrësit:

• Para së gjithash, duhet të siguroni një dokument identiteti (disa banka kërkojnë një dokument të dytë);
• certifikatën e të ardhurave në formularin 2-NDFL për 6 muajt e fundit;
• një kopje të librit të të dhënave të punës me konfirmimin e kohëzgjatjes së shërbimit në vendin e fundit të punës për 3-6 muajt e fundit;
• shtetësia e Federatës Ruse;
• Mosha e huamarrësit është 21 vjeç e lart, kufiri i moshës është zakonisht 65 vjeç, megjithatë, disa banka kanë programe të veçanta, për shembull, për pensionistët, ku kufiri i moshës është zgjeruar dhe kufiri mund të arrijë 85 vjeç;
• nëse shuma është më shumë se 300 mijë, disa banka mund të kërkojnë kolateral ose një garantues.

Çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje kur lidhni një kontratë?

Kur lidhni një marrëveshje kredie, duhet t'i kushtoni vëmendje pikave të mëposhtme:

1. Shuma dhe norma e interesit. Problemi këtu mund të jetë një mospërputhje me ofertën reklamuese të huadhënësit, kështu që duhet të studioni me kujdes marrëveshjen e kredisë.
2. Shërbime shtesë. Më shpesh, si garanci e kthimit të fondeve në një kredi konsumatore, banka specifikon sigurimin në kontratë. Të gjitha kushte shtesë rrisin shumën totale të borxhit, ndonjëherë në mënyrë shumë të konsiderueshme.
3. Tregimi i shumës totale të kredisë. Marrëveshja e huasë duhet të specifikojë shumën totale të huasë. Gjithashtu duhet të tregojë se nga cilat pjesë përbëhet (interesi, komisionet, etj.).
4. Orari i pagesave. Skema e shlyerjes dhe lloji i pagesës duhet të specifikohen në marrëveshje. Huamarrësi ka të drejtë të zgjedhë se si është më e përshtatshme për të që të paguajë - banka nuk mund të vendosë kushtet e veta.
5. Mundësia e shlyerjes së parakohshme. Kjo e drejtë i jepet huamarrësit në nivel legjislativ. Marrëveshja nuk duhet të përmbajë asnjë gjobë apo sanksion tjetër për shlyerjen e parakohshme të kredisë.
6. Mos shlyerja e fondeve të marra hua dhe arkëtimi i tyre. Vlen të zbulohet nëse ky paragraf përmban informacion në lidhje me caktimin e të drejtave në rast të mos shlyerjes, dhe si do të veprojë banka në rast vonese.

Video mbi temën

janar 2019

Sot, kreditimi në vendin tonë është një shërbim bankar mjaft popullor. Organizatat e kreditit u ofrojnë klientëve të tyre kredi për qëllime të ndryshme - blerjen e një shtëpie, makinë, etj. Kreditë konsumatore janë në kërkesë më të madhe. Për të zgjedhur programin optimal të kredisë, duhet të studioni kushtet për lëshimin e kredive të tilla, përndryshe mund të përfundoni në një kurth borxhi. Më pas do të shpjegojmë në detaje se çfarë do të thotë një kredi konsumatore dhe çfarë është e nevojshme për ta marrë atë.

Përkufizimi

Një kredi konsumatore është një kredi e lëshuar nga një institucion krediti për një person për të blerë diçka. Një kredi e tillë i jepet klientit si një pagesë e shtyrë për çdo produkt ose shërbim, për shembull, blerja e një telefoni, pajisje shtëpiake, ofrimi i kujdesit mjekësor me pagesë etj. Banka lëshon gjithashtu një kredi konsumatore në formën e një shume të caktuar parash (kredi), e cila duhet të shlyhet brenda afatit të përcaktuar në marrëveshje.

