Ka shumë thashetheme që qarkullojnë, dhe secili ekspert ose analist ka këndvështrimin e tij.

Thonë se nëse norma vjetore bie nga 12% në 8.6% dhe klientët dynden drejt bankës- është e ndaluar. Në fund të fundit, pavarësisht se sa huadhënësi e minimizon normën e tij, huamarrësit e mundshëm duhet të paktën të jenë në gjendje të paguajnë drejtpërdrejt për metra katrorë të blerë, gjë që nuk është gjithmonë e mundur.

Normat e interesit të hipotekave do të ulen në vitin 2015

Jeta politike e vendit tonë kërkon vazhdimisht të përmirësojë kushtet tona komunale dhe banesore, ndonjëherë pa i kushtuar vëmendje efektivitetit real të veprimeve të saj. Që një familje të marrë një hipotekë, të paktën duhet të jetë në gjendje të paguajë vetë kredinë, por nëse një metër katror hapësirë ​​banimi kushton disa rroga, atëherë kjo zgjidhje natyrshëm do të jetë përtej mundësive të qytetarëve të thjeshtë.

Norma e interesit për vitin 2015 pritet të ulet për faktin se po futet një linjë e re sigurimi për huamarrësit dhe huadhënësit. Kjo për shkak të situatës së pasigurt ekonomike dhe kursit të paqëndrueshëm të këmbimit. Asnjëra palë nuk mund të marrë përgjegjësi për periudhën e ardhshme të shlyerjes, nivelin e të ardhurave të qëndrueshme, etj. Për bankën, norma e interesit për vitin 2015 do të ulet, pasi do të futet një ngjarje e re sigurimi nëse, nëse paratë nuk shlyhen, huadhënësi. është i detyruar të shesë kolateralin, por çmimi për të padyshim do të bjerë.

Shuma e një ngjarje të tillë të siguruar është e barabartë me 10% të vlerës së pasurisë së paluajtshme. Prandaj, sipas legjislacionit të ri të ndryshuar, huamarrësi do të mund të marrë shumën maksimale me një peng jo 80%, por 90%. Për kredimarrësin, interesi i vitit 2015 jo vetëm do të jetë më i ulët, por ai do të marrë edhe sigurim në rast se vlera e kolateralit nuk shlyen më çmimin e të gjithë kredisë apo shumën e parave nga shitja e pasurive të paluajtshme. nuk mjafton për të mbuluar borxhin. Në këtë rast, detyrimi i borxhit të klientit pushon së qeni i vlefshëm dhe ndodh një ngjarje e siguruar.

Nëse ndryshimet në ligjin e kredisë hipotekore zbatohen me sukses, përfitimet do të ndihen nga të dyja palët. Banka do të ndalojë së frikësuari dhe rreziqet dhe tarifat e ulëta për shërbimet e saj do të jenë në gjendje të tërheqin edhe më shumë klientë. Me futjen e një programi të tillë, qeveria pret që vëllimi i përgjithshëm i hipotekave në vitin 2015 të rritet me 740 mijë.

Kushte fleksibël në ndjekje të klientit

Edhe pse norma e interesit e vitit 2015 është ende shumë larg nga e njëjta shifër në vendet e zhvilluara (3-4%), megjithatë 8.6% nuk ​​është 13%. Dhe nëse nuk do të ketë goditje makroekonomike globale gjatë vitit, atëherë emetimi i produkteve të hipotekave do të rritet. Norma e interesit për kredinë në vitin 2015 do të shoqërohet me kushte më fleksibël dhe më të favorshme kreditimi. Ndryshimet do të zvogëlojnë pjesën e paradhënies - kjo do të jetë një pikë kyçe në përballueshmërinë e banesave.

Kushtet e reja do të bëjnë të mundur blerjen e pasurive të paluajtshme edhe pa paradhënie, vetë ulja e normës do të plotësojë uljen e kostos së kredisë hipotekore. E gjithë kjo mund të ndikojë pozitivisht në mirëqenien e banimit të popullatës sonë, duke ofruar pasuri të paluajtshme edhe më të nevojshme.

