प्रति वर्ष औसत ऋण दरें. कानून में बदलाव

चारों ओर बहुत सारी अफवाहें चल रही हैं और प्रत्येक विशेषज्ञ या विश्लेषक का अपना दृष्टिकोण है।

कहते हैं कि यदि वार्षिक दर 12% से गिरकर 8.6% हो जाती है और ग्राहक बैंक की ओर आते हैं- यह वर्जित है। आख़िरकार, चाहे ऋणदाता अपनी दर को कितना भी कम कर दे, संभावित उधारकर्ताओं को कम से कम खरीदे गए वर्ग मीटर के लिए सीधे भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए, जो हमेशा संभव नहीं होता है।

2015 में बंधक ब्याज दरों में कमी आएगी

हमारे देश का राजनीतिक जीवन लगातार हमारी सांप्रदायिक और आवास स्थितियों में सुधार करना चाहता है, कभी-कभी अपने कार्यों की वास्तविक प्रभावशीलता पर ध्यान दिए बिना। किसी परिवार को बंधक लेने के लिए, उसे कम से कम स्वयं ऋण का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए, लेकिन यदि एक वर्ग मीटर रहने की जगह में कई वेतन खर्च होते हैं, तो यह समाधान स्वाभाविक रूप से आम नागरिकों के साधनों से परे होगा।

2015 की ब्याज दर इस तथ्य के कारण कम होने वाली है कि उधारकर्ताओं और उधारदाताओं के लिए बीमा की एक नई लाइन शुरू की जा रही है। इसका कारण अनिश्चित आर्थिक स्थिति और अस्थिर विनिमय दरें हैं। कोई भी पक्ष भविष्य की पुनर्भुगतान अवधि, स्थिर आय के स्तर आदि की ज़िम्मेदारी नहीं ले सकता है। बैंक के लिए, 2015 की ब्याज दर कम हो जाएगी, क्योंकि एक नया बीमा कार्यक्रम शुरू किया जा रहा है, यदि पैसा नहीं चुकाया जाता है, तो ऋणदाता संपार्श्विक बेचने के लिए मजबूर है, लेकिन इसकी कीमत स्पष्ट रूप से गिर जाएगी।

ऐसी बीमित घटना की राशि अचल संपत्ति के मूल्य के 10% के बराबर है। इसलिए, नए संशोधित कानून के अनुसार, उधारकर्ता 80% नहीं, बल्कि 90% की प्रतिज्ञा के साथ अधिकतम राशि प्राप्त करने में सक्षम होगा। उधारकर्ता के लिए, 2015 की ब्याज दर न केवल कम होगी, बल्कि उसे उस स्थिति में बीमा भी प्राप्त होगा जब संपार्श्विक का मूल्य अब पूरे ऋण की कीमत या अचल संपत्ति की बिक्री से प्राप्त धन की राशि का भुगतान नहीं करता है। कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है. इस मामले में, ग्राहक का ऋण दायित्व वैध नहीं रह जाता है और एक बीमाकृत घटना घटित होती है।

यदि बंधक ऋण कानून में बदलाव सफलतापूर्वक लागू किए जाते हैं, तो लाभ दोनों पक्षों को महसूस होगा। बैंक इतना डरना बंद कर देंगे और इसके जोखिम और इसकी सेवाओं के लिए कम शुल्क और भी अधिक ग्राहकों को आकर्षित करने में सक्षम होंगे. इस तरह के कार्यक्रम को शुरू करने से सरकार को उम्मीद है कि 2015 में बंधक की कुल मात्रा में 740 हजार की वृद्धि होगी।

ग्राहक की तलाश में लचीली स्थितियाँ

हालाँकि 2015 की ब्याज दर अभी भी विकसित देशों के समान आंकड़े (3-4%) से बहुत दूर है, लेकिन फिर भी 8.6% 13% नहीं है। और यदि वर्ष के दौरान कोई वैश्विक व्यापक आर्थिक झटके नहीं आते हैं, तो बंधक उत्पादों के जारी होने में वृद्धि होगी। 2015 में ऋण पर ब्याज दर अधिक लचीली और अनुकूल ऋण शर्तों के साथ होगी। परिवर्तनों से डाउन पेमेंट का हिस्सा कम हो जाएगा - यह आवास सामर्थ्य में एक महत्वपूर्ण बिंदु होगा।

नई शर्तों से डाउन पेमेंट के बिना भी अचल संपत्ति खरीदना संभव हो जाएगा; दर में कमी ही बैंक बंधक ऋण देने की लागत में कमी की पूर्ति करेगी। यह सब हमारी आबादी के आवास कल्याण पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है, और भी अधिक आवश्यक अचल संपत्ति प्रदान कर सकता है।

