Ətrafda kifayət qədər şayiələr dolaşır və hər bir ekspert və ya analitikin öz baxış bucağı var.
Bunu de illik faiz dərəcəsi 12%-dən 8,6%-ə düşərsə və müştərilər banka axın edərsə- qadağandır. Axı, kreditor öz dərəcəsini nə qədər minimuma endirsə də, potensial borcalanlar ən azı alınan kvadratmetrlərə görə birbaşa ödəniş edə bilməlidirlər ki, bu da həmişə mümkün olmur.
2015-ci ildə ipoteka faizləri azalacaq
Ölkəmizin siyasi həyatı daim öz kommunal və mənzil şəraitimizi yaxşılaşdırmaq istəyir, bəzən öz hərəkətlərinin real effektivliyinə diqqət yetirmir. Bir ailənin ipoteka götürməsi üçün ən azı kreditin pulunu ödəyə bilməlidir, lakin bir kvadrat metr yaşayış sahəsi bir neçə maaşa başa gəlirsə, təbii ki, bu həll sadə vətəndaşlar üçün əlçatmaz olacaq.
Borcalan və kreditorlar üçün yeni sığorta xəttinin tətbiqi ilə əlaqədar 2015-ci ilin faiz dərəcəsinin aşağı salınması nəzərdə tutulur. Bu, qeyri-sabit iqtisadi vəziyyət və qeyri-sabit valyuta məzənnələri ilə bağlıdır. Tərəflərdən heç biri gələcək ödəmə müddəti, sabit gəlir səviyyəsi və s. üçün məsuliyyəti öz üzərinə götürə bilməz. Bank üçün 2015-ci il faiz dərəcəsi azalacaq, çünki pulun qaytarılmadığı təqdirdə kreditor yeni sığorta hadisəsi tətbiq edir. girovu satmaq məcburiyyətində qalır, lakin qiymətin aşağı düşəcəyi aşkardır.
Belə sığorta hadisəsinin məbləği daşınmaz əmlakın dəyərinin 10%-nə bərabərdir. Ona görə də yeni dəyişdirilmiş qanunvericiliyə əsasən, borcalan maksimum məbləği 80% deyil, 90% girovla ala biləcək. Borcalan üçün 2015-ci il faiz dərəcəsi nəinki aşağı olacaq, həm də girovun dəyərinin bütün kreditin qiymətini və ya daşınmaz əmlakın satışından əldə edilən pul məbləğini ödəmədiyi halda sığorta alacaq. borcunu ödəməyə kifayət etmir. Bu zaman müştərinin borc öhdəliyi öz qüvvəsini itirir və sığorta hadisəsi baş verir.
İpoteka krediti haqqında qanuna edilən dəyişikliklər uğurla həyata keçirilərsə, fayda hər iki tərəfdə hiss olunacaq. Bank bu qədər qorxmağı dayandıracaq və onun riskləri və xidmətləri üçün aşağı ödənişlər daha çox müştəri cəlb edə biləcək. Hökumət belə bir proqramı tətbiq etməklə 2015-ci ildə ipoteka kreditlərinin ümumi həcminin 740 min artacağını gözləyir.
Müştərinin axtarışında çevik şərtlər
Baxmayaraq ki, 2015-ci ilin faiz dərəcəsi inkişaf etmiş ölkələrdə eyni rəqəmdən (3-4%) çox uzaq olsa da, yenə də 8,6% 13% deyil. Və əgər il ərzində qlobal makroiqtisadi sarsıntılar olmasa, o zaman ipoteka məhsullarının emissiyası artacaq. 2015-ci ildə kredit üzrə faiz dərəcəsi daha çevik və əlverişli kreditləşmə şərtləri ilə müşayiət olunacaq. Dəyişikliklər ilkin ödənişin payını azaldacaq - bu, mənzilin əlçatanlığında əsas məqam olacaq.
Yeni şərtlər daşınmaz əmlakı hətta ilkin ödənişsiz də almağa imkan verəcək, faiz dərəcəsinin aşağı salınması bank ipoteka kreditləşməsinin dəyərinin azaldılmasını tamamlayacaq. Bütün bunlar əhalimizin mənzil təminatına müsbət təsir göstərə, daha da zəruri daşınmaz əmlakla təmin edə bilər.
