Συχνά υπάρχουν στιγμές που χρειάζονται επειγόντως χρήματα, αλλά δεν υπάρχει εγγύηση. Και ακόμη περισσότερο, δεδομένου ότι σχεδόν κάθε πολίτης έχει πλέον τουλάχιστον το μικρότερο δάνειο, η εύρεση εγγυητή είναι επίσης προβληματική. Απομένει μόνο ένα πράγμα - να υποβάλετε αίτηση για δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις. Καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις - τι σημαίνει και ποια είναι τα χαρακτηριστικά του;

Ορισμός

Καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις νοείται ως δάνειο χωρίς παροχή εξασφαλίσεων και εγγυητή. Τι είναι καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις; Τα δανεισμένα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οποιονδήποτε σκοπό κατά την κρίση σας. Μπορεί να είναι επισκευή, αγορά πραγμάτων ή εξοπλισμού. Τέτοια δάνεια είναι κατάλληλα όταν χρειάζονται επειγόντως χρήματα.

Τέτοια δάνεια περιλαμβάνουν:

• πιστωτικές κάρτες;
• πίστωση σε μετρητά ή σε τρεχούμενο λογαριασμό·
• ακάλυπτο δάνειο σε καταστήματα λιανικής για την αγορά αγαθών.

Απαίτηση

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επιβάλλουν τις ακόλουθες απαιτήσεις στους δανειολήπτες τους:

1. Η παρουσία μόνιμης εγγραφής στην περιοχή όπου βρίσκεται το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να επιτρέπουν την προσωρινή εγγραφή.
2. Η ηλικία του δανειολήπτη κυμαίνεται από 18 έως 70 έτη. Και πάλι, όσο μεγαλύτερη είναι η ηλικία, τόσο πιο πιθανό είναι η τράπεζα να απαιτήσει εξασφαλίσεις. Επομένως, είναι βέλτιστο σε αυτή την περίπτωση να λάβετε δάνεια έως και 60 ετών.
3. Η παρουσία μόνιμης εργασίας και επίσημης πηγής εισοδήματος.
4. Η διάρκεια υπηρεσίας πρέπει να είναι τουλάχιστον ένα έτος και στον τελευταίο χώρο εργασίας - τουλάχιστον έξι μήνες.
5. Για τους άνδρες, η πίστωση μπορεί να χορηγηθεί με την επίδειξη στρατιωτικής ταυτότητας.
6. Κατά τον καθορισμό των στοιχείων επικοινωνίας, απαιτείται ένας επιπλέον αριθμός τηλεφώνου.
7. Εάν το δάνειο περιλαμβάνει συνυπολογισμό του οικογενειακού εισοδήματος, τότε οι απαιτήσεις για τον άλλο σύζυγο θα είναι παρόμοιες.

Τεκμηρίωση

Φυσικά, διαφορετικές τράπεζες απαιτούν διαφορετικό σύνολο εγγράφων από τους δανειολήπτες. Αλλά βασικά αυτό είναι ένα τυπικό σύνολο, το οποίο περιλαμβάνει:

• αίτηση για δάνειο;
• Εγγραφο ΤΑΥΤΟΤΗΤΑΣ;
• το δεύτερο έγγραφο που μπορεί να επιβεβαιώσει την ταυτότητα του δανειολήπτη (αυτό είναι είτε SNILS, είτε διαβατήριο ή άδεια οδήγησης).
• αντίγραφο της εργασίας·
• πιστοποιητικό 2-Φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων.

Ορισμένες τράπεζες, εκτός από τα παραπάνω έγγραφα, μπορούν να ζητήσουν πιστοποιητικό από το συνταξιοδοτικό ταμείο, αντίγραφο τραπεζικού λογαριασμού, φορολογική δήλωση (για νομικό πρόσωπο) και ορισμένες - μόνο διαβατήριο και πιστοποιητικό εισοδήματος προκειμένου να προσκομίσουν καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις, ωστόσο, στην τελευταία περίπτωση, το ποσό θα είναι μικρό.

Συνθήκες

Οι συνθήκες που προσφέρουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ποικίλλουν σημαντικά. Για παράδειγμα, έχοντας ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό και συμμετέχοντας σε ένα έργο μισθών, μπορείτε να λάβετε πιστούς όρους από την τράπεζα για ένα καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις. Τι σημαίνει? Αυτά είναι τα ελάχιστα επιτόκια, η μεγάλη περίοδος δανείου, το μέγιστο ποσό δανείου. Παρεμπιπτόντως, το επιτόκιο μπορεί να μειωθεί εάν ο δανειολήπτης συνάψει μια πρόσθετη υπηρεσία με τη μορφή ασφάλισης ατυχήματος ή απώλειας εργασίας.

Εξετάστε τις βασικές προϋποθέσεις για τα ακάλυπτα δάνεια.

Ο πελάτης θα πρέπει να είναι προετοιμασμένος για το γεγονός ότι οι τράπεζες εξετάζουν προσεκτικά τις αιτήσεις δανείου και είναι απαιτητικές από τους μελλοντικούς δανειολήπτες. Εάν ο οργανισμός έχει αμφιβολίες, πιθανότατα, θα αρνηθεί να εργαστεί χωρίς εγγύηση ή ασφάλεια.

Υπάρχουν τράπεζες που εφαρμόζουν άτυπες εξασφαλίσεις, όταν λαμβάνεται υπόψη η εξασφάλιση που παρέχεται, αλλά δεν επηρεάζει τους όρους του δανείου. Αυτή η επιλογή χρησιμοποιείται συνήθως όταν η αξία της εξασφάλισης είναι χαμηλή και ο εγγυητής δεν πληροί τις απαιτήσεις της τράπεζας.