देश में कठिन आर्थिक स्थिति के कारण नागरिकों के रहने की स्थिति में गिरावट आ रही है। बेरोजगारी बढ़ रही है, वेतन गिर रहा है और, तदनुसार, पहले से लिए गए ऋणों पर रूसियों का अतिदेय ऋण बढ़ रहा है। सांख्यिकीविदों ने नोट किया कि पिछले वर्ष (2014) में व्यक्तियों के ऋण ऋण में लगभग 45% की वृद्धि हुई और यह सीमा नहीं है। समस्याग्रस्त ऋणों का हिस्सा हर दिन बढ़ रहा है। आज पहले से ही, औसतन, प्रत्येक देनदार पर एक से अधिक बकाया ऋण हैं, अधिकतम आंकड़ा सत्रह समस्या ऋण तक है।

कर्जदार बनने से बचने के लिए आपको क्या जानना जरूरी है

यदि आप अपनी वित्तीय स्थिति को लेकर आश्वस्त नहीं हैं तो ऋण न लें। यदि आप एक नई कार का सपना देखते हैं, जिसकी कीमत आपकी आय से कई गुना अधिक है, तो इस पर सावधानी से विचार करना बेहतर है - ऐसा ऋण अव्यावहारिक की श्रेणी में आता है। साथ ही, आपको इस अवधि के दौरान आय के प्रमाण के बिना ऋण नहीं लेना चाहिए। उनके लिए दरें कई गुना अधिक होंगी.

यदि आप ऋण लेने का निर्णय लेते हैं, तो उस मुद्रा में लें जिसमें आपकी आय हो।

लक्षित ऋणों को सबसे अधिक लाभदायक माना जाता है; उनकी दरें उपभोक्ता ऋणों की तुलना में कम होती हैं।

यदि देरी होती है, तो आपको समय की देरी नहीं करनी चाहिए, बल्कि कर्ज के कारणों की विस्तृत व्याख्या के साथ तुरंत बैंक से संपर्क करना बेहतर है। इस मामले में, आप पुनर्वित्त प्रक्रिया को पूरा करने का प्रयास कर सकते हैं या बैंक से लिए गए ऋण के मापदंडों को बदलने के लिए कह सकते हैं।

लेकिन ये सभी नियम नए उधारकर्ताओं के लिए अधिक उपयुक्त हैं, अर्थात। जो लोग सिर्फ कर्ज लेने के बारे में सोच रहे हैं। और अगर आपने पहले भी कर्ज लिया है और मौजूदा स्थिति में आप उसे चुका नहीं सकते हैं तो ऐसी स्थिति में आपको क्या करना चाहिए?

हम खुद को दिवालिया घोषित करते हैं

यह बिल्कुल उस स्थिति से बाहर निकलने का रास्ता है जो निकट भविष्य में, अर्थात् इस वर्ष जुलाई से, नागरिकों को पेश किया जा रहा है।

नए बिल के मुताबिक, अगर कोई नागरिक कर्ज नहीं चुका सकता तो उसे खुद को दिवालिया घोषित करने का बयान लिखकर अदालत जाने का अधिकार है। उधारकर्ता का अतिदेय ऋण कम से कम 500,000 रूबल होना चाहिए और पिछले तीन महीनों के भीतर कोई भुगतान नहीं किया गया है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि ग्राहक पर पांच लाख का कर्ज है। इस राशि में केवल ऋण ऋण ही शामिल नहीं हैं। इसमें उपयोगिता ऋण या अवैतनिक बाल सहायता भी शामिल हो सकती है।

इस तरह के ऑपरेशन (दिवालियापन प्राप्त करने) के परिणामस्वरूप, देनदारों को स्थिर आय होने पर तीन साल के लिए ऋण चुकौती पर मोहलत दी जाएगी। बैंक ऐसे ग्राहक को चरणबद्ध भुगतान अनुसूची के साथ एक किस्त योजना प्रदान करता है। इस तरह के पुनर्गठन की योजना पर लेनदारों की बैठक में चर्चा की जाएगी और अदालत के फैसले द्वारा अनुमोदित किया जाएगा। अदालत वर्तमान स्थिति, उधारकर्ता की वैवाहिक स्थिति, वह कारण जिसके कारण वह कर्ज नहीं चुका सकता, नाबालिग बच्चों या अन्य आश्रितों की उपस्थिति को ध्यान में रखेगी।

यदि देनदार के पास नियमित आय नहीं है जो उसे कर्ज चुकाने की अनुमति दे, तो अदालत उसे दिवालिया घोषित कर देती है और उसकी संपत्ति नीलामी के लिए रखी जाएगी। और यहाँ एक महत्वपूर्ण बिंदु आता है. यदि संपत्ति की बिक्री के बाद कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त धनराशि नहीं है, तो भी इसे चुकाया हुआ माना जाएगा। और दिवालिया घोषित व्यक्ति ऋणदाता के आगे के दावों और मांगों से मुक्त हो जाता है।

नए कानून की बदौलत देनदार की पुनर्वास प्रक्रिया होगी।विशेषज्ञों का मानना है कि यह उस कानून का सामाजिक महत्व है, जो किसी को अपना कर्ज चुकाने की इजाजत देता है।

हालाँकि, इस प्रक्रिया का एक पूर्णतः सुखद पहलू भी नहीं है। दिवालिया घोषित व्यक्ति अगले पांच साल तक किसी भी बैंक से नया कर्ज नहीं ले सकेगा। और कई बैंकरों का मानना है कि इस अवधि के बाद भी ऐसे व्यक्ति के लिए ऋण लेना समस्याग्रस्त होगा।