Ölkədəki ağır iqtisadi vəziyyət vətəndaşların həyat şəraitinin pisləşməsinə səbəb olur. İşsizlik artır, maaşlar azalır və müvafiq olaraq rusların əvvəllər götürülmüş kreditlər üzrə vaxtı keçmiş borcları artır. Statistiklər qeyd ediblər ki, son bir ildə (2014-cü ildə) fiziki şəxslərin kredit borcu təxminən 45% artıb və bu, hədd deyil. Problemli kreditlərin payı hər gün artır. Artıq bu gün orta hesabla hər bir borclunun birdən çox ödənilməmiş krediti var, maksimum rəqəm on yeddi problemli kreditə qədərdir.
Borclu olmamaq üçün nə bilmək lazımdır
Maddi vəziyyətinizə əmin deyilsinizsə, kredit götürməyin. Qiyməti gəlirinizdən dəfələrlə yüksək olan yeni bir avtomobil xəyal edirsinizsə, onu diqqətlə düşünmək daha yaxşıdır - belə bir kredit qeyri-mümkün kimi təsnif edilir. Həmçinin, bu müddət ərzində gəlir sübutu olmadan kredit götürməməlisiniz. Onlar üçün tariflər dəfələrlə yüksək olacaq.
Əgər kredit götürmək qərarına gəlsəniz, onu gəlirinizin olduğu valyutada götürün.
Məqsədli kreditlər ən sərfəli hesab olunur, onların dərəcələri istehlak kreditlərindən aşağıdır.
Gecikmə baş verərsə, vaxtı gecikdirməməlisiniz, ancaq borcun səbəblərini ətraflı izah edərək dərhal banka müraciət etmək daha yaxşıdır. Bu halda, siz yenidən maliyyələşdirmə prosedurunu həyata keçirməyə cəhd edə bilərsiniz və ya bankdan götürülmüş kreditin parametrlərini dəyişdirməyi xahiş edə bilərsiniz.
Ancaq bütün bu qaydalar yeni borcalanlar üçün daha uyğundur, yəni. sadəcə kredit götürməyi düşünənlər. Əgər siz əvvəllər kredit götürmüsünüzsə və indiki vəziyyətdə onu qaytara bilmirsinizsə, bu halda nə etməlisiniz?
Biz özümüzü müflis elan edirik
Yaxın gələcəkdə, daha doğrusu, cari ilin iyul ayından vətəndaşlara təklif olunan vəziyyətdən çıxış yolu məhz budur.
Yeni qanun layihəsinə görə, vətəndaş krediti ödəyə bilmirsə, özünü müflis elan etməklə məhkəməyə müraciət etmək hüququna malikdir. Borcalanın vaxtı keçmiş borcu ən azı 500.000 rubl olmalıdır və son üç ay ərzində heç bir ödəniş edilməmişdir. Ancaq bu o demək deyil ki, müştərinin beş yüz min kredit borcu var. Bu məbləğə təkcə kredit borcları daxil deyil. Buraya kommunal borclar və ya ödənilməmiş uşaq dəstəyi də daxil ola bilər.
Belə bir əməliyyat (iflasın əldə edilməsi) nəticəsində borclulara sabit gəlirləri olduqda borcun ödənilməsi üzrə üç il müddətinə möhlət veriləcək. Bank belə bir müştəriyə mərhələli ödəniş cədvəli ilə taksit planı təklif edir. Belə restrukturizasiyanın planı kreditorların yığıncağında müzakirə olunacaq və məhkəmənin qərarı ilə təsdiq olunacaq. Məhkəmə mövcud vəziyyəti, borcalanın ailə vəziyyətini, borclarını ödəyə bilməməsinin səbəblərini, yetkinlik yaşına çatmayan uşaqlarının və ya himayəsində olan digər şəxslərin olmasını nəzərə alacaq.
Əgər borclunun borcunu ödəməyə imkan verən müntəzəm gəliri yoxdursa, məhkəmə onu müflis elan edir və əmlakı hərraca çıxarılır. Və burada vacib bir məqam gəlir. Əgər əmlak satıldıqdan sonra borcun ödənilməsi üçün kifayət qədər vəsait yoxdursa, o, yenə də ödənilmiş hesab olunacaq. Müflis elan edilmiş şəxs isə kreditorun sonrakı tələb və tələblərindən azad olur.
Yeni qanun sayəsində borclunun reabilitasiyası proseduru baş tutacaq. Mütəxəssislər hesab edirlər ki, bu, borclarını təmizləməyə imkan verən qanunun sosial əhəmiyyətidir.
Bununla belə, bu prosedurun tamamilə xoş olmayan bir tərəfi də var. Müflis elan edilən şəxs növbəti 5 il ərzində heç bir bankdan yeni kredit götürə bilməyəcək. Və bir çox bankir hesab edir ki, hətta bu müddətdən sonra belə bir adamın kredit götürməsi problemli olacaq.
