Ortalıkta pek çok söylenti dolaşıyor ve her uzmanın veya analistin kendi bakış açısı var.
Şunu söyle yıllık oran %12'den %8,6'ya düşerse ve müşteriler bankaya akın ederse- yasaktır. Sonuçta, borç veren faiz oranını ne kadar en aza indirirse azaltsın, potansiyel borçluların en azından satın alınan metrekare için doğrudan ödeme yapabilmesi gerekir ki bu her zaman mümkün değildir.
Konut faizleri 2015'te düşecek
Ülkemizin siyasi yaşamı, bazen eylemlerinin gerçek etkililiğine dikkat etmeden, sürekli olarak toplumsal ve barınma koşullarımızı iyileştirmek istiyor. Bir ailenin ipotek alabilmesi için en azından krediyi kendisinin ödeyebilmesi gerekir, ancak bir metrekare yaşam alanı birkaç maaşa mal oluyorsa bu çözüm doğal olarak sıradan vatandaşlar için karşılanamaz olacaktır.
2015 yılı faiz oranı, borçlular ve borç verenler için yeni bir sigorta kapsamının uygulamaya konması nedeniyle düşecek. Bunun nedeni istikrarsız ekonomik durum ve istikrarsız döviz kurlarıdır. Taraflardan hiçbiri gelecekteki geri ödeme dönemi, istikrarlı gelir düzeyi vb. konularda sorumluluk üstlenemez. Paranın geri ödenmemesi durumunda borç verenin bankaya başvurması halinde yeni bir sigorta olayı getirileceği için banka için 2015 faiz oranı düşecek. teminatı satmak zorunda kalacak, ancak fiyatının düşeceği açık.
Böyle bir sigortalı olayın tutarı, gayrimenkul değerinin %10'una eşittir. Dolayısıyla değişen yeni mevzuata göre borçlu, azami tutarın yüzde 80'i değil yüzde 90'ı oranında rehin alabilecek. Borçlu için, 2015 faiz oranı sadece daha düşük olmakla kalmayacak, aynı zamanda teminatın değerinin kredinin tamamını veya gayrimenkul satışından elde edilen parayı artık karşılamaması durumunda da sigorta alacaktır. borcu kapatmaya yetmiyor. Bu durumda müşterinin borç yükümlülüğü geçerliliğini kaybeder ve sigortalı bir olay meydana gelir.
İpotek kredileri kanununda yapılan değişiklikler başarıyla uygulanırsa, bunun faydaları her iki tarafta da hissedilecektir. Banka artık korkmayı bırakacak ve hizmetlerine ilişkin riskler ve düşük ücretler daha da fazla müşteri çekebilecek. Hükümet böyle bir programın uygulamaya konulmasıyla 2015 yılında toplam ipotek hacminin 740 bin artmasını bekliyor.
Müşterinin peşinde esnek koşullar
Her ne kadar 2015 faiz oranı gelişmiş ülkelerdeki aynı rakamın (%3-4) çok uzağında olsa da yine de %8,6, %13 değil. Yıl içinde küresel makroekonomik şoklar olmazsa ipotek ürünlerinin ihracı artacaktır. 2015 yılında kredi faiz oranına daha esnek ve uygun kredi koşulları eşlik edecek. Değişiklikler peşinatın payını azaltacak; bu, konutların karşılanabilirliği açısından önemli bir nokta olacak.
Yeni koşullar, peşinatsız da olsa gayrimenkul satın almayı mümkün kılacak; faiz oranındaki düşüş, banka ipotek kredilerinin maliyetindeki azalmayı tamamlayacak. Bütün bunlar, nüfusumuzun konut refahı üzerinde olumlu bir etkiye sahip olabilir ve daha fazla gerekli gayrimenkul sağlayabilir.
Ülkedeki zor ekonomik durum vatandaşların yaşam koşullarının kötüleşmesine neden oluyor. İşsizlik artıyor, ücretler düşüyor ve buna bağlı olarak Rusların daha önce aldıkları kredilere ilişkin vadesi geçmiş borçları artıyor. İstatistikçiler, bireylerin kredi borcunun son bir yılda (2014) neredeyse yüzde 45 oranında arttığını ve bunun sınır olmadığını kaydetti. Sorunlu kredilerin payı her geçen gün artıyor. Zaten bugün ortalama olarak her borçlunun birden fazla ödenmemiş kredisi var, maksimum rakam on yedi sorunlu krediye kadar çıkıyor.