Situata e vështirë ekonomike në vend sjell përkeqësim të kushteve të jetesës për qytetarët. Papunësia po rritet, pagat po bien dhe, në përputhje me rrethanat, borxhi i vonuar i rusëve për kreditë e marra më parë po rritet. Statisticienët vunë në dukje se borxhi kreditor i individëve gjatë vitit të kaluar (2014) u rrit me pothuajse 45% dhe ky nuk është kufiri. Pjesa e kredive me probleme po rritet çdo ditë. Tashmë sot, mesatarisht, çdo debitor ka më shumë se një kredi të papaguar, shifra maksimale është deri në shtatëmbëdhjetë kredi me probleme.

Çfarë duhet të dini për të mos u bërë debitor

Mos merrni kredi nëse nuk jeni të sigurt në gjendjen tuaj financiare. Nëse keni ëndërr për një makinë të re, çmimi i së cilës është shumë herë më i lartë se të ardhurat tuaja, është më mirë ta mendoni me kujdes - një kredi e tillë klasifikohet si jopraktike. Gjithashtu, gjatë kësaj periudhe nuk duhet të merrni kredi pa dëshmi të të ardhurave. Normat për ta do të jenë shumë herë më të larta.

Nëse vendosni të merrni një kredi, merrni atë në monedhën në të cilën keni të ardhura.

Kreditë e synuara konsiderohen si më fitimprurësit;

Nëse ndodh një vonesë, nuk duhet të vononi kohën, por është më mirë të kontaktoni menjëherë bankën me një shpjegim të detajuar të arsyeve të borxhit. Në këtë rast, mund të provoni të kryeni procedurën e rifinancimit ose t'i kërkoni bankës të ndryshojë parametrat e kredisë së marrë.

Por të gjitha këto rregulla janë më të përshtatshme për huamarrësit e rinj, d.m.th. ata që thjesht po mendojnë të marrin një kredi. Dhe nëse tashmë keni marrë një kredi më parë dhe në situatën aktuale nuk mund ta shlyeni atë, çfarë duhet të bëni në këtë rast?

Ne deklarohemi të falimentuar

Pikërisht kjo është dalja nga situata që po u ofrohet qytetarëve në të ardhmen e afërt, përkatësisht nga korriku i këtij viti.

Sipas projektligjit të ri, nëse një qytetar nuk mund të paguajë një kredi, ka të drejtë të drejtohet në gjykatë, duke shkruar një deklaratë ku deklarohet i falimentuar. Borxhi i vonuar i huamarrësit duhet të jetë së paku 500,000 rubla dhe asnjë pagesë nuk është bërë brenda tre muajve të fundit. Megjithatë, kjo nuk do të thotë se klienti ka një borxh kredie prej pesëqind mijë. Kjo shumë përfshin jo vetëm borxhet e kredisë. Kjo mund të përfshijë gjithashtu borxhet e shërbimeve komunale ose mbështetjen e papaguar të fëmijëve.

Si rezultat i një operacioni të tillë (marrjes së falimentimit), debitorëve do t'u jepet një shtyrje për shlyerjen e borxhit për tre vjet nëse ata kanë të ardhura të qëndrueshme. Banka i ofron një klienti të tillë një plan me këste me një plan pagese me faza. Plani për një ristrukturim të tillë do të diskutohet në mbledhjen e kreditorëve dhe do të miratohet me vendim gjykate. Gjykata do të marrë parasysh situatën aktuale, gjendjen martesore të huamarrësit, arsyet pse ai nuk mund të paguajë borxhet, praninë e fëmijëve të mitur apo personave të tjerë në ngarkim.

Nëse debitori nuk ka të ardhura të rregullta që i lejojnë të paguajë borxhin, gjykata e shpall të falimentuar dhe prona e tij do të dalë në ankand. Dhe këtu vjen një pikë e rëndësishme. Nëse pas shitjes së pronës nuk ka fonde të mjaftueshme për të shlyer borxhin, ai përsëri do të konsiderohet i shlyer. Dhe një person i shpallur i falimentuar lirohet nga pretendimet dhe kërkesat e mëtejshme të kreditorit.

Falë ligjit të ri do të zhvillohet procedura e rehabilitimit të debitorit. Ekspertët besojnë se kjo është rëndësia shoqërore e ligjit, i cili lejon dikë të pastrojë borxhet e tij.

Megjithatë, ekziston edhe një aspekt jo plotësisht i këndshëm i kësaj procedure. Një person i shpallur i falimentuar nuk do të mund të marrë një kredi të re nga asnjë bankë për pesë vitet e ardhshme. Dhe shumë bankierë besojnë se edhe pas kësaj periudhe do të jetë problematike për një person të tillë të marrë një kredi.