Επισκόπηση τράπεζας

Σκεφτείτε, χρησιμοποιώντας το παράδειγμα διαφόρων τραπεζών, τι συνιστά καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις. Η αναθεώρηση των τραπεζών θα αποτελείται από τα μεγαλύτερα και γνωστά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Έχοντας εξετάσει τις κύριες προσφορές των μεγαλύτερων τραπεζών, μπορείτε να καταλάβετε τι σημαίνει ακάλυπτη καταναλωτική πίστη. Η Sberbank, για παράδειγμα, προσφέρει καλά ποσά για αποδεκτούς όρους, αλλά ένα χαμηλό επιτόκιο θα καθοριστεί μόνο εάν υποβληθεί το μέγιστο πακέτο εγγράφων. Οι υπόλοιπες οργανώσεις ανεβαίνουν στην αρχή. Και όλα αυτά γιατί δεν υπάρχει ασφάλεια.

Κι όμως, αυτή η μέθοδος δανεισμού έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα τόσο για τον πελάτη της τράπεζας όσο και για το ίδιο το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για τον δανειολήπτη

Καταναλωτικό δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις - τι σημαίνει για έναν πελάτη τράπεζας; Εξετάστε τα κύρια πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα αυτού του τύπου δανείου.

Στα θετικά περιλαμβάνονται τα εξής:

• τη δυνατότητα λήψης δανείου χωρίς την παροχή ασφαλειών ακίνητης περιουσίας και εγγυητή·
• ελάχιστος κατάλογος εγγράφων·
• γρήγοροι όροι εξέτασης της υποβληθείσας αίτησης·
• ευκολία σύναψης σύμβασης δανείου ·
• έλλειψη ελέγχου από την τράπεζα στη χρήση των κεφαλαίων.

Στα αρνητικά περιλαμβάνονται τα εξής:

• Χωρίς εξασφαλίσεις, το επιτόκιο είναι πολύ υψηλότερο.
• Υψηλά πρόστιμα και κυρώσεις για καθυστερήσεις πληρωμών και αθέτηση πιστωτικών υποχρεώσεων·
• το ποσό του δανείου χωρίς εξασφαλίσεις είναι πολύ χαμηλότερο από ό,τι με αυτό.
• η τράπεζα μπορεί να μειώσει τους όρους του δανείου εάν το κρίνει απαραίτητο.
• ο δανειολήπτης είναι υπόχρεος έναντι της τράπεζας για το δάνειο με όλη του την περιουσία.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για τις τράπεζες

Παροχή καταναλωτικής πίστης χωρίς εξασφαλίσεις - τι σημαίνει αυτό για τις τράπεζες; Από τη μία πλευρά, το πλεονέκτημα αυτού του δανεισμού είναι η ζήτηση για το πρόγραμμα από τους πελάτες της τράπεζας, το υψηλό εισόδημα από το ίδιο το δάνειο και ένα απλοποιημένο σύστημα εξέτασης αιτήσεων. Από την άλλη, υπάρχουν και μειονεκτήματα. Πρόκειται για αρκετά υψηλούς κινδύνους και δυσκολίες ανάκτησης σε περίπτωση χρεοκοπίας.

Ωστόσο, αυτό το προϊόν προσφέρεται λόγω υψηλών αποδόσεων για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Ιανουάριος 2019

Σήμερα, ο δανεισμός στη χώρα μας είναι μια αρκετά δημοφιλής τραπεζική υπηρεσία. Οι πιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν στους πελάτες τους δάνεια για διάφορους σκοπούς - την αγορά κατοικίας, αυτοκινήτου και ούτω καθεξής. Η καταναλωτική πίστη έχει τη μεγαλύτερη ζήτηση. Για να επιλέξετε το καλύτερο πρόγραμμα δανείου, πρέπει να μελετήσετε τις προϋποθέσεις για την έκδοση τέτοιων δανείων, διαφορετικά μπορείτε να μπείτε σε μια τρύπα χρέους. Στη συνέχεια, θα περιγραφεί αναλυτικά τι σημαίνει καταναλωτικό δάνειο και τι χρειάζεται για την απόκτησή του.

Ορισμός

Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που χορηγεί ένα πιστωτικό ίδρυμα σε ένα άτομο για να αγοράσει κάτι. Ένα τέτοιο δάνειο παρέχεται στον πελάτη ως αναβολή πληρωμής για οποιοδήποτε προϊόν ή υπηρεσία, για παράδειγμα, αγορά τηλεφώνου, οικιακές συσκευές, παροχή ιατρικής περίθαλψης επί πληρωμή κ.λπ. Η τράπεζα εκδίδει επίσης καταναλωτικό δάνειο με τη μορφή ορισμένου χρηματικού ποσού (δάνεια), το οποίο πρέπει να εξοφληθεί εντός του χρόνου που ορίζει η συμφωνία.