Borçlu olmamak için bilmeniz gerekenler
Maddi durumunuza güvenmiyorsanız kredi almayın. Fiyatı gelirinizden kat kat daha yüksek olan yeni bir araba hayal ediyorsanız, bunu dikkatlice düşünmek daha iyidir - böyle bir kredi pratik değildir. Ayrıca bu dönemde gelir belgeniz olmadan kredi kullanmamalısınız. Onlar için oranlar birçok kez daha yüksek olacaktır.
Kredi almaya karar verirseniz, bunu gelirinizin olduğu para birimi cinsinden alın.
Hedefli krediler en karlı olarak kabul edilir; oranları tüketici kredilerinden daha düşüktür.
Bir gecikme meydana gelirse, süreyi geciktirmemelisiniz ancak borcun nedenlerini ayrıntılı bir şekilde açıklayarak derhal bankayla iletişime geçmek daha iyidir. Bu durumda yeniden finansman prosedürünü gerçekleştirmeyi deneyebilir veya bankadan alınan kredinin parametrelerini değiştirmesini isteyebilirsiniz.
Ancak tüm bu kurallar yeni borçlular için daha uygundur; sadece kredi almayı düşünenler. Peki daha önce kredi kullandıysanız ve mevcut durumda borcunuzu ödeyemiyorsanız bu durumda ne yapmalısınız?
Kendimizi iflas ilan ediyoruz
Yakın gelecekte, yani bu yılın temmuz ayından itibaren vatandaşlara sunulan durumdan çıkış yolu da tam olarak budur.
Yeni yasa tasarısına göre, bir vatandaşın kredisini ödeyememesi durumunda mahkemeye giderek iflas ettiğini beyan eden bir beyan yazma hakkı bulunuyor. Borçlunun vadesi geçmiş borcunun en az 500.000 RUB olması ve son üç ay içinde herhangi bir ödeme yapılmamış olması gerekir. Ancak bu, müşterinin beş yüz bin tutarında kredi borcunun olduğu anlamına gelmemektedir. Bu tutara sadece kredi borçları dahil değil. Bu aynı zamanda kamu hizmeti borçlarını veya ödenmemiş nafakayı da içerebilir.
Böyle bir işlem (iflas elde edilmesi) sonucunda borçlulara, istikrarlı bir gelirleri olması durumunda, borçlarının geri ödenmesinde üç yıl süreyle erteleme verilecek. Banka böyle bir müşteriye aşamalı ödeme planına sahip bir taksit planı sunuyor. Böyle bir yeniden yapılanmaya ilişkin plan alacaklılar toplantısında görüşülecek ve mahkeme kararıyla onaylanacak. Mahkeme, mevcut durumu, borçlunun medeni durumunu, borçlarını ödeyememe nedenlerini, reşit olmayan çocukların veya bakmakla yükümlü olduğu diğer kişilerin varlığını dikkate alacaktır.
Borçlunun borcunu ödeyebilecek düzenli bir geliri yoksa mahkeme onu iflas ettirir ve malları açık artırmaya çıkarılır. Ve burada önemli bir nokta geliyor. Mülkün satışından sonra borcu ödemek için yeterli fon yoksa, yine de geri ödenmiş sayılacaktır. İflas eden kişi de alacaklının başka alacak ve taleplerinden kurtulur.
Yeni kanun sayesinde borçlunun ıslah işlemi gerçekleşecek. Uzmanlar bunun, kişinin borçlarını temizlemesine olanak tanıyan yasanın sosyal önemi olduğuna inanıyor.
Ancak bu prosedürün pek de hoş olmayan bir yönü de var. İflas eden bir kişi önümüzdeki beş yıl boyunca hiçbir bankadan yeni kredi alamayacak. Ve birçok bankacı, bu süreden sonra bile böyle bir kişinin kredi almasının sorunlu olacağına inanıyor.
2015 yılında bankaların borçlulara yönelik yükümlülüklerini de sıkılaştırması bekleniyor. Borçlular ayrıca tahsilat kurumlarının daha sert baskısıyla karşı karşıya kalacak. Yeni yılda tahsilatçılar sadece borçluları değil, işyerlerinde onlarla iletişime geçmek, borçları sosyal ağlar üzerinden bildirmek, kefilleri ve akrabalarını taciz etmek konusunda da son derece aktif olacaklar.