Llojet e kredive konsumatore

Sot kreditimi konsumator është mjaft i zhvilluar. Bankat u ofrojnë klientëve programe të ndryshme ku ata mund të zgjedhin një kredi bazuar në nevojat e tyre individuale. Kreditë konsumatore ndahen në llojet e mëposhtme:

1. Sipas llojit të kreditorit. Ky zë përfshin organizatat që emetojnë fonde për qëllime të ndryshme: banka, dyqane pengjesh, tregti dhe organizata mikrofinanciare.
2. Sipas llojit të huamarrësit. Artikulli ndahet në kriteret e mëposhtme: kredia i jepet çdo grupi personash që janë shtetas të Federatës Ruse, një grupi të caktuar personash (sipërmarrës), të veçantë (persona që paguajnë rregullisht borxhin dhe marrin shpërblime të ndryshme nga banka për kreditë e dyta dhe të mëvonshme), familjet e reja, personat e grupeve të rrezikuara sociale (pensionistët punëtorë dhe jopunëtorë).
3. Me dispozitë. Në këtë rast, banka kërkon që huamarrësi të sigurojë një garanci kthimi, duke regjistruar si kolateral pasuritë e luajtshme ose të paluajtshme. Më shpesh, kreditë konsumatore janë të siguruara mbi 500 mijë rubla. Kreditë që nuk kërkojnë kolateral janë zakonisht të vogla - nga 10 në 500 mijë. Këtu kërkohet vetëm një certifikatë të ardhurash nga huamarrësi, por në trendin modern bankat e neglizhojnë këtë rregull dhe ofrojnë programe që kërkojnë vetëm një dokument identifikimi nga kredimarrësi.
4. Sipas mënyrës së shlyerjes. Ekzistojnë tre lloje kryesore - pensioni, i diferencuar dhe një herë. Anuiteti nënkupton që shuma për t'u shlyer nuk ndryshon gjatë gjithë vlefshmërisë së marrëveshjes së kredisë. Me fjalë të thjeshta, klienti paguan një shumë fikse çdo muaj, e cila përfshin interesin, tarifat e vonesës (nëse ka) dhe pjesë të shumës që përdoren për të shlyer "organin e kredisë" (shuma pa interesat dhe gjobat). E diferencuar do të thotë që shuma totale e kredisë ndahet në pjesë të barabarta, duke marrë parasysh shpeshtësinë e shlyerjes. Nëse shikoni orarin e një pagese të tillë, mund të konkludoni se huamarrësi paguan principalin dhe interesin e përllogaritur. Interesi, nga ana tjetër, llogaritet në bilancin e borxhit kryesor. Ndërsa klienti shlyen borxhin, shuma e pagesës mujore zvogëlohet në përputhje me rrethanat. Një pagesë një herë ndodh më shpesh kur një person merr një kredi konsumatore për nevoja personale nga një organizatë mikrofinanciare. Ky lloj pagese caktohet kryesisht nëse shuma e kredisë nuk kalon 10 mijë rubla. Data e kthimit është zakonisht 30-60 ditë. Nuk ka plane për këtë lloj pagese.
5. Drejtimi. Në bazë të fokusit të tyre, kreditë konsumatore mund të ndahen në të synuara dhe jo të synuara. Një kredi jo e synuar për nevoja urgjente karakterizohet nga fakti se huamarrësi mund t'i shpenzojë paratë kudo. Banka nuk do të kontrollojë se ku janë shpenzuar fondet. Një kredi e synuar nënkupton që huamarrësi merr para për të blerë një produkt dhe shërbim specifik, për shembull, një makinë, një ndërtesë banimi, pajisje shtëpiake, pagesa për shërbime arsimore dhe mjekësore, etj. Si rregull, bankat nuk i japin para huamarrësit, por i transferojnë ato në llogarinë e shitësit. Nëse ka pasur një tërheqje parash, do t'ju duhet t'i siguroni bankës fatura që tregojnë se fondet janë përdorur për një qëllim të caktuar.