2015-ci ildə bankların da borcalanlarla bağlı tələblərini sərtləşdirəcəyi gözlənilir. Borclular da kollektor agentlikləri tərəfindən daha sərt təzyiqlərlə üzləşəcəklər. Yeni ildə inkassatorlar son dərəcə fəallıq göstərərək, təkcə borcluların özlərini deyil, həm də iş yerində onlarla əlaqə saxlamaq, sosial şəbəkələrdə borclar barədə məlumat vermək, zaminləri və qohumları sıxışdırmaqda son dərəcə fəal olacaqlar.
Borcluların xaricə səyahət hüququ məhdudlaşdırılacaq. Üstəlik, borcu tam ödəsəniz belə, məhdudiyyət yalnız otuz gündən sonra qaldırılacaq.
Nəticə özünü göstərir - düşünmədən kredit götürməməlisiniz, daha az qəsdən ödənişləri təxirə salmalısınız. Fors-major vəziyyətində dərhal bankla əlaqə saxlamaq və mövcud vəziyyətdən kompromislər və çıxış yollarını birlikdə axtarmaq daha yaxşıdır.
Bu gün bütün aparıcı biznes nəşrləri Mərkəzi Bankın 2015-ci ildə bir sıra kreditlər üzrə faiz dərəcələrini tənzimlədiyini yazıb. Və bu məqalə 2014-cü ilin noyabr ayının ortalarında yazıldığından, bu o deməkdir ki, 2015-ci ildə yeni qaydalar qüvvəyə mindiyi üçün banklar kreditlər üzrə faiz dərəcələrini bir ay yarımdan çox olmayan müddətə qaldıra biləcəklər. Yanvarın 1-dən kreditlərin bir sıra faiz dərəcələri qanunla məhdudlaşdırılacaq. Yeniliklər lombardlara, mikromaliyyə təşkilatlarına və banklara təsir edəcək.
Üstəlik, nüfuzlu biznes qəzeti Kommersant yazır ki, bu göstəricilər ayrıca hesablanır:
- banklar;
- mikromaliyyə təşkilatları (MFO);
- kredit istehlak kooperativləri;
- kənd təsərrüfatı kreditləri üzrə istehlak kooperativləri;
- lombardlar.
Beləliklə, Rusiya Mərkəzi Bankı faiz dərəcələri, sığorta və bütün komissiyalar daxil olmaqla kreditin tam dəyərini tənzimləməyə başladı. Bu parametrin məhdudlaşdırılması təxminən bir il əvvəl 2013-cü ilin sonunda qəbul edilmiş “İstehlak kreditləri haqqında” qanuna müvafiq dəyişikliklərlə nəzərdə tutulub.
Qəzet qeyd edir ki, yeni düzəlişlər kifayət qədər uzun müddət əvvəl qəbul edilib, lakin kreditin tam dəyəri üçün maksimum kredit faizlərinin konkret mütləq dəyərləri yox idi.
Belə ki, tələb olunan faiz dərəcəsindən yüksək faiz dərəcələri ilə istehlak kreditləri verən banklar lisenziyalarını itirmək və ya tənzimləyicidən bəzi digər sanksiyalar almaq riski daşıyırlar.
Tənzimləyici qeyd edir ki, müxtəlif kredit təşkilatları arasında faiz dərəcələrinin yayılması çox genişdir. Ona görə də 2015-ci il yanvarın 1-dən kreditlər üzrə maksimal faiz dərəcələri də kreditin növündən və kredit müddətindən asılı olaraq qeyri-bərabər olacaq. İstehlakçılar yeni ildən hansı rəqəmləri gözləyə bilər?
Məsələn, ticarət mərkəzləri və pərakəndə satış şəbəkələrində verilən kreditlər üzrə kreditin ümumi dəyərinin maksimum dəyəri kreditin məbləğindən və kredit müddətindən asılı olaraq 34,688%-dən 59,939%-ə qədər olacaq. Girov avtomobili olan avtomobil kreditləri 20,32-31,215%-dən çox ola bilməz. Qeyri-məqsədli istehlak kreditləri maksimum dəyərlərində 21,381 ilə 46,795% arasında dəyişəcək.
Mikromaliyyə təşkilatlarına gəldikdə, PSC-nin limit dəyərləri 914,785% təşkil edir. Belə yüksək bar ənənəvi olaraq çox yüksək faiz dərəcələrinə malik olan kiçik maaşlı kreditlər üçün xarakterikdir.
Lombardlar üçün PSC-nin kritik dəyəri 86,117% (girov avtomobildir) və başqa bir şey girov kimi istifadə edilərsə, illik 233,19% olacaq.