Borçluların yurt dışına seyahat hakları kısıtlanacak. Üstelik borcun tamamını ödeseniz bile kısıtlama ancak otuz gün sonra kalkacaktır.
Sonuç kendini gösteriyor - düşüncesizce bir kredi almamalı, ödemeleri kasıtlı olarak geciktirmemelisiniz. Mücbir sebep durumunda, derhal bankayla iletişime geçmek ve ortaklaşa uzlaşma ve mevcut durumdan çıkış yolları aramak daha iyidir.
Bugün tüm önde gelen iş dünyası yayınları, Merkez Bankası'nın 2015 yılında bir dizi kredinin faiz oranlarını düzenlediğini yazdı. Ve bu makale 2014 Kasım ortasında yazıldığı için, 2015 yılında yeni kurallar yürürlüğe gireceğinden, bankaların kredi faiz oranlarını bir buçuk aydan fazla artıramayacakları anlamına geliyor. 1 Ocak'tan itibaren kredi faiz oranlarının bir kısmı kanunla sınırlandırılacak. Yenilikler rehincileri, mikrofinans kuruluşlarını ve bankaları etkileyecek.
Ayrıca, yetkili iş dünyası gazetesi Kommersant'ın yazdığı gibi, bu göstergeler aşağıdakiler için ayrı ayrı hesaplanıyor:
- bankalar;
- mikrofinans kuruluşları (MFO'lar);
- kredi tüketici kooperatifleri;
- tarımsal kredi tüketici kooperatifleri;
- rehinci dükkanları.
Böylece Rusya Merkez Bankası, faiz oranları, sigorta ve tüm komisyonlar dahil olmak üzere kredinin tüm maliyetini düzenlemeye başladı. Bu parametrenin sınırlandırılması, yaklaşık bir yıl önce 2013 yılı sonunda kabul edilen “Tüketici Kredileri Hakkında” Kanunda yapılan ilgili değişikliklerle getirilmektedir.
Gazete, yeni değişikliklerin oldukça uzun zaman önce kabul edildiğini ancak kredinin tam maliyeti için maksimum borç verme oranlarının belirli bir mutlak değerinin bulunmadığını belirtiyor.
Bu nedenle, gerekli oranın üzerinde faiz oranlarıyla tüketici kredisi veren bankalar, lisanslarını kaybetme veya düzenleyici kurumdan başka yaptırımlar alma riskiyle karşı karşıya kalıyor.
Düzenleyici, farklı kredi kurumları arasında faiz oranlarının dağılımının çok geniş olduğunu belirtiyor. Bu nedenle, 1 Ocak 2015'ten itibaren kredilere ilişkin maksimum faiz oranları da kredi türüne ve kredi vadesine bağlı olarak değişkenlik gösterecektir. Tüketiciler yeni yıldan ne gibi rakamlar bekleyebilir?
Örneğin alışveriş merkezleri ve perakende zincirlerinde verilen kredilerde, kredinin toplam maliyetinin maksimum değeri, kredi tutarına ve kredi vadesine bağlı olarak %34,688 ile %59,939 arasında değişecektir. Teminatlı taşıt kredilerinin maliyeti %20,32-31,215'ten fazla olamaz. Hedefsiz tüketici kredilerinin maksimum değerleri %21.381 ile %46.795 arasında değişecek.
Mikrofinans kuruluşlarına gelince, PSC'nin sınır değerleri %914,785'tir. Bu kadar yüksek bir çubuk, geleneksel olarak çok yüksek faiz oranlarına sahip olan küçük avans kredileri için tipiktir.
Rehinciler için PSC'nin kritik değeri %86,117 (teminat bir arabadır) ve teminat olarak başka bir şey kullanılırsa yıllık %233,19 olacaktır.
Toplam kredi değeri limitleri üç ayda bir güncellenecektir.
Kredi kartı limitleri %22,415 ila %34,616 arasında değişecektir.
Site editörlerine göre birçok banka tekliflerindeki faiz oranlarını yeniden değerlendirmek zorunda kalacak. Özellikle, Rönesans kredisi ile alınan bir cep telefonu kredisinin tam maliyeti %69,2'dir ve bu, 1 Ocak 2015'ten bu yana izin verilen %54,939'luk maksimum seviyeyi önemli ölçüde aşmaktadır.
Bankalar artık müşterilerden faiz şeklinde çok fazla para talep edemeyecek ve bu da kredi piyasası üzerinde genel olarak olumlu bir etki yaratacak. Kredi faizleri hala çok yüksek olmasına rağmen.