Είδη καταναλωτικών δανείων

Σήμερα, ο καταναλωτικός δανεισμός είναι αρκετά ανεπτυγμένος. Οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες διάφορα προγράμματα όπου μπορείτε να επιλέξετε ένα δάνειο με βάση τις ατομικές ανάγκες. Τα καταναλωτικά δάνεια χωρίζονται στους εξής τύπους:

1. Τύπος δανειστή. Αυτό το στοιχείο περιλαμβάνει οργανισμούς που εκδίδουν κεφάλαια για διάφορους σκοπούς: τράπεζες, ενεχυροδανειστήρια, εμπορικούς και μικροχρηματοδοτικούς οργανισμούς.
2. Τύπος δανειολήπτη. Το στοιχείο χωρίζεται στα ακόλουθα κριτήρια: χορηγείται δάνειο σε οποιαδήποτε ομάδα ατόμων που είναι πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια συγκεκριμένη ομάδα ατόμων (επιχειρηματίες), ειδικά (άτομα που πληρώνουν τακτικά το χρέος τους και λαμβάνουν διάφορα μπόνους από την τράπεζα για το δεύτερο και τα επόμενα δάνεια), νέες οικογένειες, κοινωνικά ευάλωτες ομάδες ατόμων (εργαζόμενοι και μη συνταξιούχοι).
3. Με διάταξη. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα απαιτεί εγγύηση αποπληρωμής από τον δανειολήπτη, καταχωρώντας ως εξασφάλιση κινητή ή ακίνητη περιουσία. Τις περισσότερες φορές, τα καταναλωτικά δάνεια άνω των 500 χιλιάδων ρούβλια είναι εξασφαλισμένα. Τα δάνεια που δεν περιλαμβάνουν ασφάλεια είναι συνήθως μικρά - από 10 έως 500 χιλιάδες. Εδώ, απαιτείται μόνο πιστοποιητικό εισοδήματος από τον δανειολήπτη, αλλά στην τρέχουσα τάση, οι τράπεζες παραμελούν αυτόν τον κανόνα και παρέχουν προγράμματα που απαιτούν μόνο ένα έγγραφο ταυτότητας από τον δανειολήπτη.
4. Σύμφωνα με τον τρόπο αποπληρωμής. Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι - πρόσοδος, διαφοροποιημένη και εφάπαξ. Η πρόσοδος σημαίνει από μόνη της ότι το προς εξόφληση ποσό δεν αλλάζει καθ' όλη τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης. Με απλά λόγια, ο πελάτης πληρώνει ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα, το οποίο περιλαμβάνει τόκους, προμήθειες (εάν υπάρχουν) και μέρη του ποσού που χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή του «δανειακού φορέα» (το ποσό χωρίς τόκους και πρόστιμα). Διαφοροποιημένο σημαίνει από μόνο του ότι το συνολικό ποσό του δανείου διαιρείται σε ίσα μέρη, λαμβάνοντας υπόψη τη συχνότητα αποπληρωμής. Εάν κοιτάξετε το χρονοδιάγραμμα μιας τέτοιας πληρωμής, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο δανειολήπτης πληρώνει το κεφάλαιο και τους δεδουλευμένους τόκους. Οι τόκοι, με τη σειρά τους, υπολογίζονται στο υπόλοιπο του κύριου χρέους. Καθώς ο πελάτης αποπληρώνει το χρέος, το μηνιαίο ποσό πληρωμής μειώνεται ανάλογα. Μια εφάπαξ πληρωμή απαντάται συχνότερα όταν ένα άτομο συντάσσει ένα καταναλωτικό δάνειο για προσωπικές ανάγκες σε έναν οργανισμό μικροχρηματοδότησης. Αυτός ο τύπος πληρωμής εκχωρείται κυρίως εάν το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει τα 10 χιλιάδες ρούβλια. Η ημερομηνία επιστροφής είναι συνήθως 30-60 ημέρες. Δεν υπάρχουν χρονοδιαγράμματα για αυτόν τον τύπο πληρωμής.
5. Προσανατολισμός. Ανάλογα με την κατεύθυνση, τα καταναλωτικά δάνεια διακρίνονται σε στοχευμένα και μη. Ένα δάνειο γενικού σκοπού για επείγουσες ανάγκες χαρακτηρίζεται από το γεγονός ότι ο δανειολήπτης μπορεί να ξοδέψει τα χρήματα οπουδήποτε. Η τράπεζα δεν θα ελέγξει πού δαπανήθηκαν τα κεφάλαια. Ένα στοχευμένο δάνειο σημαίνει ότι ο δανειολήπτης παίρνει χρήματα για να αγοράσει ένα συγκεκριμένο προϊόν και υπηρεσία, για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο, ένα σπίτι, οικιακές συσκευές, να πληρώσει για εκπαιδευτικές και ιατρικές υπηρεσίες κ.λπ. Κατά κανόνα, οι τράπεζες δεν δίνουν χρήματα στα χέρια του δανειολήπτη, αλλά τα μεταφέρουν στον λογαριασμό του πωλητή. Εάν υπήρξε ανάληψη μετρητών, τότε θα πρέπει να παράσχετε στην τράπεζα αποδείξεις ότι τα κεφάλαια κατευθύνθηκαν για συγκεκριμένο σκοπό.

Προϋποθέσεις για τη λήψη καταναλωτικού δανείου

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, ένα τραπεζικό ίδρυμα πρέπει να αξιολογήσει τον δανειολήπτη διενεργώντας τη λεγόμενη βαθμολόγηση (αξιολόγηση δυνητικού πελάτη για συμμόρφωση με ορισμένες παραμέτρους):

1. Περιορισμοί ηλικίας. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες χορηγούν δάνεια σε άτομα από 21 έως 65 ετών. Αυτό οφείλεται πρωτίστως στο γεγονός ότι ένας υποψήφιος υποψήφιος που δεν έχει συμπληρώσει το 21ο έτος της ηλικίας του μπορεί να μην έχει τα απαραίτητα εισοδήματα για να εξοφλήσει το χρέος. Σε ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, το ελάχιστο όριο ηλικίας είναι τα 23 έτη.
2. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο πελάτης να είναι κάτοικος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
3. Έχοντας μόνιμη εργασία. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια απόχρωση - η εμπειρία στον τελευταίο χώρο εργασίας πρέπει να είναι τουλάχιστον 3-6 μήνες.
4. Παροχή δελτίου ταυτότητας, καθώς και δεύτερου εγγράφου. Ορισμένες τράπεζες μπορεί να απαιτούν στρατιωτική ταυτότητα για άνδρες.
5. Εάν η τράπεζα δεν μπορεί να βεβαιωθεί ότι ο πελάτης είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος, εμπλέκονται εγγυητές ή συνοφειλέτες.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι αυτός ο κατάλογος παρέχει γενικούς όρους για τη λήψη δανείου - οι τράπεζες μπορούν επίσης να υποβάλουν πρόσθετες απαιτήσεις.