Pritet që në vitin 2015 edhe bankat të shtrëngojnë kërkesat e tyre për huamarrësit. Debitorët do të përballen gjithashtu me presion më të ashpër nga agjencitë e grumbullimit. Në vitin e ri, inkasantët do të jenë jashtëzakonisht aktivë për të ngacmuar jo vetëm vetë debitorët, por edhe për t'i kontaktuar në punë, për të denoncuar borxhet në rrjetet sociale, për të ngacmuar garantuesit dhe të afërmit.

Debitorët do të kufizohen në të drejtën e tyre për të udhëtuar jashtë vendit. Për më tepër, edhe nëse e shlyeni plotësisht borxhin, kufizimi do të hiqet vetëm pas tridhjetë ditësh.

Përfundimi sugjeron vetë - nuk duhet të merrni një kredi pa menduar, aq më pak të vononi me qëllim pagesat për të. Në rast të forcës madhore, është më mirë të kontaktoni menjëherë bankën dhe së bashku të kërkoni kompromise dhe rrugëdalje nga situata aktuale.

Sot, të gjitha botimet kryesore të biznesit shkruan se Banka Qendrore ka rregulluar normat e interesit për një numër kredish në vitin 2015. Dhe duke qenë se ky artikull u shkrua në mes të nëntorit 2014, kjo do të thotë se bankat do të mund të rrisin normat e interesit të kredive për jo më shumë se një muaj e gjysmë, pasi rregullat e reja do të hyjnë në fuqi në 2015. Nga 1 janari, një sërë interesash për kreditë do të kufizohen me ligj. Inovacionet do të prekin dyqanet e pengjeve, organizatat mikrofinanciare dhe bankat.

Për më tepër, siç shkruan gazeta autoritative e biznesit Kommersant, këta tregues llogariten veçmas për:
- bankat;
- Organizatat mikrofinanciare (MFO);
- kooperativat konsumatore të kredisë;
- kooperativat konsumatore të kredisë bujqësore;
- dyqane pengjesh.

Kështu, Banka Qendrore e Rusisë filloi të rregullojë koston e plotë të kredisë, duke përfshirë normat e interesit, sigurimet dhe të gjitha komisionet. Kufizimi i këtij parametri është futur nga ndryshimet përkatëse në ligjin “Për kredinë konsumatore”, të miratuara rreth një vit më parë në fund të vitit 2013.

Gazeta vë në dukje se ndryshimet e reja u miratuan shumë kohë më parë, por nuk kishte vlera specifike absolute të normave maksimale të kreditimit për koston e plotë të kredisë.

Kështu, bankat që lëshojnë kredi konsumatore me interesa më të larta se norma e kërkuar rrezikojnë të humbasin licencën ose të marrin disa sanksione të tjera nga rregullatori.

Rregullatori vëren se diferenca e normave të interesit është shumë e gjerë midis institucioneve të ndryshme krediti. Prandaj, edhe normat maksimale të interesit për kreditë nga 1 janari 2015 do të jenë të pabarabarta në varësi të llojit të kredisë dhe afatit të kredisë. Çfarë shifrash mund të presin konsumatorët nga viti i ri?

Për shembull, kreditë e lëshuara në qendrat tregtare dhe zinxhirët e shitjes me pakicë, vlera maksimale e kostos totale të kredisë do të variojë nga 34.688% në 59.939%, në varësi të shumës së kredisë dhe afatit të kredisë. Kredia për vetura me një makinë si kolateral nuk mund të kushtojë më shumë se 20.32-31.215%. Kreditë konsumatore të pa targetuara në vlerat e tyre maksimale do të variojnë nga 21.381 në 46.795%.

Sa i përket institucioneve mikrofinanciare, vlerat kufitare të KPS janë 914.785%. Një shirit kaq i lartë është tipik për kreditë e vogla me pagesë, të cilat tradicionalisht kanë norma interesi shumë të larta.

Vlera kritike e PSC për dyqanet e pengjeve do të jetë 86.117% (kolaterali është një makinë) dhe 233.19% në vit nëse përdoret diçka tjetër si kolateral.

Kufijtë e vlerës totale të kredisë do të përditësohen çdo tremujor.