Krediler yeni yılda 12 Ocak'ta verilecek. Bu tarihten önce ülkenin tüm bankacılık sistemi (ATM'ler hariç) tatile çıkmıştı. 2015'te hangi faiz oranlarıyla kredi alınabilecek?
2015 yılında kredi maliyeti
Uzmanlar çoğunlukla 2015 yılında kredi fiyatlarında artış olduğunu bildiriyor. Bunun temel nedeni Rusya Merkez Bankası'nın faiz oranının %17'ye yükselmesiydi. Buna göre kredilerin maliyetinin de orantılı olarak artması gerekiyor. Bu durum aynı zamanda ekonomideki kriz durumundan, dış ve iç yaptırımlardan ve diğer faktörlerden de etkilenmektedir.
2013 yılında vadesi geçmiş kredilerin zaten %15'e ulaştığını belirtmekte fayda var. Dolayısıyla 2014 yılında kredilerin genişlemesi ve 2015 yılında kredi faiz oranlarının artması bu göstergenin artmasına neden olacaktır.
Hanehalkı gelirlerindeki düşüş aslında kritik bir seviyenin aşılmasına yol açtı. Araştırmaya göre borçlular toplam gelirlerinin %50'sinden fazlasını kredi ödemelerine harcıyor.
2015'te kredi almayı düşünen vatandaşlar, 2013-2014'te kredi çeken borçlulara göre kendilerini çok daha az avantajlı koşullarda buluyor. Bu, olumsuz ekonomik eğilimlerden, gelirdeki düşüşten, artan fiyatlardan, ruble döviz kurundaki düşüşten ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın yeniden finansman oranındaki önemli artıştan etkileniyor.
2015 yılındaki ortalama kredi faiz oranları şu seviyeye ulaştı:
- üç aylık kredi vadesi ile 500 bin ruble'ye kadar olan tutarlar için yılda neredeyse% 28;
- 3 milyon rubleye kadar kredi tutarı için neredeyse% 24.
Mortgage kredileri yüzde 30 gibi fahiş bir seviyeye yükseldi, ancak bazı bankalarda hala yüzde 13-17 ile ipotek kredisi alınabiliyor. Örneğin oran:
- Promsvyazbank'ta -% 16,5;
- Sudostroitelny'de - %16,9;
- Rönesans Kredi Bankası'nda - %15,9;
- Ergobank'ta bu oran %13'tür.
Pek çok banka, başta Sberbank, Raiffeisenbank, Alfa Bank veya VTB24 olmak üzere daha büyük finansal kuruluşların nasıl davranacağını görmeyi bekliyor.
Sberbank kredi oranları 2015
Özellikle Sberbank, öngörülemezliği nedeniyle Rusya Merkez Bankası fonlarına minimum düzeyde yöneleceğini belirtti. Yeni yol: Mevduata olan ilgiyi artırarak nüfustan daha fazla fon çekmeye çalışın. Ayrıca banka yönetimi, marjı (kredi faizleri ile mevduat faizi arasındaki fark) azaltarak kazançlarını sınırlama kararı aldı. Daha önce bu rakam yüzde 6 idiyse, bundan sonra yüzde 5'e düşecek.
Bu kadar düşük bir rakamın yalnızca büyük evrensel bankalar için mümkün olduğunu belirtmekte fayda var. Yalnızca kredi verme konusunda uzmanlaşmış finansal kuruluşlara gelince, marjları %25'e kadar çıkmak zorunda kalıyor; geri ödememe ve ödemelerde gecikme riskleri yüksek.
Sberbank aşağıdaki durumlarda %15'e varan ipotek kredisi oranlarını açıkladı:
- kredi tutarı 4 milyon rubleyi aşacak;
- Kredinin vadesi 30 yıla kadar olacak;
- Anlaşma ortaklar aracılığıyla gerçekleştirilecek.
Daha küçük bir tutarla, krediyi alan kişinin hayat ve sağlık sigortası sözleşmesi olmaması durumunda oran yalnızca %1 oranında artacaktır - %0,5 daha.
Bu aşamada ipotek sektöründe Raiffeisenbank, VTB24 ve Khanty-Mansiysk Bank da 2015 kredi notuna dahil edilebilir. Hepsi hala ipotek programları için %14-20 aralığında oldukça uygun kredi oranları sunuyor.