Ümumi kredit dəyəri limitləri hər rüb yenilənəcək.
Kredit kartı limitləri 22,415%-dən 34,616%-ə qədər olacaq.
Sayt redaktorlarının fikrincə, bir çox banklar təklifləri üzrə faiz dərəcələrinə yenidən baxmağa məcbur olacaqlar. Xüsusilə, Renessans krediti ilə götürülmüş mobil telefon üçün kreditin tam dəyəri 69,2% təşkil edir ki, bu da 2015-ci il yanvarın 1-dən icazə verilən 54,939% maksimum həddi xeyli üstələyir.
Banklar artıq müştərilərdən faiz şəklində çox pul tələb edə bilməyəcək və bu, ümumilikdə kredit bazarına müsbət təsir edəcək. Baxmayaraq ki, kredit faizləri hələ də çox yüksəkdir.
Yeni ildə kreditlər yanvarın 12-də veriləcək. Bu tarixə qədər ölkənin bütün bank sistemi (bankomatlar istisna olmaqla) bayram tətilinə çıxıb. 2015-ci ildə hansı faizlə kredit almaq mümkün olacaq?
2015-ci ildə kreditin dəyəri
Ekspertlər əsasən 2015-ci ildə kreditlərin qiymətində artım olduğunu bildirirlər. Bu, əsasən, Rusiya Mərkəzi Bankının əsas faiz dərəcəsini 17%-ə çatdırması ilə bağlı olub. Müvafiq olaraq, kreditlərin dəyəri proporsional olaraq artmalıdır. Vəziyyətə iqtisadiyyatdakı böhran vəziyyəti, xarici və daxili sanksiyalar, eləcə də digər amillər də təsir edir.
Qeyd edək ki, hələ 2013-cü ildə vaxtı keçmiş kreditlər artıq 15%-ə çatıb. Ona görə də 2014-cü ildə kreditləşmənin genişləndirilməsi və 2015-ci ildə kredit faizlərinin artırılması bu göstəricinin artmasına səbəb olacaq.
Ev təsərrüfatlarının gəlirlərinin azalması faktiki olaraq kritik həddi keçib. Araşdırmalara görə, borcalanlar ümumi gəlirlərinin 50%-dən çoxunu kredit ödənişlərinə sərf edirlər.
2015-ci ildə kredit götürmək niyyətində olan vətəndaşlar 2013-2014-cü illərdə kredit götürmüş borcalanlarla müqayisədə daha az əlverişli şəraitdə olurlar. Buna mənfi iqtisadi meyllər, gəlirlərin azalması, qiymətlərin artması, rublun məzənnəsinin düşməsi və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin əhəmiyyətli dərəcədə artması təsir göstərir.
2015-ci ildə orta kredit dərəcələri indi:
- üç aylıq kredit müddəti ilə 500 min rubla qədər olan məbləğlər üçün illik demək olar ki, 28%;
- 3 milyon rubla qədər kredit məbləği üçün demək olar ki, 24%.
İpoteka kreditləri 30%-ə qədər artıb, baxmayaraq ki, bəzi banklarda hələ də 13-17% ipoteka krediti əldə etmək mümkündür. Məsələn, dərəcə belədir:
- Promsvyazbank-da - 16,5%;
- Sudostroitelnıda - 16,9%;
- Renaissance Credit Bank-da - 15,9%;
- Ergobank-da 13% təşkil edir.
Bir çox banklar daha böyük maliyyə qurumlarının, xüsusən də Sberbank, Raiffeisenbank, Alfa Bank və ya VTB24-ün necə davranacağını gözləyirlər.
Sberbank kredit dərəcələri 2015
Xüsusilə Sberbank, gözlənilməzliyi səbəbindən minimum olaraq Rusiya Mərkəzi Bankının vəsaitlərinə müraciət edəcəyini bildirdi. Yeni kurs: əmanətlərə marağı artırmaqla əhalidən daha çox vəsait cəlb etməyə çalışın. Bundan əlavə, bank rəhbərliyi marjanı (kredit faizləri ilə depozit faiz dərəcəsi arasındakı fərq) azaltmaqla gəlirlərini məhdudlaşdırmaq qərarına gəlib. Əgər əvvəllər bu rəqəm 6% idisə, bundan sonra 5%-ə enəcək.
Qeyd etmək lazımdır ki, belə aşağı göstərici yalnız iri universal banklar üçün mümkündür. Yalnız kreditləşmə üzrə ixtisaslaşan maliyyə institutlarına gəldikdə, onların marjası 25%-ə qədər olmalıdır - ödənişlərin qaytarılmaması və gecikmə riskləri yüksəkdir.