Τραπεζικές προσφορές

Οι πληροφορίες για τα πιστωτικά προγράμματα που παρουσιάζονται στον πίνακα είναι ενημερωμένες από 01/07/2019. Τα επιτόκια είναι ελάχιστα.

Πώς να πάρετε καταναλωτικό δάνειο;

Για να λάβετε ένα δάνειο από μια τράπεζα, πρέπει πρώτα να αποφασίσετε για τον σκοπό - για ποιον σκοπό προορίζονται τα κεφάλαια. Κατά κανόνα, ένα καταναλωτικό δάνειο δεν απαιτεί μεγάλο πακέτο εγγράφων. Ο αλγόριθμος για τη λήψη δανείου θα εξεταστεί παρακάτω:

1. Το πρώτο βήμα είναι να επιλέξετε έναν δανειστή. Απαιτείται να μελετήσετε τις προσφορές της αγοράς και να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή.
2. Δεύτερον, πρέπει να επιλέξετε ένα προϊόν δανείου με τους πιο ευνοϊκούς όρους.
3. Στη συνέχεια, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα με τον υπάλληλο του πιστωτικού τμήματος για να υποβάλετε αίτηση και να πραγματοποιήσετε βαθμολόγηση (αρχική αξιολόγηση της αξιοπιστίας του πελάτη).
4. Εάν η τράπεζα έχει προηγουμένως εγκρίνει την αίτηση βάσει μοριοδότησης, τότε ο πελάτης συμπληρώνει ένα ερωτηματολόγιο όπου θα απαιτηθούν ορισμένα δεδομένα.
5. Στη συνέχεια παρέχεται το πακέτο των απαραίτητων εγγράφων.
6. Ακολουθεί η υπογραφή δανειακής σύμβασης και η λήψη κεφαλαίων ή η έκδοση πιστωτικής κάρτας.

Μπορείτε επίσης να κάνετε αίτηση απευθείας στον ιστότοπο της τράπεζας - πολλά ιδρύματα παρέχουν παρόμοια υπηρεσία. Η αίτηση εξετάζεται εντός λίγων ημερών. Σε περίπτωση θετικής απόφασης, ο δανειολήπτης καλείται στην τράπεζα να συντάξει και να υπογράψει τη σύμβαση.

Έγγραφα και απαιτήσεις

Για τη λήψη καταναλωτικού δανείου δεν απαιτείται μεγάλος αριθμός εγγράφων. Στη συνέχεια, θα ληφθούν υπόψη τα απαραίτητα έγγραφα για το δάνειο, καθώς και οι γενικές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη:

• πρώτα απ 'όλα, πρέπει να προσκομίσετε μια ταυτότητα (ορισμένες τράπεζες απαιτούν ένα δεύτερο έγγραφο).
• πιστοποιητικό εισοδήματος με τη μορφή 2-NDFL για τους τελευταίους 6 μήνες.
• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας με επιβεβαίωση της προϋπηρεσίας στον τελευταίο τόπο εργασίας για τους τελευταίους 3-6 μήνες.
• υπηκοότητα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
• η ηλικία του δανειολήπτη είναι από 21 ετών, το όριο ηλικίας είναι συνήθως 65 ετών, ωστόσο, ορισμένες τράπεζες έχουν ειδικά προγράμματα, για παράδειγμα, για συνταξιούχους, όπου τα όρια ηλικίας επεκτείνονται και το όριο μπορεί να φτάσει τα 85 έτη.
• εάν το ποσό είναι μεγαλύτερο από 300 χιλιάδες, ορισμένες τράπεζες μπορεί να απαιτήσουν κατάθεση ή εγγυητή.

Τι να προσέξετε κατά τη σύναψη σύμβασης;

Κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, θα πρέπει να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στα ακόλουθα σημεία:

1. ποσό και επιτόκιο. Εδώ, το πρόβλημα μπορεί να είναι ασυνεπές με την προωθητική προσφορά του δανειστή, επομένως θα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου.
2. Επιπρόσθετες υπηρεσίες. Τις περισσότερες φορές, με τη μορφή εγγύησης για την επιστροφή κεφαλαίων σε καταναλωτικό δάνειο, η τράπεζα υποδεικνύει την εκτέλεση της ασφάλισης στη σύμβαση. Όλες οι πρόσθετες προϋποθέσεις αυξάνουν το συνολικό ποσό του χρέους, μερικές φορές πολύ σημαντικά.
3. Αναφέρετε το συνολικό ποσό του δανείου. Η δανειακή σύμβαση πρέπει να προσδιορίζει το συνολικό ποσό του δανείου. Θα πρέπει επίσης να αναφέρει από ποια μέρη αποτελείται (τόκοι, προμήθειες κ.λπ.).
4. ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. Το σύστημα αποπληρωμής και ο τύπος πληρωμής πρέπει να προσδιορίζονται στη σύμβαση. Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να επιλέξει πώς είναι πιο βολικό γι 'αυτόν να πληρώσει - η τράπεζα δεν μπορεί να επιβάλει τους δικούς της όρους.
5. Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής. Το δικαίωμα αυτό επιφυλάσσεται στον δανειολήπτη σε νομοθετικό επίπεδο. Η συμφωνία δεν θα πρέπει να περιέχει κυρώσεις ή άλλες κυρώσεις για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
6. Μη αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων και ανάκτησή τους. Αξίζει να μάθετε εάν αυτή η παράγραφος περιέχει πληροφορίες σχετικά με την εκχώρηση δικαιωμάτων σε περίπτωση μη επιστροφής και πώς θα ενεργήσει η τράπεζα σε περίπτωση καθυστερήσεων.