उम्मीद है कि 2015 में बैंक भी उधारकर्ताओं के लिए अपनी आवश्यकताओं को सख्त कर देंगे।देनदारों को संग्रहण एजेंसियों के कड़े दबाव का भी सामना करना पड़ेगा। नए साल में, कलेक्टर न केवल देनदारों को परेशान करने में बेहद सक्रिय होंगे, बल्कि काम पर उनसे संपर्क करने, सोशल नेटवर्क पर ऋण की रिपोर्ट करने और गारंटरों और रिश्तेदारों को परेशान करने में भी बेहद सक्रिय होंगे।

देनदारों का विदेश यात्रा का अधिकार सीमित होगा. इसके अलावा, भले ही आप पूरा कर्ज चुका दें, प्रतिबंध केवल तीस दिनों के बाद ही हटाया जाएगा।

निष्कर्ष स्वयं ही सुझाता है - आपको बिना सोचे-समझे ऋण नहीं लेना चाहिए, जानबूझकर इसके भुगतान में देरी तो बिल्कुल भी नहीं करनी चाहिए। अप्रत्याशित घटना की स्थिति में, तुरंत बैंक से संपर्क करना और संयुक्त रूप से समझौते और वर्तमान स्थिति से बाहर निकलने के तरीकों की तलाश करना बेहतर है।

आज, सभी प्रमुख व्यावसायिक प्रकाशनों ने लिखा कि सेंट्रल बैंक ने 2015 में कई ऋणों पर ब्याज दरों को विनियमित किया। और चूंकि यह लेख नवंबर 2014 के मध्य में लिखा गया था, इसका मतलब है कि बैंक डेढ़ महीने से अधिक समय तक ऋण पर ब्याज दरें नहीं बढ़ा पाएंगे, क्योंकि 2015 में नए नियम लागू होंगे। 1 जनवरी से ऋण पर कई ब्याज दरें कानून द्वारा सीमित हो जाएंगी। नवप्रवर्तन गिरवी दुकानों, माइक्रोफाइनेंस संगठनों और बैंकों को प्रभावित करेंगे।

इसके अलावा, जैसा कि आधिकारिक व्यावसायिक समाचार पत्र कोमर्सेंट लिखता है, इन संकेतकों की गणना अलग से की जाती है:
- बैंक;
- माइक्रोफाइनेंस संगठन (एमएफओ);
- ऋण उपभोक्ता सहकारी समितियाँ;
- कृषि ऋण उपभोक्ता सहकारी समितियाँ;
- गिरवी रखने की दुकान।

इस प्रकार, रूस के सेंट्रल बैंक ने ब्याज दरों, बीमा और सभी कमीशन सहित ऋण की पूरी लागत को विनियमित करना शुरू कर दिया। इस पैरामीटर की सीमा "उपभोक्ता ऋण पर" कानून में संबंधित संशोधनों द्वारा पेश की गई है, जिन्हें लगभग एक साल पहले 2013 के अंत में अपनाया गया था।

अखबार नोट करता है कि नए संशोधन काफी समय पहले अपनाए गए थे, लेकिन ऋण की पूरी लागत के लिए अधिकतम उधार दरों का कोई विशिष्ट पूर्ण मूल्य नहीं था।

इस प्रकार, जो बैंक आवश्यक दर से अधिक ब्याज दरों पर उपभोक्ता ऋण जारी करते हैं, उनके लाइसेंस खोने या नियामक से कुछ अन्य प्रतिबंध प्राप्त होने का जोखिम होता है।

नियामक नोट करता है कि विभिन्न क्रेडिट संस्थानों के बीच ब्याज दरों का प्रसार बहुत व्यापक है। इसलिए, 1 जनवरी 2015 से ऋण पर अधिकतम ब्याज दरें भी ऋण के प्रकार और ऋण अवधि के आधार पर असमान होंगी। नए साल से उपभोक्ता किस संख्या की उम्मीद कर सकते हैं?

उदाहरण के लिए, शॉपिंग सेंटरों और खुदरा श्रृंखलाओं में जारी किए गए ऋण, ऋण की कुल लागत का अधिकतम मूल्य ऋण राशि और ऋण अवधि के आधार पर 34.688% से 59.939% तक होगा। संपार्श्विक के रूप में कार के साथ कार ऋण की लागत 20.32-31.215% से अधिक नहीं हो सकती। गैर-लक्षित उपभोक्ता ऋण अपने अधिकतम मूल्यों में 21.381 से 46.795% तक होंगे।

जहां तक माइक्रोफाइनेंस संस्थानों का सवाल है, पीएससी का सीमा मूल्य 914.785% है। ऐसी उच्च सीमा छोटे वेतन-दिवस ऋणों के लिए विशिष्ट है, जिनमें परंपरागत रूप से बहुत अधिक ब्याज दरें होती हैं।