Sberbank, ipotek müşterilerine zararına da olsa kredi vermeye devam etme niyetini açıkladı. Ancak diğer bazı kredi programlarının (özellikle otomobil kredileri) hâlâ kapatılması veya önemli ölçüde azaltılması gerekecek. Kredi verme koşulları da daha katı hale gelecek, örneğin ipotek başvurusu sırasında peşinat tutarı artacak.
Rusya Federasyonu Merkez Bankası kredilere azami faiz oranlarını açıkladı
Rusya Federasyonu Merkez Bankası, 1 Ocak 2015'ten itibaren yasama düzeyinde belirli kredilere belirli kısıtlamalar getirdi. Bu yenilik öncelikle bankaları ve kredi kuruluşlarını etkileyecek.
Yani 2015 yılında Rusya Merkez Bankası 2015 yılında kredilerin tam maliyetini düzenlemeye başladı. Faiz oranının yanı sıra komisyonlu sigortayı da içeriyor. Bu değere göre şişirilmiş faiz oranlarıyla kredi vermeye başlayan bankalar cezalara maruz kalabiliyor, hatta lisanslarını kaybedebiliyor.
Marjinal oran, piyasa ortalaması artı üçte bir oranında hesaplanacaktır. Genel olarak limit değerleri kredinin türüne, hacmine ve vadesine göre değişiklik gösterecektir.
- Ticari kuruluşların kullandırdığı krediler azami %60 oranını aşamaz.
- Teminat olarak otomobil ipotekli taşıt kredisinde maksimum limit %31 olarak belirlendi.
- Tüketici kredilerine ise yüzde 46,8 oranında sınırlama getirilecek.
- Kısa vadeli nakit avans kredilerinde azami oran %915 ile sınırlandırıldı.
- Rehinciler için azami oran otomobil teminatı için %86, diğer teminatlar için ise %233 olacaktır.
- Kredi kartları için maksimum eşik %34,6'ya kadar belirlendi.
Sonuç olarak bu yenilik, yayınlanan faiz oranları hala oldukça yüksek olmasına rağmen bankaları yapay olarak yüksek olan bazı oranları düşürmeye zorlayacak. 2015 yılında kredilere uygulanan toplam faiz oranının maksimum değerleri üç ayda bir ayarlanacak.
Daha önce verilen kredilerin faizleri artacak mı?
Bu soru, kredilerini 2015'ten önce alan birçok borçluyu endişelendiriyor. Öncelikle “değişken” faiz oranıyla kredi sözleşmesi yapan vatandaşların endişelenmeleri için bir neden var. Bu tür kredilerde mevcut oran Rusya Merkez Bankası'nın yeniden finansman göstergesine bağlıdır. Onun dalgalanmalarına göre değişir.
Refinansman oranının yüzde 17'ye çıkması nedeniyle kredi faiz oranları da artabilir. Ancak Merkez Bankası'nın 2015 yılının birinci veya ikinci çeyreğinde cari faizi aşağı yönlü revize etmesi halinde faiz oranları da düşecektir.
Uzman görüşleri, tahminleri ve beklentileri
Şu andaki durum öyle ki, 2015 yeni yılında Merkez Bankası'nın %17'lik kilit faiz oranı ile daha önce yüksek olarak kabul edilen %20'lik borç verme oranı neredeyse tercihli sayılabilir. Uzmanlara göre 2015 yılında kredi faizlerindeki artış yaygınlaşacak. “Eski” faiz oranlarından kredi almaya vakti olmayanlar daha zor şartlara maruz kalacak.
Örneğin, otomobil kredileri oranı daha önce %16'dan başlamışsa, şimdi %21-22'den başlıyor - Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın aynı %17'si artı bankanın “faydası” ki bu çoğu durumda 4– %10.
Uzmanlara göre 2015 yılında konut kredisi fiyatlarındaki artışın önüne geçemiyoruz. 2015 yılında ortalama konut kredisi faizi 2014 ortasından itibaren istikrarlı bir şekilde artmaya başladı ve 2015 yılında da artmaya devam edecek.
Bu alandaki en iyimser tahminler %13-16 iken şüpheciler %15-17 öngörüyor. Doğru, uzmanlar nihai oranın bir dizi parametreye bağlı olacağına dikkat çekiyor: peşinat, kredi vadesi, ödeme planı ve tabii ki alacaklı bankanın seçimi.