Limitet e kartave të kreditit do të variojnë nga 22.415% në 34.616%.

Sipas redaktorëve të faqes, shumë banka do të detyrohen të rishqyrtojnë normat e interesit për ofertat e tyre. Në veçanti, kostoja e plotë e kredisë për një celular të marrë me një kredi të Rilindjes është 69,2%, që tejkalon ndjeshëm nivelin maksimal të lejuar që nga 1 janari 2015 prej 54,939%.

Bankat nuk do të jenë më në gjendje t'u ngarkojnë klientëve shumë para në formën e interesit, gjë që përgjithësisht do të ketë një ndikim pozitiv në tregun e kreditimit. Edhe pse normat e kredisë janë ende shumë të larta.

Kreditë do të jepen në vitin e ri më 12 janar. Para kësaj date, i gjithë sistemi bankar i vendit (me përjashtim të ATM-ve) mori pushim pushimesh. Me çfarë normash do të jetë e mundur të merrni një kredi në 2015?

Kostoja e kredisë në 2015

Ekspertët në pjesën më të madhe raportojnë një rritje të çmimit të kredive në vitin 2015. Kjo ishte kryesisht për shkak të rritjes së normës bazë të Bankës Qendrore të Rusisë në 17%. Prandaj, kostoja e kredisë duhet të rritet proporcionalisht. Situata ndikohet edhe nga situata e krizës në ekonomi, sanksionet e jashtme dhe të brendshme, si dhe faktorë të tjerë.

Vlen të theksohet se në vitin 2013, kreditë e vonuara arritën tashmë në 15%. Prandaj, zgjerimi i kreditimit në vitin 2014 dhe rritja e normave të kredisë në vitin 2015 do të sjellë një rritje të këtij treguesi.

Ulja e të ardhurave të familjeve në fakt ka çuar në tejkalimin e një niveli kritik. Sipas hulumtimeve, huamarrësit shpenzojnë mbi 50% të të ardhurave të tyre totale për pagesat e kredisë.

Qytetarët që synojnë të marrin një kredi në vitin 2015 e gjejnë veten në kushte shumë më pak të favorshme sesa huamarrësit që kanë marrë kredi në vitet 2013–2014. Kjo ndikohet nga tendencat negative ekonomike, rënia e të ardhurave, rritja e çmimeve, rënia e kursit të këmbimit të rublës dhe rritja e ndjeshme e normës së rifinancimit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse.

Normat mesatare të kredisë në vitin 2015 tani kanë arritur:

• pothuajse 28% në vit për shuma deri në 500 mijë rubla me një afat kredie prej tre muajsh;
• pothuajse 24% për një shumë kredie deri në 3 milion rubla.

Kreditë hipotekare janë rritur në 30%, megjithëse në disa banka një kredi hipotekare mund të merret ende me 13-17%. Për shembull, norma është:

• në Promsvyazbank - 16.5%;
• në Sudostroitelny - 16,9%;
• në Renaissance Credit Bank - 15,9%;
• në Ergobank është 13%.

Shumë banka presin të shohin se si do të sillen institucionet më të mëdha financiare, në veçanti Sberbank, Raiffeisenbank, Alfa Bank ose VTB24.

Normat e kredisë Sberbank 2015

Sberbank, në veçanti, deklaroi se do të drejtohej minimalisht në fondet e Bankës Qendrore të Rusisë për shkak të paparashikueshmërisë së saj. Kursi i ri: përpiquni të tërheqni më shumë fonde nga popullata duke rritur interesin për depozitat.

Për më tepër, menaxhmenti i bankës vendosi të kufizojë fitimet e saj duke ulur marzhin (diferenca midis normave të kredisë dhe normës së interesit të depozitave). Nëse më parë shifra ishte 6%, atëherë tani e tutje do të bjerë në 5%.

Vlen të përmendet se një shifër kaq e ulët është e mundur vetëm për bankat e mëdha universale. Për sa u përket institucioneve financiare të specializuara ekskluzivisht në huadhënie, marzhi i tyre detyrohet të jetë deri në 25% - rreziqet e mospagesës dhe vonesave në pagesa janë të larta.

Sberbank njoftoi normat e kredisë hipotekore deri në 15% nëse:

• shuma e kredisë do të kalojë 4 milion rubla;
• Afati i kredisë do të jetë deri në 30 vjet;
• Marrëveshja do të përpunohet përmes partnerëve.