गिरवी दुकानों के लिए पीएससी का महत्वपूर्ण मूल्य 86.117% (संपार्श्विक एक कार है) और 233.19% प्रति वर्ष होगा यदि कुछ और चीज संपार्श्विक के रूप में उपयोग की जाती है।

कुल ऋण मूल्य सीमा त्रैमासिक अद्यतन की जाएगी।

क्रेडिट कार्ड की सीमा 22.415% से 34.616% तक होगी।

साइट के संपादकों के अनुसार, कई बैंक अपने प्रस्तावों पर ब्याज दरों पर पुनर्विचार करने के लिए मजबूर होंगे। विशेष रूप से, पुनर्जागरण ऋण पर लिए गए मोबाइल फोन के लिए ऋण की पूरी लागत 69.2% है, जो 1 जनवरी 2015 से अनुमत अधिकतम स्तर 54.939% से काफी अधिक है।

बैंक अब ग्राहकों से ब्याज के रूप में बहुत अधिक पैसा नहीं वसूल पाएंगे, जिसका आम तौर पर ऋण बाजार पर सकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। हालांकि लोन दरें अब भी काफी ऊंची हैं.

नये साल में 12 जनवरी को ऋण जारी किये जायेंगे. इस तिथि से पहले, देश की संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली (एटीएम को छोड़कर) ने अवकाश ले लिया। 2015 में किन दरों पर ऋण मिलना संभव होगा?

2015 में ऋण की लागत

अधिकांश विशेषज्ञ 2015 में ऋण की कीमत में वृद्धि की रिपोर्ट करते हैं। इसका मुख्य कारण रूस के सेंट्रल बैंक की प्रमुख दर में 17% की वृद्धि थी। तदनुसार, ऋण की लागत आनुपातिक रूप से बढ़नी चाहिए। स्थिति अर्थव्यवस्था में संकट की स्थिति, बाहरी और आंतरिक प्रतिबंधों के साथ-साथ अन्य कारकों से भी प्रभावित होती है।

यह ध्यान देने योग्य है कि 2013 में, अतिदेय ऋण पहले ही 15% तक पहुंच गए थे। इसलिए, 2014 में ऋण देने के विस्तार और 2015 में ऋण दरों में वृद्धि से इस संकेतक में वृद्धि होगी।

वास्तव में, घरेलू आय में कमी एक गंभीर स्तर से अधिक हो गई है। शोध के अनुसार, उधारकर्ता अपनी कुल आय का 50% से अधिक ऋण भुगतान पर खर्च करते हैं।

जो नागरिक 2015 में ऋण लेने का इरादा रखते हैं, वे 2013-2014 में ऋण लेने वाले उधारकर्ताओं की तुलना में खुद को बहुत कम अनुकूल परिस्थितियों में पाते हैं। यह नकारात्मक आर्थिक रुझानों, आय में कमी, बढ़ती कीमतों, रूबल विनिमय दर में गिरावट और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की पुनर्वित्त दर में उल्लेखनीय वृद्धि से प्रभावित है।

2015 में औसत ऋण दरें अब तक पहुंच गई हैं:

तीन महीने की ऋण अवधि के साथ 500 हजार रूबल तक की राशि के लिए लगभग 28% प्रति वर्ष;
3 मिलियन रूबल तक की ऋण राशि के लिए लगभग 24%।

बंधक ऋण अत्यधिक 30% तक बढ़ गया है, हालाँकि कुछ बैंकों में बंधक ऋण अभी भी 13-17% पर प्राप्त किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, दर है:

Promsvyazbank में - 16.5%;
सुडोस्ट्रोइटेलनी में - 16.9%;
पुनर्जागरण क्रेडिट बैंक में - 15.9%;
एर्गोबैंक में यह 13% है।

कई बैंक यह देखने के लिए इंतजार कर रहे हैं कि बड़े वित्तीय संस्थान कैसा व्यवहार करेंगे, विशेष रूप से, सर्बैंक, रायफ़ेसेनबैंक, अल्फ़ा बैंक या वीटीबी24।

सर्बैंक ऋण दरें 2015

विशेष रूप से, सर्बैंक ने कहा कि वह अपनी अप्रत्याशितता के कारण रूस के सेंट्रल बैंक के फंडों की ओर न्यूनतम रूप से रुख करेगा। नया कोर्स: जमा पर ब्याज बढ़ाकर आबादी से अधिक धन आकर्षित करने का प्रयास करें।

इसके अलावा, बैंक के प्रबंधन ने मार्जिन (ऋण दरों और जमा ब्याज दर के बीच का अंतर) को कम करके अपनी कमाई को सीमित करने का निर्णय लिया। अगर पहले यह आंकड़ा 6% था तो अब से यह घटकर 5% रह जाएगा।

ध्यान देने योग्य बात यह है कि इतना कम आंकड़ा केवल बड़े सार्वभौमिक बैंकों के लिए ही संभव है। जहां तक विशेष रूप से ऋण देने में विशेषज्ञता रखने वाले वित्तीय संस्थानों का सवाल है, तो उनका मार्जिन 25% तक होना मजबूरी है - भुगतान न करने और भुगतान में देरी के जोखिम अधिक हैं।