Kushtet për marrjen e një kredie konsumatore

Kur aplikoni për një kredi, një institucion bankar duhet të vlerësojë huamarrësin duke kryer të ashtuquajturën pikëzim (vlerësimi i një klienti të mundshëm për pajtueshmërinë me disa parametra):

1. Kufizimet e moshës. Shumica e bankave të mëdha lëshojnë kredi për personat nga 21 deri në 65 vjeç. Kjo është kryesisht për faktin se një kandidat i mundshëm nën 21 vjeç mund të mos ketë të ardhurat e nevojshme për të shlyer borxhin. Në disa institucione kredituese, mosha minimale është 23 vjeç.
2. Një parakusht është që klienti të jetë rezident i Federatës Ruse.
3. Të kesh një vend të përhershëm pune. Në të njëjtën kohë, ekziston një nuancë - përvoja e punës në punën e fundit duhet të jetë së paku 3-6 muaj.
4. Sigurimi i identifikimit si dhe një dokument i dytë. Disa banka mund të kërkojnë një ID ushtarake për burrat.
5. Nëse banka nuk mund të sigurohet që klienti është në gjendje të shlyejë borxhin, sillen garantuesit ose bashkë-huamarrësit.

Është e rëndësishme të kuptohet se kjo listë paraqet kushte të përgjithshme që ju lejojnë të aplikoni për një kredi - bankat gjithashtu mund të vendosin kërkesa shtesë.

Ofertat bankare

Informacioni mbi programet e kredisë të paraqitura në tabelë është aktual që nga 1 korriku 2019. Normat e interesit të treguara janë minimale.

Si të merrni një kredi konsumatore?

Për të marrë një kredi nga një bankë, së pari duhet të vendosni për qëllimin - për çfarë nevojiten fondet. Si rregull, një kredi konsumatore nuk kërkon sigurimin e një pakete të madhe dokumentesh. Tjetra, ne do të shqyrtojmë algoritmin për marrjen e një kredie:

1. Hapi i parë është të vendosni për zgjedhjen e huadhënësit. Ju duhet të studioni ofertat e tregut dhe të zgjidhni opsionin më të mirë.
2. Së dyti, ju duhet të zgjidhni një produkt kredie me kushtet më të favorshme.
3. Pastaj ju duhet të kontaktoni punonjësin e departamentit të kredisë së bankës për të paraqitur një aplikim dhe për të kryer vlerësimin (vlerësimi fillestar i besueshmërisë së klientit).
4. Nëse banka e ka miratuar më parë aplikacionin në bazë të pikëve, atëherë klienti plotëson një formular ku do t'ju duhet të tregoni të dhëna të caktuara.
5. Më pas, jepet një paketë e dokumenteve të nevojshme.
6. Kjo pasohet nga nënshkrimi i një marrëveshjeje kredie dhe marrja e fondeve ose lëshimi i një karte krediti.

Ju gjithashtu mund të paraqisni një aplikim direkt në faqen e internetit të bankës - shumë institucione ofrojnë një shërbim të ngjashëm. Aplikimi shqyrtohet brenda disa ditësh. Nëse vendimi është pozitiv, huamarrësi thirret në bankë për të zyrtarizuar dhe nënshkruar marrëveshjen.

Dokumentet dhe kërkesat

Për të marrë një kredi konsumatore, nuk ju nevojiten shumë dokumente. Më pas, ne do të shqyrtojmë dokumentet e nevojshme për kredinë, si dhe kërkesat e përgjithshme për huamarrësin:

• Para së gjithash, duhet të siguroni një dokument identiteti (disa banka kërkojnë një dokument të dytë);
• certifikatën e të ardhurave në formularin 2-NDFL për 6 muajt e fundit;
• një kopje të librit të të dhënave të punës me konfirmimin e kohëzgjatjes së shërbimit në vendin e fundit të punës për 3-6 muajt e fundit;
• shtetësia e Federatës Ruse;
• Mosha e huamarrësit është 21 vjeç e lart, kufiri i moshës është zakonisht 65 vjeç, megjithatë, disa banka kanë programe të veçanta, për shembull, për pensionistët, ku kufiri i moshës është zgjeruar dhe kufiri mund të arrijë 85 vjeç;
• nëse shuma është më shumë se 300 mijë, disa banka mund të kërkojnë kolateral ose një garantues.

Çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje kur lidhni një kontratë?

Kur lidhni një marrëveshje kredie, duhet t'i kushtoni vëmendje pikave të mëposhtme:

1. Shuma dhe norma e interesit. Problemi këtu mund të jetë një mospërputhje me ofertën reklamuese të huadhënësit, kështu që duhet të studioni me kujdes marrëveshjen e kredisë.
2. Shërbime shtesë. Më shpesh, si garanci e kthimit të fondeve në një kredi konsumatore, banka specifikon sigurimin në kontratë. Të gjitha kushtet shtesë rrisin shumën totale të borxhit, ndonjëherë shumë ndjeshëm.
3. Tregimi i shumës totale të kredisë. Marrëveshja e huasë duhet të specifikojë shumën totale të huasë. Gjithashtu duhet të tregojë se nga cilat pjesë përbëhet (interesi, komisionet, etj.).
4. Orari i pagesave. Skema e shlyerjes dhe lloji i pagesës duhet të specifikohen në marrëveshje. Huamarrësi ka të drejtë të zgjedhë se si është më e përshtatshme për të që të paguajë - banka nuk mund të vendosë kushtet e veta.
5. Mundësia e shlyerjes së parakohshme. Kjo e drejtë i jepet huamarrësit në nivel legjislativ. Marrëveshja nuk duhet të përmbajë asnjë gjobë apo sanksion tjetër për shlyerjen e parakohshme të kredisë.
6. Mos shlyerja e fondeve të marra hua dhe arkëtimi i tyre. Vlen të zbulohet nëse ky paragraf përmban informacion në lidhje me caktimin e të drejtave në rast të mos shlyerjes, dhe si do të veprojë banka në rast vonese.

Video mbi temën

Një nga llojet më të njohura të kredisë në Rusi është kredia konsumatore. Rreth 60% e rusëve përdorin kredinë konsumatore, e cila po fiton popullaritet në të gjitha segmentet e popullsisë çdo vit.

Vëllimet e kredisë konsumatore janë aq të larta sa mbulojnë të gjithë territorin e Rusisë dhe vendeve të CIS. Sot, bankat po e zhvillojnë në mënyrë aktive këtë segment, pasi është më fitimprurës dhe drejtim fitimprurës për institucionet financiare dhe kreditore.

Përkundër faktit se bankat tërheqin në mënyrë aktive huamarrësit, ekzistojnë disa procedura për marrjen e një kredie. Shumë banka vënë kufiri i moshës për dhënien e kredive konsumatore, e cila lejon marrjen e kredive vetëm për ata njerëz që kanë shumë gjasa të shlyejnë bankën, pasi kanë përmbushur të gjitha kushtet e marrëveshjes së kredisë. Përveç kësaj, bankat kërkojnë që huamarrësi të ketë kohëzgjatja e shërbimit për një periudhë të paktën tre mujore. Disa institucione financiare mund të kërkojnë një pasaportë të huaj për të kontrolluar nëse keni qenë jashtë vendit për gjashtë muajt e fundit.

Problemet e kreditimit konsumator

Problemi kryesor i kredisë konsumatore për huamarrësin është norma e lartë e interesit. Siç e dini, kënaqësia e një blerjeje shuhet shpejt dhe ju mbetet një kredi që duhet shlyer për disa muaj ose vite. Shumë njerëz marrin një vendim të nxituar dhe aplikojnë për një kredi, pas së cilës kanë problem të shlyejnë borxhin ndaj bankës. Ky zhvillim i ngjarjeve është një nga më kryesorët dhe më probleme serioze kreditimi konsumator. Prandaj, një huamarrës potencial duhet të mendojë me kujdes për gjithçka përpara se të aplikojë për një kredi.