Σχετικά βίντεο

Ιανουάριος 2019

Σήμερα, ο δανεισμός στη χώρα μας είναι μια αρκετά δημοφιλής τραπεζική υπηρεσία. Οι πιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν στους πελάτες τους δάνεια για διάφορους σκοπούς - την αγορά κατοικίας, αυτοκινήτου και ούτω καθεξής. Η καταναλωτική πίστη έχει τη μεγαλύτερη ζήτηση. Για να επιλέξετε το καλύτερο πρόγραμμα δανείου, πρέπει να μελετήσετε τις προϋποθέσεις για την έκδοση τέτοιων δανείων, διαφορετικά μπορείτε να μπείτε σε μια τρύπα χρέους. Στη συνέχεια, θα περιγραφεί αναλυτικά τι σημαίνει καταναλωτικό δάνειο και τι χρειάζεται για την απόκτησή του.

Ορισμός

Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που χορηγεί ένα πιστωτικό ίδρυμα σε ένα άτομο για να αγοράσει κάτι. Ένα τέτοιο δάνειο παρέχεται στον πελάτη ως αναβολή πληρωμής για οποιοδήποτε προϊόν ή υπηρεσία, για παράδειγμα, αγορά τηλεφώνου, οικιακές συσκευές, παροχή ιατρικής περίθαλψης επί πληρωμή κ.λπ. Η τράπεζα εκδίδει επίσης καταναλωτικό δάνειο με τη μορφή ορισμένου χρηματικού ποσού (δάνεια), το οποίο πρέπει να εξοφληθεί εντός του χρόνου που ορίζει η συμφωνία.

Είδη καταναλωτικών δανείων

Σήμερα, ο καταναλωτικός δανεισμός είναι αρκετά ανεπτυγμένος. Οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες διάφορα προγράμματα όπου μπορείτε να επιλέξετε ένα δάνειο με βάση τις ατομικές ανάγκες. Τα καταναλωτικά δάνεια χωρίζονται στους εξής τύπους:

1. Τύπος δανειστή. Αυτό το στοιχείο περιλαμβάνει οργανισμούς που εκδίδουν κεφάλαια για διάφορους σκοπούς: τράπεζες, ενεχυροδανειστήρια, εμπορικούς και μικροχρηματοδοτικούς οργανισμούς.
2. Τύπος δανειολήπτη. Το στοιχείο χωρίζεται στα ακόλουθα κριτήρια: χορηγείται δάνειο σε οποιαδήποτε ομάδα ατόμων που είναι πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια συγκεκριμένη ομάδα ατόμων (επιχειρηματίες), ειδικά (άτομα που πληρώνουν τακτικά το χρέος τους και λαμβάνουν διάφορα μπόνους από την τράπεζα για το δεύτερο και τα επόμενα δάνεια), νέες οικογένειες, κοινωνικά ευάλωτες ομάδες ατόμων (εργαζόμενοι και μη συνταξιούχοι).
3. Με διάταξη. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα απαιτεί εγγύηση αποπληρωμής από τον δανειολήπτη, καταχωρώντας ως εξασφάλιση κινητή ή ακίνητη περιουσία. Τις περισσότερες φορές, τα καταναλωτικά δάνεια άνω των 500 χιλιάδων ρούβλια είναι εξασφαλισμένα. Τα δάνεια που δεν περιλαμβάνουν ασφάλεια είναι συνήθως μικρά - από 10 έως 500 χιλιάδες. Εδώ, απαιτείται μόνο πιστοποιητικό εισοδήματος από τον δανειολήπτη, αλλά στην τρέχουσα τάση, οι τράπεζες παραμελούν αυτόν τον κανόνα και παρέχουν προγράμματα που απαιτούν μόνο ένα έγγραφο ταυτότητας από τον δανειολήπτη.
4. Σύμφωνα με τον τρόπο αποπληρωμής. Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι - πρόσοδος, διαφοροποιημένη και εφάπαξ. Η πρόσοδος σημαίνει από μόνη της ότι το προς εξόφληση ποσό δεν αλλάζει καθ' όλη τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης. Με απλά λόγια, ο πελάτης πληρώνει ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα, το οποίο περιλαμβάνει τόκους, προμήθειες (εάν υπάρχουν) και μέρη του ποσού που χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή του «δανειακού φορέα» (το ποσό χωρίς τόκους και πρόστιμα). Διαφοροποιημένο σημαίνει από μόνο του ότι το συνολικό ποσό του δανείου διαιρείται σε ίσα μέρη, λαμβάνοντας υπόψη τη συχνότητα αποπληρωμής. Εάν κοιτάξετε το χρονοδιάγραμμα μιας τέτοιας πληρωμής, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο δανειολήπτης πληρώνει το κεφάλαιο και τους δεδουλευμένους τόκους. Οι τόκοι, με τη σειρά τους, υπολογίζονται στο υπόλοιπο του κύριου χρέους. Καθώς ο πελάτης αποπληρώνει το χρέος, το μηνιαίο ποσό πληρωμής μειώνεται ανάλογα. Μια εφάπαξ πληρωμή απαντάται συχνότερα όταν ένα άτομο συντάσσει ένα καταναλωτικό δάνειο για προσωπικές ανάγκες σε έναν οργανισμό μικροχρηματοδότησης. Αυτός ο τύπος πληρωμής εκχωρείται κυρίως εάν το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει τα 10 χιλιάδες ρούβλια. Η ημερομηνία επιστροφής είναι συνήθως 30-60 ημέρες. Δεν υπάρχουν χρονοδιαγράμματα για αυτόν τον τύπο πληρωμής.
5. Προσανατολισμός. Ανάλογα με την κατεύθυνση, τα καταναλωτικά δάνεια διακρίνονται σε στοχευμένα και μη. Ένα δάνειο γενικού σκοπού για επείγουσες ανάγκες χαρακτηρίζεται από το γεγονός ότι ο δανειολήπτης μπορεί να ξοδέψει τα χρήματα οπουδήποτε. Η τράπεζα δεν θα ελέγξει πού δαπανήθηκαν τα κεφάλαια. Ένα στοχευμένο δάνειο σημαίνει ότι ο δανειολήπτης παίρνει χρήματα για να αγοράσει ένα συγκεκριμένο προϊόν και υπηρεσία, για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο, ένα σπίτι, οικιακές συσκευές, να πληρώσει για εκπαιδευτικές και ιατρικές υπηρεσίες κ.λπ. Κατά κανόνα, οι τράπεζες δεν δίνουν χρήματα στα χέρια του δανειολήπτη, αλλά τα μεταφέρουν στον λογαριασμό του πωλητή. Εάν υπήρξε ανάληψη μετρητών, τότε θα πρέπει να παράσχετε στην τράπεζα αποδείξεις ότι τα κεφάλαια κατευθύνθηκαν για συγκεκριμένο σκοπό.