सर्बैंक ने 15% तक बंधक ऋण दरों की घोषणा की यदि:

ऋण राशि 4 मिलियन रूबल से अधिक होगी;
ऋण अवधि 30 वर्ष तक होगी;
यह सौदा साझेदारों के माध्यम से आगे बढ़ाया जाएगा।

छोटी राशि के साथ, ऋण लेने वाले व्यक्ति के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा अनुबंध की अनुपस्थिति में दर केवल 1% बढ़ जाएगी - अन्य 0.5%।

इस स्तर पर, बंधक उद्योग में 2015 की ऋण रेटिंग में रायफिसेनबैंक, वीटीबी24 और खांटी-मानसीस्क बैंक को भी शामिल किया जा सकता है। ये सभी अभी भी बंधक कार्यक्रमों के लिए काफी अनुकूल ऋण दरों की पेशकश करते हैं, जो 14-20% की सीमा में हैं।

सर्बैंक ने स्वयं घाटे में भी अपने बंधक ग्राहकों को ऋण देना जारी रखने का इरादा घोषित किया। हालाँकि, कुछ अन्य ऋण कार्यक्रम (विशेष रूप से, कार ऋण) को अभी भी बंद करना होगा या काफी कम करना होगा। ऋण जारी करने की शर्तें भी सख्त हो जाएंगी, उदाहरण के लिए, बंधक के लिए आवेदन करते समय अग्रिम भुगतान का आकार बढ़ जाएगा।

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने ऋण पर अधिकतम ब्याज दरों की घोषणा की

रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने 1 जनवरी 2015 से विधायी स्तर पर कुछ ऋणों पर कुछ प्रतिबंध लगाए। यह नवाचार मुख्य रूप से बैंकों और क्रेडिट संस्थानों को प्रभावित करेगा।

यानी 2015 में सेंट्रल बैंक ऑफ रशिया ने 2015 में ऋण की पूरी लागत को विनियमित करना शुरू किया। ब्याज दर के अलावा, इसमें कमीशन के साथ बीमा भी शामिल है। जो बैंक इस मूल्य के सापेक्ष बढ़ी हुई दरों पर ऋण जारी करना शुरू करते हैं, उन पर जुर्माना लगाया जा सकता है या उनका लाइसेंस भी रद्द किया जा सकता है।

सीमांत दर की गणना बाजार औसत और एक तिहाई के आधार पर की जाएगी। सामान्य तौर पर, सीमा मान ऋण के प्रकार, उसकी मात्रा और अवधि के आधार पर अलग-अलग होंगे।

व्यावसायिक प्रतिष्ठानों द्वारा जारी ऋण अधिकतम 60% की दर से अधिक नहीं हो सकते।
संपार्श्विक के रूप में कार के साथ कार ऋण के लिए अधिकतम 31% निर्धारित है।
उपभोक्ता ऋण 46.8% की दर तक सीमित होंगे।
अल्पकालिक वेतन-दिवस ऋण के लिए अधिकतम दर 915% तक सीमित थी।
गिरवी दुकानों के लिए, ऑटो संपार्श्विक के लिए अधिकतम 86% और अन्य संपार्श्विक के लिए 233% होगा।
क्रेडिट कार्ड के लिए अधिकतम सीमा 34.6% तक निर्धारित है।

परिणामस्वरूप, यह नवाचार बैंकों को कृत्रिम रूप से उच्च दरों में से कुछ को कम करने के लिए मजबूर करेगा, हालांकि प्रकाशित ब्याज दरें अभी भी काफी अधिक हैं। 2015 में ऋणों पर कुल ब्याज दर का अधिकतम मूल्य त्रैमासिक समायोजित किया जाएगा।

क्या पहले जारी किए गए ऋणों पर दरें बढ़ेंगी?

यह सवाल कई उधारकर्ताओं को चिंतित करता है जिन्होंने 2015 से पहले अपना ऋण लिया था। सबसे पहले, वे नागरिक जिन्होंने "फ्लोटिंग" दर के साथ ऋण समझौते में प्रवेश किया है, उनके पास चिंता का कारण है। इस प्रकार के ऋण के साथ, वर्तमान दर रूस के सेंट्रल बैंक के पुनर्वित्त संकेतक से जुड़ी होती है। यह उसके उतार-चढ़ाव के आधार पर बदलता रहता है।

पुनर्वित्त दर 17% तक बढ़ने के कारण ऋण दरें भी बढ़ सकती हैं। हालांकि, अगर सेंट्रल बैंक 2015 की पहली या दूसरी तिमाही में मौजूदा दर में संशोधन करता है, तो ब्याज दरों में भी कमी आएगी।

विशेषज्ञ की राय, पूर्वानुमान और अपेक्षाएँ

अब स्थिति ऐसी है कि पहले मानी जाने वाली 20% की उच्च ऋण दर, नए वर्ष 2015 में, सेंट्रल बैंक की 17% की प्रमुख दर के साथ, लगभग तरजीही मानी जा सकती है। विशेषज्ञों के अनुसार 2015 में ऋण दरों में वृद्धि व्यापक होगी। जिनके पास "पुरानी" ब्याज दरों पर ऋण लेने का समय नहीं था, उन्हें अधिक कठिन परिस्थितियों में रखा जाएगा।

उदाहरण के लिए, यदि कार ऋण की दर पहले 16% से शुरू होती थी, अब यह 21-22% से शुरू होती है - रूसी संघ के सेंट्रल बैंक का वही 17% और साथ ही बैंक का "लाभ", जो ज्यादातर मामलों में 4- है। 10%.