Me një shumë më të vogël, norma do të rritet vetëm me 1%, në mungesë të një kontrate të sigurimit të jetës dhe shëndetit për personin që merr kredinë - me një tjetër 0.5%.

Në këtë fazë, Raiffeisenbank, VTB24 dhe Khanty-Mansiysk Bank mund të përfshihen gjithashtu në vlerësimin e kredisë 2015 në industrinë e hipotekave. Të gjitha ato ende ofrojnë norma mjaft të favorshme kredie për programet e hipotekave, që shtrihen në intervalin 14-20%.

Vetë Sberbank deklaroi synimin e saj për të vazhduar huadhënien për klientët e saj hipotekor edhe me humbje. Megjithatë, disa programe të tjera kreditimi (në veçanti, kreditë për makina) do të duhet të mbyllen ose të reduktohen ndjeshëm. Kushtet për lëshimin e kredive gjithashtu do të bëhen më të rrepta, për shembull, madhësia e paradhënies kur aplikoni për një hipotekë;

Banka Qendrore e Federatës Ruse shpalli normat maksimale të interesit për kreditë

Banka Qendrore e Federatës Ruse prezantoi kufizime të caktuara për kredi të caktuara në nivel legjislativ nga 1 janari 2015. Kjo risi do të prekë kryesisht bankat dhe institucionet e kreditit.

Kjo do të thotë, në vitin 2015, Banka Qendrore e Rusisë filloi të rregullojë koston e plotë të kredive në vitin 2015. Përveç normës së interesit, përfshin edhe sigurimin me komisione. Bankat që fillojnë të japin kredi me norma të fryra në raport me këtë vlerë mund të jenë subjekt i gjobave ose edhe të humbasin licencën e tyre.

Norma marxhinale do të llogaritet bazuar në mesataren e tregut plus një të tretën tjetër. Në përgjithësi, vlerat kufi do të ndryshojnë në varësi të llojit të kredisë, vëllimit dhe afatit të saj.

• Kreditë e lëshuara nga ndërmarrjet tregtare nuk mund të kalojnë një normë maksimale prej 60%.
• Maksimumi për një kredi për makinë me një makinë si kolateral është vendosur 31%.
• Kredia për konsum do të kufizohet në masën 46.8%.
• Norma maksimale për kreditë afatshkurtra të pagesës ishte e kufizuar në 915%.
• Për dyqanet pengjesh, maksimumi do të jetë 86% për kolateralin e automjeteve dhe 233% për kolateralin e tjerë.
• Pragu maksimal për kartat e kreditit është vendosur deri në 34.6%.

Si rezultat, kjo risi do t'i detyrojë bankat të ulin disa nga normat e larta artificialisht, megjithëse normat e interesit të publikuara janë ende mjaft të larta. Vlerat maksimale të normës totale të interesit të kredive në vitin 2015 do të rregullohen çdo tremujor.

A do të rriten normat për kreditë e lëshuara më parë?

Kjo pyetje shqetëson shumë huamarrës që kanë marrë kreditë e tyre para vitit 2015. Para së gjithash, ata qytetarë që kanë lidhur marrëveshje kredie me një normë “luhatëse” kanë arsye për t'u shqetësuar. Me këtë lloj kreditimi, norma aktuale është e lidhur me treguesin e rifinancimit të Bankës Qendrore të Rusisë. Ndryshon në varësi të luhatjeve të tij.

Për shkak të rritjes së normës së rifinancimit në 17%, mund të rriten edhe normat e kredisë. Megjithatë, nëse Banka Qendrore e rishikon në rënie normën aktuale në tremujorin e parë ose të dytë të vitit 2015, atëherë edhe normat e interesit do të ulen.

Mendimet, parashikimet dhe pritshmëritë e ekspertëve

Situata tani është e tillë që norma e lartë e kreditimit, e konsideruar më parë prej 20%, në vitin e ri 2015, me normën bazë të Bankës Qendrore prej 17%, mund të konsiderohet pothuajse preferenciale. Rritja e normave të kredisë në vitin 2015, sipas ekspertëve, do të jetë e përhapur. Ata që nuk kanë pasur kohë të marrin kredi me interesat “të vjetra”, do të vendosen në kushte më të vështira.