Προϋποθέσεις για τη λήψη καταναλωτικού δανείου

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, ένα τραπεζικό ίδρυμα πρέπει να αξιολογήσει τον δανειολήπτη διενεργώντας τη λεγόμενη βαθμολόγηση (αξιολόγηση δυνητικού πελάτη για συμμόρφωση με ορισμένες παραμέτρους):

1. Περιορισμοί ηλικίας. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες χορηγούν δάνεια σε άτομα από 21 έως 65 ετών. Αυτό οφείλεται πρωτίστως στο γεγονός ότι ένας υποψήφιος υποψήφιος που δεν έχει συμπληρώσει το 21ο έτος της ηλικίας του μπορεί να μην έχει τα απαραίτητα εισοδήματα για να εξοφλήσει το χρέος. Σε ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, το ελάχιστο όριο ηλικίας είναι τα 23 έτη.
2. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο πελάτης να είναι κάτοικος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
3. Έχοντας μόνιμη εργασία. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια απόχρωση - η εμπειρία στον τελευταίο χώρο εργασίας πρέπει να είναι τουλάχιστον 3-6 μήνες.
4. Παροχή δελτίου ταυτότητας, καθώς και δεύτερου εγγράφου. Ορισμένες τράπεζες μπορεί να απαιτούν στρατιωτική ταυτότητα για άνδρες.
5. Εάν η τράπεζα δεν μπορεί να βεβαιωθεί ότι ο πελάτης είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος, εμπλέκονται εγγυητές ή συνοφειλέτες.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι αυτός ο κατάλογος παρέχει γενικούς όρους για τη λήψη δανείου - οι τράπεζες μπορούν επίσης να υποβάλουν πρόσθετες απαιτήσεις.

Τραπεζικές προσφορές

Οι πληροφορίες για τα πιστωτικά προγράμματα που παρουσιάζονται στον πίνακα είναι ενημερωμένες από 01/07/2019. Τα επιτόκια είναι ελάχιστα.

Πώς να πάρετε καταναλωτικό δάνειο;

Για να λάβετε ένα δάνειο από μια τράπεζα, πρέπει πρώτα να αποφασίσετε για τον σκοπό - για ποιον σκοπό προορίζονται τα κεφάλαια. Κατά κανόνα, ένα καταναλωτικό δάνειο δεν απαιτεί μεγάλο πακέτο εγγράφων. Ο αλγόριθμος για τη λήψη δανείου θα εξεταστεί παρακάτω:

1. Το πρώτο βήμα είναι να επιλέξετε έναν δανειστή. Απαιτείται να μελετήσετε τις προσφορές της αγοράς και να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή.
2. Δεύτερον, πρέπει να επιλέξετε ένα προϊόν δανείου με τους πιο ευνοϊκούς όρους.
3. Στη συνέχεια, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα με τον υπάλληλο του πιστωτικού τμήματος για να υποβάλετε αίτηση και να πραγματοποιήσετε βαθμολόγηση (αρχική αξιολόγηση της αξιοπιστίας του πελάτη).
4. Εάν η τράπεζα έχει προηγουμένως εγκρίνει την αίτηση βάσει μοριοδότησης, τότε ο πελάτης συμπληρώνει ένα ερωτηματολόγιο όπου θα απαιτηθούν ορισμένα δεδομένα.
5. Στη συνέχεια παρέχεται το πακέτο των απαραίτητων εγγράφων.
6. Ακολουθεί η υπογραφή δανειακής σύμβασης και η λήψη κεφαλαίων ή η έκδοση πιστωτικής κάρτας.

Μπορείτε επίσης να κάνετε αίτηση απευθείας στον ιστότοπο της τράπεζας - πολλά ιδρύματα παρέχουν παρόμοια υπηρεσία. Η αίτηση εξετάζεται εντός λίγων ημερών. Σε περίπτωση θετικής απόφασης, ο δανειολήπτης καλείται στην τράπεζα να συντάξει και να υπογράψει τη σύμβαση.