विशेषज्ञों के अनुसार, हम 2015 में बंधक ऋण की कीमतों में वृद्धि से बच नहीं सकते। 2015 में औसत बंधक ऋण दर 2014 के मध्य से लगातार बढ़ने लगी और 2015 में भी बढ़ती रहेगी।

इस क्षेत्र में सबसे आशावादी पूर्वानुमान 13-16% हैं, जबकि संशयवादी 15-17% की भविष्यवाणी करते हैं। सच है, विशेषज्ञ बताते हैं कि अंतिम दर कई मापदंडों पर निर्भर करेगी: डाउन पेमेंट, ऋण अवधि, भुगतान अनुसूची और निश्चित रूप से, लेनदार बैंक की पसंद पर।

वे शर्तें भी अधिक गंभीर हो जाएंगी जिनके तहत बैंक ऋण जारी करने को तैयार होंगे। उदाहरण के लिए, बैंक ग्राहक की आय, अंतिम स्थान पर उसके निरंतर काम का समय, आय की प्रलेखित राशि, एक अच्छा क्रेडिट इतिहास आदि पर विशेष ध्यान देंगे। 2015 में ऋण पर उच्च ब्याज दरें न केवल उधारकर्ताओं को परेशान करेंगी, लेकिन बैंकर भी दो बार सोचते हैं।

यदि आप फिर भी 2015 में ऋण लेने का निर्णय लेते हैं (उदाहरण के लिए, परिस्थितियाँ आपको ऐसा करने के लिए मजबूर करती हैं), तो हम आपको सलाह देते हैं कि ऋण समझौते का पाठ विशेष रूप से ध्यान से पढ़ें। इस तथ्य के बावजूद कि अनुबंध अपने आप में काफी बड़ा हो सकता है, और इसका अध्ययन करने की शर्तें पूरी तरह से उपयुक्त नहीं हैं।
हम दृढ़तापूर्वक अनुशंसा करते हैं कि आप नकद भुगतान अनुसूची पर विशेष ध्यान दें। कैलकुलेटर का उपयोग करना और यह गणना करना उपयोगी होगा कि आपको दी गई शर्तें पहले बताई गई शर्तों के अनुरूप हैं या नहीं।
"ब्याज दर" या "अधिक भुगतान", कमीशन और अन्य विवादास्पद मुद्दों की परिभाषा की सटीकता पर ध्यान दें, उदाहरण के लिए, अनावश्यक बीमा दायित्वों को लागू करना।
ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, उदाहरण के लिए, उन्हीं घरेलू उपकरणों के लिए, बाज़ार में उपलब्ध सभी प्रस्तावों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करें और अपने लिए सबसे इष्टतम विकल्प चुनें। सलाहकारों से तुलनात्मक डेटा जानने का प्रयास करें, उनके पास आमतौर पर आवश्यक जानकारी होती है।

नमूने में शीर्ष 30 बैंक शामिल हैं। फॉर्म 0409128 "क्रेडिट संस्थान द्वारा प्रदान किए गए फंड पर भारित औसत ब्याज दरों पर डेटा" और 0409129 "आकर्षित फंडों पर भारित औसत ब्याज दरों पर डेटा" पर रिपोर्टिंग के लिए बाद की समय सीमा के कारण सर्बैंक पीजेएससी के लेनदेन को ध्यान में रखे बिना डेटा प्रस्तुत किया गया है। एक क्रेडिट संस्थान द्वारा" बैंक के निर्देश रूस दिनांक 12 नवंबर 2009 संख्या 2332-यू के अनुसार "रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को क्रेडिट संस्थानों के लिए रिपोर्टिंग फॉर्म संकलित करने और जमा करने की सूची, फॉर्म और प्रक्रिया पर" और हैं क्रेडिट और जमा बाजारों में स्थिति के परिचालन विश्लेषण के लिए इरादा।

व्यक्तियों के लिए ऋण व्यक्तियोंकानूनी ऋण व्यक्तियोंभौतिक जमा व्यक्तियोंकानूनी जमा व्यक्तियों

महीना	औसत ऋण दर	1 वर्ष से अधिक की औसत दर
जनवरी	29,28%	22,63%
फ़रवरी	28,94%	23,52%
मार्च	27,44%	24,55%
अप्रैल	26,43%	22,53%
मई	29,16%	21,68%
जून	27,00%	20,44%
जुलाई	26,89%	20,13%
अगस्त	26,11%	19,55%
सितम्बर	25,24%	19,22%
अक्टूबर	25,71%	19,12%
नवंबर	25,50%	18,71%