Për shembull, nëse norma për kreditë e makinave fillonte më parë në 16%, tani ajo fillon në 21-22% - e njëjta 17% e Bankës Qendrore të Federatës Ruse plus "përfitimi" i bankës, i cili në shumicën e rasteve është 4- 10%.

Sipas ekspertëve, nuk mund të shmangim rritjen e çmimeve të kredive hipotekare në vitin 2015. Norma mesatare e kredisë hipotekore në 2015 filloi të rritet në mënyrë të qëndrueshme që nga mesi i vitit 2014 dhe do të vazhdojë të rritet në 2015.

Parashikimet më optimiste në këtë fushë janë 13-16%, ndërsa skeptikët parashikojnë 15-17%. Vërtetë, ekspertët theksojnë se norma përfundimtare do të varet nga një sërë parametrash: paradhënie, afati i kredisë, plani i pagesave dhe, natyrisht, nga zgjedhja e bankës kreditore.

Kushtet në të cilat bankat do të jenë të gatshme të japin kredi do të bëhen gjithashtu më të rënda. Për shembull, bankat do t'i kushtojnë vëmendje të veçantë të ardhurave të klientit, kohës së punës së tij të vazhdueshme në vendin e fundit, shumës së dokumentuar të të ardhurave, historisë së mirë të kredisë etj. Normat e larta të interesit të kredive në vitin 2015 do të bëjnë jo vetëm huamarrësit, por edhe bankierët mendojnë dy herë.

1. Nëse megjithatë vendosni të merrni një kredi në vitin 2015 (për shembull, rrethanat ju detyrojnë ta bëni këtë), ju këshillojmë të lexoni me kujdes tekstin e marrëveshjes së kredisë. Përkundër faktit se vetë kontrata mund të jetë mjaft voluminoze, dhe kushtet për ta studiuar atë nuk janë plotësisht të përshtatshme.
2. Ne rekomandojmë fuqimisht që t'i kushtoni vëmendje të veçantë orarit të pagesave me para në dorë. Do të ishte e dobishme të përdorni një kalkulator dhe të llogarisni nëse kushtet e ofruara për ju korrespondojnë me ato të deklaruara më parë.
3. Kushtojini vëmendje saktësisë së përkufizimeve të "normës së interesit" ose "mbipagesës", komisioneve dhe çështjeve të tjera të diskutueshme, për shembull, vendosja e detyrimeve të panevojshme të sigurimit.
4. Përpara se të aplikoni për një kredi, për shembull, për të njëjtat pajisje shtëpiake, studioni me kujdes të gjitha ofertat në treg dhe zgjidhni më optimalin për veten tuaj. Përpiquni të gjeni të dhëna krahasuese nga konsulentët, ata zakonisht kanë informacionin e nevojshëm.

Mostra përfshin TOP 30 bankat. Të dhënat paraqiten pa marrë parasysh transaksionet e Sberbank PJSC për shkak të afatit të mëvonshëm për raportim në formularët 0409128 "Të dhënat mbi normat mesatare të ponderuara të interesit për fondet e ofruara nga një institucion krediti" dhe 0409129 "Të dhënat mbi normat mesatare të ponderuara të interesit për fondet e tërhequra nga një institucion krediti” në përputhje me Direktivën e Bankës Rusi, datë 12 nëntor 2009 Nr. 2332-U “Për listën, format dhe procedurën për përpilimin dhe paraqitjen e formularëve të raportimit për institucionet e kreditit në Bankën Qendrore të Federatës Ruse” dhe janë të destinuara për analizë operacionale të situatës në tregjet e kredisë dhe depozitave.

Kredi për individë personaKredi ligjore personaDepozita fizike persona Depozitat ligjore persona

Muaj	Norma mesatare e kredisë	Norma mesatare mbi 1 vit
janar	29,28%	22,63%
shkurt	28,94%	23,52%
marsh	27,44%	24,55%
prill	26,43%	22,53%
Mund	29,16%	21,68%
qershor	27,00%	20,44%
korrik	26,89%	20,13%
gusht	26,11%	19,55%
shtator	25,24%	19,22%
tetor	25,71%	19,12%
Nëntor	25,50%	18,71%