Έγγραφα και απαιτήσεις

Για τη λήψη καταναλωτικού δανείου δεν απαιτείται μεγάλος αριθμός εγγράφων. Στη συνέχεια, θα ληφθούν υπόψη τα απαραίτητα έγγραφα για το δάνειο, καθώς και οι γενικές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη:

• πρώτα απ 'όλα, πρέπει να προσκομίσετε μια ταυτότητα (ορισμένες τράπεζες απαιτούν ένα δεύτερο έγγραφο).
• πιστοποιητικό εισοδήματος με τη μορφή 2-NDFL για τους τελευταίους 6 μήνες.
• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας με επιβεβαίωση της προϋπηρεσίας στον τελευταίο τόπο εργασίας για τους τελευταίους 3-6 μήνες.
• υπηκοότητα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
• η ηλικία του δανειολήπτη είναι από 21 ετών, το όριο ηλικίας είναι συνήθως 65 ετών, ωστόσο, ορισμένες τράπεζες έχουν ειδικά προγράμματα, για παράδειγμα, για συνταξιούχους, όπου τα όρια ηλικίας επεκτείνονται και το όριο μπορεί να φτάσει τα 85 έτη.
• εάν το ποσό είναι μεγαλύτερο από 300 χιλιάδες, ορισμένες τράπεζες μπορεί να απαιτήσουν κατάθεση ή εγγυητή.

Τι να προσέξετε κατά τη σύναψη σύμβασης;

Κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, θα πρέπει να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στα ακόλουθα σημεία:

1. ποσό και επιτόκιο. Εδώ, το πρόβλημα μπορεί να είναι ασυνεπές με την προωθητική προσφορά του δανειστή, επομένως θα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου.
2. Επιπρόσθετες υπηρεσίες. Τις περισσότερες φορές, με τη μορφή εγγύησης για την επιστροφή κεφαλαίων σε καταναλωτικό δάνειο, η τράπεζα υποδεικνύει την εκτέλεση της ασφάλισης στη σύμβαση. Όλες οι πρόσθετες προϋποθέσεις αυξάνουν το συνολικό ποσό του χρέους, μερικές φορές πολύ σημαντικά.
3. Αναφέρετε το συνολικό ποσό του δανείου. Η δανειακή σύμβαση πρέπει να προσδιορίζει το συνολικό ποσό του δανείου. Θα πρέπει επίσης να αναφέρει από ποια μέρη αποτελείται (τόκοι, προμήθειες κ.λπ.).
4. ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. Το σύστημα αποπληρωμής και ο τύπος πληρωμής πρέπει να προσδιορίζονται στη σύμβαση. Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να επιλέξει πώς είναι πιο βολικό γι 'αυτόν να πληρώσει - η τράπεζα δεν μπορεί να επιβάλει τους δικούς της όρους.
5. Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής. Το δικαίωμα αυτό επιφυλάσσεται στον δανειολήπτη σε νομοθετικό επίπεδο. Η συμφωνία δεν θα πρέπει να περιέχει κυρώσεις ή άλλες κυρώσεις για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
6. Μη αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων και ανάκτησή τους. Αξίζει να μάθετε εάν αυτή η παράγραφος περιέχει πληροφορίες σχετικά με την εκχώρηση δικαιωμάτων σε περίπτωση μη επιστροφής και πώς θα ενεργήσει η τράπεζα σε περίπτωση καθυστερήσεων.

Σχετικά βίντεο

Ένα από τα πιο δημοφιλή είδη πίστωσης στη Ρωσία είναι η καταναλωτική πίστη. Περίπου το 60% των Ρώσων χρησιμοποιούν καταναλωτικό δανεισμό, ο οποίος κερδίζει δημοτικότητα κάθε χρόνο σε όλα τα τμήματα του πληθυσμού.

Οι όγκοι των καταναλωτικών δανείων είναι τόσο υψηλοί που κάλυψαν ολόκληρη την επικράτεια της Ρωσίας και των χωρών της ΚΑΚ. Σήμερα, οι τράπεζες αναπτύσσουν ενεργά αυτόν τον τομέα, καθώς είναι ο πιο κερδοφόρος και κερδοφόρος τομέας για τα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα.

Παρά το γεγονός ότι οι τράπεζες προσελκύουν ενεργά δανειολήπτες, υπάρχουν ορισμένες διαδικασίες για τη λήψη δανείου. Πολλές τράπεζες θέτουν ένα όριο ηλικίας για την έκδοση καταναλωτικών δανείων, το οποίο σας επιτρέπει να λαμβάνετε δάνεια μόνο σε άτομα που είναι πολύ πιθανό να επιστρέψουν στην τράπεζα, έχοντας εκπληρώσει όλους τους όρους της δανειακής σύμβασης. Επιπλέον, οι τράπεζες απαιτούν από τον δανειολήπτη να έχει εργασιακή εμπειρία τουλάχιστον τριών μηνών. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να απαιτήσουν διαβατήριο για να ελέγξουν εάν βρίσκονται στο εξωτερικό τους τελευταίους έξι μήνες.

Προβλήματα καταναλωτικού δανεισμού

Το κύριο πρόβλημα του καταναλωτικού δανεισμού για τον δανειολήπτη είναι το υψηλό επιτόκιο. Όπως γνωρίζετε, η ευχαρίστηση της αγοράς περνά γρήγορα και παραμένει ένα δάνειο που πρέπει να αποπληρωθεί μέσα σε λίγους μήνες ή χρόνια. Πολλοί άνθρωποι παίρνουν μια βιαστική απόφαση και κάνουν αίτηση για δάνειο, μετά την οποία αντιμετωπίζουν πρόβλημα στην αποπληρωμή του χρέους τους προς την τράπεζα. Η εξέλιξη αυτή είναι ένα από τα κύρια και σοβαρότερα προβλήματα στον καταναλωτικό δανεισμό. Επομένως, ένας πιθανός δανειολήπτης θα πρέπει να σκεφτεί προσεκτικά πριν υποβάλει αίτηση για δάνειο.