Bankaların kredi vermeye istekli olacağı koşullar da daha ağırlaşacak. Örneğin bankalar, müşterinin gelirine, sürekli çalışma süresine, en son sırada yer almasına, belgelenen gelir miktarına, iyi bir kredi geçmişine vb. özel önem verecektir. 2015 yılında kredilerdeki yüksek faiz oranları sadece borçluyu değil, ama bankacılar da iki kez düşünüyor.
- Yine de 2015 yılında kredi almaya karar verirseniz (örneğin koşullar sizi bunu yapmaya zorluyor), kredi sözleşmesi metnini özellikle dikkatlice okumanızı tavsiye ederiz. Sözleşmenin kendisinin oldukça hacimli olabilmesine ve onu inceleme koşullarının tamamen uygun olmamasına rağmen.
- Nakit ödeme planına özellikle dikkat etmenizi önemle tavsiye ederiz. Bir hesap makinesi kullanarak size sunulan koşulların daha önce belirtilenlere uyup uymadığını hesaplamanız yararlı olacaktır.
- “Faiz oranı” veya “fazla ödeme” tanımlarının, komisyonların ve diğer tartışmalı konuların, örneğin gereksiz sigorta yükümlülüklerinin getirilmesinin doğruluğuna dikkat edin.
- Örneğin aynı ev aletleri için bir krediye başvurmadan önce, piyasadaki tüm teklifleri dikkatlice inceleyin ve kendiniz için en uygun olanı seçin. Danışmanlardan karşılaştırmalı veriler bulmaya çalışın; genellikle gerekli bilgiye sahiptirler.
Örneklem ilk 30 bankayı içermektedir. Veriler, 0409128 “Bir kredi kurumu tarafından sağlanan fonlara ilişkin ağırlıklı ortalama faiz oranlarına ilişkin veriler” ve 0409129 “Çekilen fonlara ilişkin ağırlıklı ortalama faiz oranlarına ilişkin veriler” formlarına ilişkin raporlama için daha sonraki son tarih nedeniyle Sberbank PJSC'nin işlemleri dikkate alınmadan sunulmaktadır. Bankanın 12 Kasım 2009 tarih ve 2332-U sayılı Rusya Direktifi uyarınca “bir kredi kurumu tarafından” “Kredi kurumları için raporlama formlarının derlenmesi ve Rusya Federasyonu Merkez Bankasına sunulmasına ilişkin liste, formlar ve prosedür hakkında” ve Kredi ve mevduat piyasalarındaki durumun operasyonel analizine yöneliktir.
Bireylere yönelik krediler kişilerYasal krediler kişilerFiziksel mevduat kişiler Yasal mevduat kişiler
| Ay | Ortalama kredi oranı | 1 yıllık ortalama oran |
| Ocak | 29,28% | 22,63% |
| Şubat | 28,94% | 23,52% |
| Mart | 27,44% | 24,55% |
| Nisan | 26,43% | 22,53% |
| Mayıs | 29,16% | 21,68% |
| Haziran | 27,00% | 20,44% |
| Temmuz | 26,89% | 20,13% |
| Ağustos | 26,11% | 19,55% |
| Eylül | 25,24% | 19,22% |
| Ekim | 25,71% | 19,12% |
| Kasım | 25,50% | 18,71% |
| Ay | 1 yıla kadar (“talep üzerine” dahil) | KOBİ'ler dahil | 1 yıldan uzun tüm krediler için | KOBİ'ler dahil |
| Ocak | 19,82% | 18,91% | 17,35% | 18,22% |
| Şubat | 18,34% | 19,06% | 16,82% | 17,87% |
| Mart | 17,91% | 19,16% | 17,00% | 17,58% |
| Nisan | 17,19% | 18,96% | 16,04% | 17,86% |
| Mayıs | 16,05% | 18,62% | 16,51% | 17,82% |
| Haziran | 15,62% | 18,22% | 15,85% | 17,10% |
| Temmuz | 14,70% | 17,78% | 15,77% | 17,29% |
| Ağustos | 14,33% | 17,55% | 14,97% | 16,63% |
| Eylül | 14,03% | 17,17% | 15,06% | 16,29% |
| Ekim | 13,72% | 17,12% | 14,55% | 15,52% |
| Kasım | 13,83% | 16,88% | 14,74% | 16,47% |