महीना	1 वर्ष तक ("मांग पर" सहित)	जिसमें एसएमई भी शामिल है	1 वर्ष से अधिक के सभी ऋणों के लिए	जिसमें एसएमई भी शामिल है
जनवरी	19,82%	18,91%	17,35%	18,22%
फ़रवरी	18,34%	19,06%	16,82%	17,87%
मार्च	17,91%	19,16%	17,00%	17,58%
अप्रैल	17,19%	18,96%	16,04%	17,86%
मई	16,05%	18,62%	16,51%	17,82%
जून	15,62%	18,22%	15,85%	17,10%
जुलाई	14,70%	17,78%	15,77%	17,29%
अगस्त	14,33%	17,55%	14,97%	16,63%
सितम्बर	14,03%	17,17%	15,06%	16,29%
अक्टूबर	13,72%	17,12%	14,55%	15,52%
नवंबर	13,83%	16,88%	14,74%	16,47%

महीना	डिमांड डिपॉज़िट्स	"ऑन डिमांड" के बिना 1 वर्ष तक	1 वर्ष तक, "ऑन डिमांड" सहित	1 वर्ष से अधिक
जनवरी	5,81%	15,70%	14,70%	15,01%
फ़रवरी	4,75%	14,23%	13,05%	15,33%
मार्च	3,63%	13,31%	12,41%	12,55%
अप्रैल	3,00%	12,85%	11,89%	12,11%
मई	2,17%	11,96%	10,87%	11,72%
जून	2,30%	11,41%	10,41%	11,25%
जुलाई	1,69%	10,66%	9,78%	10,84%
अगस्त	2,10%	10,22%	9,29%	10,45%
सितम्बर	2,11%	9,91%	9,13%	10,29%
अक्टूबर	1,98%	9,82%	9,14%	10,08%
नवंबर	2,22%	9,63%	8,96%	10,15%

महीना	औसत जमा दर1 वर्ष तक ("मांग पर" सहित)	1 वर्ष से अधिक की औसत दर
जनवरी	15,21%	13,64%
फ़रवरी	13,48%	13,78%
मार्च	13,30%	13,17%
अप्रैल	12,88%	12,45%
मई	11,49%	11,69%
जून	11,05%	11,33%
जुलाई	10,38%	11,73%
अगस्त	9,83%	10,50%
सितम्बर	9,94%	10,99%
अक्टूबर	9,99%	10,87%
नवंबर	10,13%	9,97%

गणना में Sberbank डेटा का उपयोग नहीं किया गया था। वे डेटा में सुधार करेंगे, क्योंकि... सर्बैंक में सभी दरें इन औसत से नीचे हैं, जो आश्चर्य की बात नहीं है। अभी कुछ समय पहले की बात नहीं है, 2015 के 9 महीनों के लिए हमारी संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली के मुनाफे में उनके बैंक का मुनाफा शामिल था। उनके साथ सब कुछ ठीक है, लेकिन कई अन्य इतना अच्छा नहीं कर रहे हैं, विशेष रूप से छोटे क्रेडिट संस्थान जो तालिकाओं में संकेतित की तुलना में 20-25% अधिक आबादी से धन आकर्षित करते हैं। यह सब तरलता की कमी के कारण है। जनवरी 2015 में, कई बैंकों ने प्रति वर्ष 20% की दर से धन आकर्षित किया, लेकिन यहां औसत "अस्पताल का तापमान", खासकर जब से नमूने में केवल TOP-30 से बैंक शामिल थे, उन्होंने दरों को कम आक्रामक तरीके से बढ़ाया।

सभी डेटा को देखने के बाद, चौकस पाठक देखेंगे कि कम दरों की ओर रुझान है, हालांकि ऋण के लिए यह जमा के समान तीव्र नहीं है। कठिन वर्ष के बावजूद, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों दोनों के लिए जमा बाजार में 20% से अधिक की वृद्धि हुई।

तारीख	कानूनी संस्थाओं का रूबल जमा। व्यक्ति, ट्रिलियन रूबल	कानूनी संस्थाओं की विदेशी मुद्रा जमा। व्यक्ति, खरब रूबल	व्यक्तियों का रूबल जमा। व्यक्ति, खरब रूबल	व्यक्तियों की विदेशी मुद्रा जमा व्यक्ति, ट्रिलियन रूबल
01.01.2014	5,598	2,298	13,985	2,953
01.02.2014	5,587	2,430	13,424	3,251
01.03.2014	5,821	2,774	13,496	3,390
01.04.2014	5,737	2,830	13,202	3,352
01.05.2014	6,237	2,858	13,469	3,326
01.06.2014	6,469	2,921	13,503	3,235
01.07.2014	6,187	2,804	13,678	3,176
01.08.2014	6,304	2,742	13,790	3,423
01.09.2014	6,449	2,818	13,923	3,451
01.10.2014	6,344	3,170	13,855	3,524
01.11.2014	6,800	3,649	13,822	3,971
01.12.2014	6,710	4,131	13,778	4,426
01.01.2015	6,566	4,586	13,699	4,983
01.02.2015	6,800	5,393	13,511	5,981
01.03.2015	6,354	5,020	13,883	5,330
01.04.2015	6,401	4,646	14,046	5,146
01.05.2015	6,733	4,106	14,502	4,738
01.06.2015	6,610	4,041	14,560	4,913
01.07.2015	6,446	4,408	14,793	5,194
01.08.2015	6,750	4,783	14,969	5,512
01.09.2015	6,773	5,453	14,989	6,246
01.10.2015	7,022	5,505	15,066	6,261
01.11.2015	7,508	5,365	15,145	6,113
01.12.2015	7,394	5,620	15,338	6,242