Στη Ρωσία, μέχρι το 1991, η πώληση αγαθών με δόσεις αντιμετωπιζόταν από τις τράπεζες ως καταναλωτικό δάνειο. Η επακόλουθη μείωση της φερεγγυότητας του πληθυσμού κατέστησε τα δάνεια άσχετα για κάποιο χρονικό διάστημα. Από το 1999, ξεκίνησε η ανάπτυξη της καταναλωτικής πίστης στη Ρωσία. Αρχικά, τα πιστωτικά προϊόντα προορίζονταν μόνο για την αγορά ηλεκτρονικών και οικιακών συσκευών. Στη συνέχεια, η ποικιλία τους μεγάλωσε και κάλυψε όλους τους κύριους τομείς κατανάλωσης.

Σήμερα, σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, τα ποσά που ζητούνται για δάνεια από Ρώσους κυμαίνονται από 15 έως 50 χιλιάδες ρούβλια κατά μέσο όρο.

Η έννοια και η ουσία της καταναλωτικής πίστης

Το καταναλωτικό δάνειο είναι ένα τραπεζικό δάνειο που χορηγείται σε πολίτες για την αγορά με δόσεις οποιουδήποτε αγαθού ή εμπορεύματος. Σήμερα, ο πληθυσμός χρησιμοποιεί ευρέως καταναλωτικά δάνεια όχι μόνο για την αγορά οικιακών συσκευών ή κινητών τηλεφώνων. Πολλοί άνθρωποι βρίσκουν βολικό να χρησιμοποιούν πιστωτικά κεφάλαια για να αγοράσουν καινούργιο ή μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, έπιπλα, ακόμη και στέγαση.

Η κύρια ουσία της καταναλωτικής πίστης είναιστο ότι η τράπεζα είτε παρέχει σε ένα άτομο τη δυνατότητα να αγοράσει κάτι με πρόγραμμα δόσεων, πληρώνοντας το κόστος της αγοράς για τον δανειολήπτη, είτε δίνει δάνειο για μια εφάπαξ αγορά του σωστού πράγματος. Και στις δύο περιπτώσεις, αυτός που χρησιμοποίησε το δάνειο θα πρέπει να αποπληρώσει τα χρήματα στην τράπεζα με τόκους και αρκετά. Εκτός από τους τόκους του δανείου, οι τράπεζες συνήθως χρεώνουν πρόσθετες προμήθειες και επιβαρύνσεις.

Τα καταναλωτικά δάνεια εκδίδονται στη Ρωσία μόνο από επίσημα εγγεγραμμένες τράπεζες!

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της καταναλωτικής πίστης

Όπως κάθε πρόγραμμα δανείου, η καταναλωτική πίστη έχει προφανή πλεονεκτήματα και μερικές φορές κρυφά μειονεκτήματα.

Παραθέτουμε τα κύρια πλεονεκτήματα ενός καταναλωτικού δανείου:

• Δεν χρειάζεται να έχετε ολόκληρο το ποσό των μετρητών για να αγοράσετε τα επιθυμητά αντικείμενα. Η αγορά αγαθών με πίστωση καθιστά δυνατή τη σταδιακή εξόφλησή τους, για αρκετούς μήνες ή χρόνια, σε μικρά ποσά.
• μπορείτε να αγοράσετε καταναλωτικά αγαθά ακριβώς τη στιγμή που χρειάζονται, χωρίς να περιμένετε τη συσσώρευση κεφαλαίων για να πληρώσετε πλήρως το κόστος τους.
• μπορείτε να αγοράσετε το προϊόν τη στιγμή της χαμηλότερης τιμής του.
• είναι δυνατή η αγορά ενός προϊόντος κατάλληλου τύπου, ιδιοτήτων και τροποποιήσεων τη στιγμή που είναι διαθέσιμο προς πώληση.

Τα κύρια μειονεκτήματα της καταναλωτικής πίστης μπορούν να εντοπιστούν ως εξής:

• σημαντική αύξηση της τιμής αγοράς λόγω τόκων για το πρόγραμμα δανείου·
• την παρουσία πρόσθετων προμηθειών που συγκαλύπτονται από τράπεζες, οι οποίες αυξάνουν σημαντικά το κόστος του συνολικού πιστωτικού κόστους.
• μετά από μια σύντομη χαρά από μια ευχάριστη αγορά, ο δανειολήπτης μένει με την οδυνηρή ανάγκη για μακροπρόθεσμη επιστροφή στην τράπεζα πληρωμών δανείου.

Κύρια είδη και μορφές καταναλωτικής πίστης

Υπάρχουν τα ακόλουθα είδη καταναλωτικών δανείων:

• μια φορά;
• ανανεώσιμος;
• για επείγουσες ανάγκες?
• εμπιστευτικός;
• για ακίνητα?
• για την αγορά αγαθών·
• να χρησιμοποιεί υπηρεσίες επί πληρωμή·
• για συνταξιούχους?
• για νέες οικογένειες?
• για την επισκευή ενός διαμερίσματος?
• ενεχυροδανειστήριο.

Τα εφάπαξ δάνεια είναι πολύ δημοφιλή.Εκδίδονται σε περιορισμένο ποσό, ανάλογα με το πόσο φερέγγυος είναι ο δανειολήπτης.