Muaj	Deri në 1 vit (përfshirë "sipas kërkesës")	Përfshirë SME-të	Për të gjitha kreditë mbi 1 vit	Përfshirë SME-të
janar	19,82%	18,91%	17,35%	18,22%
shkurt	18,34%	19,06%	16,82%	17,87%
marsh	17,91%	19,16%	17,00%	17,58%
prill	17,19%	18,96%	16,04%	17,86%
Mund	16,05%	18,62%	16,51%	17,82%
qershor	15,62%	18,22%	15,85%	17,10%
korrik	14,70%	17,78%	15,77%	17,29%
gusht	14,33%	17,55%	14,97%	16,63%
shtator	14,03%	17,17%	15,06%	16,29%
tetor	13,72%	17,12%	14,55%	15,52%
Nëntor	13,83%	16,88%	14,74%	16,47%

Muaj	Depozita pa afat	Deri në 1 vit pa "sipas kërkesës"	Deri në 1 vit, duke përfshirë "sipas kërkesës"	Mbi 1 vit
janar	5,81%	15,70%	14,70%	15,01%
shkurt	4,75%	14,23%	13,05%	15,33%
marsh	3,63%	13,31%	12,41%	12,55%
prill	3,00%	12,85%	11,89%	12,11%
Mund	2,17%	11,96%	10,87%	11,72%
qershor	2,30%	11,41%	10,41%	11,25%
korrik	1,69%	10,66%	9,78%	10,84%
gusht	2,10%	10,22%	9,29%	10,45%
shtator	2,11%	9,91%	9,13%	10,29%
tetor	1,98%	9,82%	9,14%	10,08%
Nëntor	2,22%	9,63%	8,96%	10,15%

Muaj	Norma mesatare e depozitavederi në 1 vit (përfshirë "sipas kërkesës")	Norma mesatare mbi 1 vit
janar	15,21%	13,64%
shkurt	13,48%	13,78%
marsh	13,30%	13,17%
prill	12,88%	12,45%
Mund	11,49%	11,69%
qershor	11,05%	11,33%
korrik	10,38%	11,73%
gusht	9,83%	10,50%
shtator	9,94%	10,99%
tetor	9,99%	10,87%
Nëntor	10,13%	9,97%

Të dhënat e Sberbank nuk u përdorën në llogaritjet. Ata do të përmirësonin të dhënat, sepse... të gjitha normat në Sberbank janë nën këto mesatare, gjë që nuk është për t'u habitur. Jo shumë kohë më parë, fitimi i të gjithë sistemit tonë bankar për 9 muajt e vitit 2015 përbëhej nga fitimi i bankës së tij. Gjithçka është në rregull me ta, por shumë të tjerë nuk po ecin aq mirë, veçanërisht institucionet e vogla të kreditit që tërheqin para nga popullsia në 20-25% më të larta se sa tregohet në tabela. E gjithë kjo për shkak të mungesës së likuiditetit. Në janar 2015, një numër bankash tërhoqën para me 20% në vit, por këtu mesatarja e "temperaturës spitalore", veçanërisht pasi kampioni përfshinte banka vetëm nga TOP-30, ato ngritën normat në mënyrë më pak agresive.

Duke parë të gjitha të dhënat, lexuesi i vëmendshëm do të shohë se ka një tendencë drejt normave më të ulëta, megjithëse për kreditë nuk është aq intensive sa për depozitat. Pavarësisht vitit të vështirë, tregu i depozitave si për personat juridikë ashtu edhe për individët u rrit me më shumë se 20%.

datë	Depozitat në rubla të personave juridikë. persona, trilion rubla	Depozitat në valutë të personave juridikë. persona, trilion rubla	Depozitat në rubla të individëve. persona, trilion rubla	Depozitat në valutë të individëve persona, trilionë rubla
01.01.2014	5,598	2,298	13,985	2,953
01.02.2014	5,587	2,430	13,424	3,251
01.03.2014	5,821	2,774	13,496	3,390
01.04.2014	5,737	2,830	13,202	3,352
01.05.2014	6,237	2,858	13,469	3,326
01.06.2014	6,469	2,921	13,503	3,235
01.07.2014	6,187	2,804	13,678	3,176
01.08.2014	6,304	2,742	13,790	3,423
01.09.2014	6,449	2,818	13,923	3,451
01.10.2014	6,344	3,170	13,855	3,524
01.11.2014	6,800	3,649	13,822	3,971
01.12.2014	6,710	4,131	13,778	4,426
01.01.2015	6,566	4,586	13,699	4,983
01.02.2015	6,800	5,393	13,511	5,981
01.03.2015	6,354	5,020	13,883	5,330
01.04.2015	6,401	4,646	14,046	5,146
01.05.2015	6,733	4,106	14,502	4,738
01.06.2015	6,610	4,041	14,560	4,913
01.07.2015	6,446	4,408	14,793	5,194
01.08.2015	6,750	4,783	14,969	5,512
01.09.2015	6,773	5,453	14,989	6,246
01.10.2015	7,022	5,505	15,066	6,261
01.11.2015	7,508	5,365	15,145	6,113
01.12.2015	7,394	5,620	15,338	6,242