यह मुफ़्त धन की उपस्थिति को इंगित करता है, जिस पर निवेशक ब्याज प्राप्त करना चाहते हैं जो और अधिक दिलचस्प हो गया है। वे। अर्थव्यवस्था में नकारात्मक स्थिति, जिसके कारण दरों में वृद्धि हुई है, एक ओर नागरिकों को पैसा कमाने की अनुमति देती है (हालाँकि यह भी एक बड़ा सवाल है, क्योंकि इन सभी बढ़ी हुई ब्याज दरों की भरपाई भविष्य में बढ़ी हुई लागतों से होती है), दूसरी ओर दूसरी ओर, यह भ्रामक अवसर व्यापार और निवेश गतिविधि को कम कर देता है। दोहरा मुक्का. इसका पैटर्न से क्या लेना-देना है - अर्थव्यवस्था में नकारात्मक घटनाएं दूसरों को जन्म देती हैं और प्रभाव का योग बनाती हैं। इसलिए, लाभदायक जमाएँ फिर भी आपको परेशान करने के लिए वापस आएँगी। लेकिन आइए उस बारे में बात न करें.

मैं विदेशी मुद्रा जमा की गतिशीलता से प्रसन्न था। 2 वर्षों में, 120% की वृद्धि। फिर भी, आप लोगों को मूर्ख नहीं बना सकते, ऐसे कई अनुभवी लोग हैं जो समझते हैं कि लंबे समय में, "खरीदें और रखें" डॉलर मॉडल काम करता है।

ऋण, दरें स्वीकार्य लगती हैं, लेकिन आवेदन करने वाली 10 कंपनियों में से 1 को ऋण मिलता है, कार ऋण के साथ स्थिति बेहतर है, कमोडिटी ऋण भी जारी किए जाते हैं, लेकिन उपभोक्ता ऋण में भी काफी गिरावट आई है। कुल मिलाकर, उधार देने का काम आधी क्षमता पर या उससे भी बदतर स्थिति में होता है। इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि बैंक अपने द्वारा जुटाए गए धन को देने की जल्दी में नहीं हैं, बल्कि इसके बजाय अपनी समस्याओं का समाधान कर रहे हैं।

संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली में वैश्विक समस्याएं हैं। जब रूबल कमजोर होता है, तो पुनर्वित्त दर बढ़ने का जोखिम बढ़ जाता है। फिलहाल रेट बढ़ाना सेंट्रल बैंक के लिए बहुत अच्छा फैसला नहीं है, लेकिन अगली बार जब करेंसी इस तरह उछलेगी तो वे ऐसा कर सकते हैं। तब ऋण और मुद्रा बाज़ार को स्थिर करने का सारा काम बेकार हो सकता है। आज, व्यक्तियों के लिए वाणिज्यिक बैंकों में जमा पर अधिकतम दर 12.6% है, और औसत लगभग 10% है। दिसंबर की तुलना में दरों में सामान्य कमी दर्ज की गई। नवंबर की तुलना में दरों में थोड़ी वृद्धि हुई, क्योंकि 2015 के अंत में कई जमाएँ समाप्त हो रही थीं और कुछ बैंक सक्रिय रूप से नए साल के लिए ऋण आकर्षित कर रहे थे।

जमा की लाभप्रदता में और कमी अधिक से अधिक निवेशकों को शेयर बाजार के उपकरणों का अध्ययन करने के लिए मजबूर करेगी, लेकिन किसी भी बड़े बदलाव की उम्मीद करना शायद ही उचित है। सबसे बड़ी समस्या शायद यह है कि पैसे का निवेश दीर्घकालिक होता है, और निरंतर परिवर्तन की स्थिति में अल्पकालिक निवेश करना आसान होता है। यहां स्पष्टीकरण भिन्न हो सकते हैं, लेखक का मानना है कि सामान्य तौर पर बाजार उपलब्ध अवसरों के सापेक्ष अल्प है, लेकिन वही लगातार होने वाले परिवर्तन बदल सकते हैं, और अप्रत्याशित रूप से, नागरिकों की वित्तीय प्राथमिकताएं। एक बहुत ही गतिशील वातावरण, एक सप्ताह में इतनी सारी घटनाएं घटती हैं जो शक्ति संतुलन को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकती हैं, इसलिए वर्तमान वास्तविकता में, पूर्वानुमान निरर्थक हैं, केवल सही प्रतिक्रिया महत्वपूर्ण है।