| Ay | Depozito talep et | “Talep üzerine” olmadan 1 yıla kadar | “Talep üzerine” dahil 1 yıla kadar | 1 yıldan fazla |
| Ocak | 5,81% | 15,70% | 14,70% | 15,01% |
| Şubat | 4,75% | 14,23% | 13,05% | 15,33% |
| Mart | 3,63% | 13,31% | 12,41% | 12,55% |
| Nisan | 3,00% | 12,85% | 11,89% | 12,11% |
| Mayıs | 2,17% | 11,96% | 10,87% | 11,72% |
| Haziran | 2,30% | 11,41% | 10,41% | 11,25% |
| Temmuz | 1,69% | 10,66% | 9,78% | 10,84% |
| Ağustos | 2,10% | 10,22% | 9,29% | 10,45% |
| Eylül | 2,11% | 9,91% | 9,13% | 10,29% |
| Ekim | 1,98% | 9,82% | 9,14% | 10,08% |
| Kasım | 2,22% | 9,63% | 8,96% | 10,15% |
| Ay | Ortalama mevduat oranı1 yıla kadar (“talep üzerine” dahil) | 1 yıllık ortalama oran |
| Ocak | 15,21% | 13,64% |
| Şubat | 13,48% | 13,78% |
| Mart | 13,30% | 13,17% |
| Nisan | 12,88% | 12,45% |
| Mayıs | 11,49% | 11,69% |
| Haziran | 11,05% | 11,33% |
| Temmuz | 10,38% | 11,73% |
| Ağustos | 9,83% | 10,50% |
| Eylül | 9,94% | 10,99% |
| Ekim | 9,99% | 10,87% |
| Kasım | 10,13% | 9,97% |
Hesaplamalarda Sberbank verileri kullanılmadı. Verileri iyileştireceklerdi çünkü... Sberbank'ta tüm faizlerin bu ortalamaların altında olması şaşırtıcı değil. Kısa bir süre öncesine kadar tüm bankacılık sistemimizin 2015 yılının 9 aylık kârı onun bankasının kârından oluşuyordu. Onlar için her şey yolunda, ancak diğer pek çok kişi o kadar iyi durumda değil, özellikle de nüfustan tablolarda belirtilenden %20-25 daha fazla para çeken küçük kredi kurumları. Bunların hepsi likidite eksikliğinden kaynaklanıyor. Ocak 2015'te, bazı bankalar yılda %20 oranında para çekmişti, ancak burada ortalama "hastane sıcaklığı", özellikle de örneklemin yalnızca ilk 30'daki bankaları içermesi nedeniyle, oranları daha az agresif bir şekilde artırdılar.
Dikkatli okuyucu tüm verilere baktıktan sonra, kredilerde mevduat kadar yoğun olmasa da faiz oranlarında düşüş eğiliminin olduğunu görecektir. Zor geçen yıla rağmen hem tüzel kişiler hem de bireyler için mevduat piyasası %20'den fazla büyüdü.
| tarih | Tüzel kişilerin ruble mevduatları. kişi, trilyon ruble | Tüzel kişilerin döviz mevduatları. kişi, trilyon ruble | Bireylerin ruble mevduatları. kişi, trilyon ruble | Bireylerin döviz mevduatları kişi, trilyon ruble |
| 01.01.2014 | 5,598 | 2,298 | 13,985 | 2,953 |
| 01.02.2014 | 5,587 | 2,430 | 13,424 | 3,251 |
| 01.03.2014 | 5,821 | 2,774 | 13,496 | 3,390 |
| 01.04.2014 | 5,737 | 2,830 | 13,202 | 3,352 |
| 01.05.2014 | 6,237 | 2,858 | 13,469 | 3,326 |
| 01.06.2014 | 6,469 | 2,921 | 13,503 | 3,235 |
| 01.07.2014 | 6,187 | 2,804 | 13,678 | 3,176 |
| 01.08.2014 | 6,304 | 2,742 | 13,790 | 3,423 |
| 01.09.2014 | 6,449 | 2,818 | 13,923 | 3,451 |
| 01.10.2014 | 6,344 | 3,170 | 13,855 | 3,524 |
| 01.11.2014 | 6,800 | 3,649 | 13,822 | 3,971 |
| 01.12.2014 | 6,710 | 4,131 | 13,778 | 4,426 |
| 01.01.2015 | 6,566 | 4,586 | 13,699 | 4,983 |
| 01.02.2015 | 6,800 | 5,393 | 13,511 | 5,981 |
| 01.03.2015 | 6,354 | 5,020 | 13,883 | 5,330 |
| 01.04.2015 | 6,401 | 4,646 | 14,046 | 5,146 |
| 01.05.2015 | 6,733 | 4,106 | 14,502 | 4,738 |
| 01.06.2015 | 6,610 | 4,041 | 14,560 | 4,913 |