Në Rusi, deri në vitin 1991, shitja e mallrave me këste trajtohej nga bankat si një kredi konsumatore. Rënia e mëvonshme e aftësisë paguese të popullsisë i bëri kreditë të parëndësishme për ca kohë. Që nga viti 1999, filloi zhvillimi i kredisë konsumatore në Rusi. Në fillim, produktet e kredisë ishin të destinuara vetëm për blerjen e elektronikës dhe pajisjeve shtëpiake. Më pas gama e tyre u rrit dhe mbuloi të gjitha fushat kryesore të konsumit.

Sot, sipas statistikave, shumat e kërkuara për kredi nga rusët mesatarisht nga 15 në 50 mijë rubla.

Koncepti dhe thelbi i kredisë konsumatore

Kredia konsumatore është një kredi bankare që u jepet qytetarëve për blerjen me këste të çdo malli ose mall konsumi. Sot, popullsia përdor gjerësisht kredinë konsumatore jo vetëm për të blerë elektroshtëpiake apo telefonat celularë. Shumë njerëz e shohin të përshtatshëm përdorimin e fondeve të kreditit për të blerë një makinë të re ose të përdorur, mobilje dhe madje edhe banesa.

Thelbi kryesor i kredisë konsumatore ështëështë se banka ose i ofron një personi mundësinë për të blerë diçka me këste, duke paguar çmimin e blerjes për huamarrësin, ose i jep një kredi për blerjen e menjëhershme të sendit të dëshiruar. Në të dyja rastet, ai që ka shfrytëzuar kredinë do të duhet t'i kthejë paratë në bankë me interes, dhe interes të konsiderueshëm. Përveç interesit për kredinë, bankat zakonisht ngarkojnë tarifa dhe tarifa shtesë.

Kreditë konsumatore lëshohen në Rusi vetëm nga banka të regjistruara zyrtarisht!

Avantazhet dhe disavantazhet e kredisë konsumatore

Ashtu si çdo program kredie, një kredi konsumatore ka avantazhe të dukshme dhe ndonjëherë disavantazhe të fshehura.

Ne rendisim avantazhet kryesore të një kredie konsumatore:

• Ju nuk keni nevojë të keni të gjithë shumën e parave për të blerë gjërat që dëshironi. Blerja e mallrave me kredi bën të mundur pagesën e tyre gradualisht, gjatë disa muajve ose viteve, në shuma të vogla;
• ju mund të blini mallra të konsumit pikërisht në momentin kur ato nevojiten, pa pritur që akumulimi i fondeve të paguajë plotësisht koston e tyre;
• ju mund të blini produkte në kohën e çmimit të tyre më të ulët;
• mund ta blini produktin lloj i përshtatshëm, pronat dhe modifikimet ndërsa është në dispozicion për shitje.

Disavantazhet kryesore të një kredie konsumatore mund të identifikohen si më poshtë:

• një rritje e konsiderueshme në koston e blerjes për shkak të interesit në programin e kredisë;
• prania e komisioneve shtesë të maskuara nga bankat, të cilat rrisin ndjeshëm koston e kostos totale të kredisë;
• Pas gëzimit jetëshkurtër të një blerjeje të këndshme, huamarrësi mbetet me nevojën e dhimbshme për të shlyer pagesat e kredisë në bankë për një periudhë të gjatë kohore.

Llojet dhe format kryesore të kredisë konsumatore

Ekzistojnë llojet e mëposhtme të kredive konsumatore:

• një herë;
• të rinovueshme;
• për nevoja urgjente;
• i besueshëm;
• për pasuri të paluajtshme;
• për blerjen e mallrave;
• për të përdorur shërbime me pagesë;
• për pensionistët;
• për familjet e reja;
• për rinovim apartamentesh;
• dyqan pengjesh

Kreditë një herë janë shumë të njohura. Ato lëshohen në një sasi të kufizuar, në varësi të aftësisë paguese të huamarrësit.