Kjo tregon praninë e parave të lira, mbi të cilat investitorët duan të marrin interes që është bërë më interesant. Ato. gjendja negative në ekonomi, e cila ka shkaktuar rritje të normave, nga njëra anë u mundëson qytetarëve të fitojnë para (edhe pse edhe kjo është një pikëpyetje e madhe, pasi të gjitha këto rritje të normave të interesit kompensohen nga rritja e kostove në të ardhmen). nga ana tjetër, kjo mundësi iluzore redukton aktivitetin e biznesit dhe investimit. Grusht i dyfishtë. Çfarë lidhje ka kjo me modelin - ngjarjet negative në ekonomi sjellin të tjera dhe përmbledhin efektin. Prandaj, depozitat fitimprurëse do t'ju rikthehen përsëri. Por le të mos flasim për këtë.

Isha i kënaqur me dinamikën e depozitave në valutë. Gjatë 2 viteve, rritje me 120%. Megjithatë, nuk mund t'i mashtrosh njerëzit, ka shumë njerëz me përvojë që e kuptojnë se në planin afatgjatë, modeli i dollarit "blej dhe mbaj" funksionon.

Kreditë, normat duket se janë të pranueshme, por 1 në 10 kompani që aplikojnë merr kredi më mirë me kredinë për makina, jepen edhe kredi për mallra, por edhe kreditë konsumatore kanë rënë ndjeshëm. Në përgjithësi, kreditimi funksionon me gjysmën e kapacitetit, ose edhe më keq. Nga kjo bëhet e qartë se bankat nuk po nguten të japin paratë e mbledhura, por po i zgjidhin vetë problemet e tyre.

I gjithë sistemi bankar ka probleme globale. Kur rubla dobësohet, rriten rreziqet e rritjes së normës së rifinancimit. Për momentin, rritja e normës nuk është një vendim shumë i mirë për Bankën Qendrore, por herën tjetër që monedha të kërcejë kështu, ata mund ta bëjnë këtë. Më pas, e gjithë puna për të stabilizuar tregjet e kredisë dhe të parasë mund të zbehet. Sot, norma maksimale e depozitave në bankat e nivelit të dytë për individët është 12.6%, dhe mesatarja është rreth 10%. U shënua një rënie e përgjithshme e normave krahasuar me muajin dhjetor. Ka pasur një rritje të lehtë të normave në krahasim me muajin nëntor, pasi në fund të vitit 2015, shumë depozita po mbaronin dhe disa banka po tërhiqnin në mënyrë aktive kreditë për vitin e ri.

Një rënie e mëtejshme e përfitueshmërisë së depozitave do të detyrojë gjithnjë e më shumë investitorë të studiojnë instrumentet e tregut të aksioneve, por vështirë se ia vlen të shpresohet për ndonjë ndryshim drastik. Problemi më i madh është ndoshta se i njëjti është një investim afatgjatë i parave dhe në kushtet e ndryshimit të vazhdueshëm është më e lehtë të kesh një investim afatshkurtër. Këtu shpjegimet mund të jenë të ndryshme, autori beson se në përgjithësi tregu është thjesht i varfër në raport me mundësitë e disponueshme, por të njëjtat ndryshime që ndodhin vazhdimisht mund të ndryshojnë, dhe në mënyrë të papritur, preferencat financiare të qytetarëve. Një mjedis shumë dinamik, aq shumë ngjarje ndodhin në një javë që mund të ndryshojnë ndjeshëm balancën e fuqive, ndaj në realitetin aktual parashikimet janë të pakuptimta, vetëm reagimi i saktë është i rëndësishëm.