| 01.07.2015 | 6,446 | 4,408 | 14,793 | 5,194 |
| 01.08.2015 | 6,750 | 4,783 | 14,969 | 5,512 |
| 01.09.2015 | 6,773 | 5,453 | 14,989 | 6,246 |
| 01.10.2015 | 7,022 | 5,505 | 15,066 | 6,261 |
| 01.11.2015 | 7,508 | 5,365 | 15,145 | 6,113 |
| 01.12.2015 | 7,394 | 5,620 | 15,338 | 6,242 |
Bu, yatırımcıların daha ilgi çekici hale gelen faiz almak istediği bedava paranın varlığını gösteriyor. Onlar. Faiz oranlarının artmasına neden olan ekonomideki olumsuz durum, bir yandan vatandaşların para kazanmasına olanak tanıyor (her ne kadar bu da büyük bir soru olsa da, çünkü tüm bu artan faiz oranları gelecekte artan maliyetlerle telafi ediliyor), diğer yandan Öte yandan bu yanıltıcı fırsat, iş ve yatırım faaliyetlerini azaltır. Çift yumruk. Bunun kalıpla ne ilgisi var - ekonomideki olumsuz olaylar başkalarını doğurur ve etkiyi özetler. Bu nedenle, karlı mevduatlar yine de sizi rahatsız etmeye devam edecek. Ama bunun hakkında konuşmayalım.
Döviz mevduatlarının dinamiklerinden memnun kaldım. 2 yılda %120 artış oldu. Yine de insanları kandıramazsınız, uzun vadede dolar “al ve tut” modelinin işe yaradığını anlayan birçok deneyimli insan var.
Krediler, faizler kabul edilebilir gibi görünüyor ama başvuran 10 firmadan 1'i kredi alıyor.Taşıt kredilerinde durum daha iyi, emtia kredileri de veriliyor ama ihtiyaç kredilerinde de ciddi düşüşler yaşandı. Borç verme genel olarak yarı kapasiteyle, hatta daha da kötüsüyle çalışıyor. Buradan, bankaların topladıkları parayı vermek için acele etmedikleri, bunun yerine kendi sorunlarını çözmeye çalıştıkları anlaşılıyor.
Bankacılık sisteminin tamamında küresel sorunlar var. Ruble zayıfladığında yeniden finansman oranının artırılması riski artıyor. Şu anda faizi artırmak Merkez Bankası için pek iyi bir karar değil ama bir dahaki sefere dövizin bu şekilde sıçraması durumunda bunu yapabilirler. O zaman kredi ve para piyasalarını istikrara kavuşturmak için yapılan tüm çalışmalar boşa gidebilir. Günümüzde ticari bankalardaki bireysel mevduat mevduatlarının azami oranı yüzde 12,6 olup, ortalama yüzde 10 civarındadır. Faiz oranlarında Aralık ayına göre genel bir düşüş kaydedildi. 2015 yılı sonunda birçok mevduatın tükenmesi ve bazı bankaların yeni yıl için aktif olarak kredi çekmesi nedeniyle faizlerde Kasım ayına göre hafif bir artış yaşandı.
Mevduat karlılığının daha da azalması, giderek daha fazla yatırımcıyı borsa araçlarını incelemeye zorlayacak, ancak herhangi bir ciddi değişiklik ummaya değmez. En büyük sorun muhtemelen aynı şeyin uzun vadeli bir para yatırımı olması ve sürekli değişim koşullarında kısa vadeli bir yatırım yapmanın daha kolay olmasıdır. Burada açıklamalar farklı olabilir, yazar genel olarak piyasanın mevcut fırsatlara göre yetersiz olduğuna inanıyor, ancak sürekli olarak meydana gelen aynı değişiklikler vatandaşların finansal tercihlerini beklenmedik bir şekilde değiştirebilir. Çok dinamik bir ortam, bir haftada güç dengesini önemli ölçüde değiştirebilecek pek çok olay oluyor, bu nedenle mevcut gerçeklikte tahminler anlamsız, yalnızca doğru tepki önemlidir.