Sberbank 15%-ə qədər ipoteka krediti faizlərini elan etdi, əgər:
- kreditin məbləği 4 milyon rubldan çox olacaq;
- Kreditin müddəti 30 ilə qədər olacaq;
- Müqavilə tərəfdaşlar vasitəsilə həyata keçiriləcək.
Daha kiçik məbləğlə faiz dərəcəsi cəmi 1%, kredit götürən şəxs üçün həyat və sağlamlıq sığortası müqaviləsi olmadıqda isə daha 0,5% artacaq.
Bu mərhələdə ipoteka sənayesində 2015-ci ilin kredit reytinqinə Raiffeisenbank, VTB24 və Xantı-Mansiysk Bankı da daxil edilə bilər. Onların hamısı hələ də ipoteka proqramları üçün 14-20% diapazonunda kifayət qədər əlverişli kredit dərəcələri təklif edir.
Sberbank özü də zərər də olsa, ipoteka müştərilərinə kredit verməyə davam etmək niyyətində olduğunu bəyan etdi. Bununla belə, bəzi digər kredit proqramları (xüsusən də avtomobil kreditləri) hələ də bağlanmalı və ya əhəmiyyətli dərəcədə azaldılmalıdır. Kreditlərin verilməsi şərtləri də sərtləşəcək, məsələn, ipoteka üçün müraciət edərkən ilkin ödənişin həcmi artacaq.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı kreditlər üzrə maksimum faiz dərəcələrini açıqlayıb
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı 2015-ci il yanvarın 1-dən qanunvericilik səviyyəsində müəyyən kreditlərə müəyyən məhdudiyyətlər qoyub. Bu yenilik ilk növbədə banklara və kredit təşkilatlarına təsir edəcək.
Yəni, 2015-ci ildə Rusiya Mərkəzi Bankı 2015-ci ildə kreditlərin tam dəyərini tənzimləməyə başladı.Bura faiz dərəcəsi ilə yanaşı, komissiya ilə sığorta da daxildir. Bu dəyərə nisbətən şişirdilmiş faizlərlə kredit verməyə başlayan banklar cərimələrə məruz qala, hətta lisenziyalarını itirə bilərlər.
Marjinal dərəcə bazar ortasına və daha üçdə bir hissəsinə əsasən hesablanacaq. Ümumiyyətlə, limit dəyərlər kreditin növündən, həcmindən və müddətindən asılı olaraq dəyişəcək.
- Ticarət müəssisələri tərəfindən verilən kreditlər maksimum 60%-dən çox ola bilməz.
- Avtomobil girovu ilə avtomobil krediti üçün maksimum 31% müəyyən edilib.
- İstehlak kreditləri 46,8% dərəcəsi ilə məhdudlaşdırılacaq.
- Qısamüddətli ödənişli kreditlər üçün maksimum faiz dərəcəsi 915% ilə məhdudlaşdı.
- Lombardlar üçün maksimum 86% avtomobil girovu, 233% digər girovlar üçün olacaq.
- Kredit kartları üçün maksimum hədd 34,6%-ə qədər müəyyən edilib.
Nəticə etibarı ilə bu yenilik bankları süni yüksək faiz dərəcələrinin bir qismini azaltmağa məcbur edəcək, baxmayaraq ki, dərc edilmiş faiz dərəcələri hələ də kifayət qədər yüksəkdir. 2015-ci ildə kreditlər üzrə ümumi faiz dərəcəsinin maksimum dəyərlərinə hər rüb düzəliş ediləcək.
Əvvəllər verilmiş kreditlər üzrə faizlər artacaqmı?
Bu sual 2015-ci ildən əvvəl kredit götürmüş bir çox borcalanları narahat edir. İlk növbədə, “üzən” faizlə kredit müqaviləsi bağlayan vətəndaşların narahat olması üçün əsas var. Bu kredit növü ilə cari dərəcə Rusiya Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə göstəricisinə bağlıdır. Onun dalğalanmalarından asılı olaraq dəyişir.
Yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin 17%-ə qədər artırılması ilə əlaqədar kredit faizləri də arta bilər. Lakin 2015-ci ilin birinci və ya ikinci rübündə Mərkəzi Bank cari məzənnəyə aşağı yönlü yenidən baxarsa, o zaman faiz dərəcələri də azalacaq.
Ekspert rəyləri, proqnozlar və gözləntilər
İndi vəziyyət elədir ki, əvvəllər yüksək hesab edilən 20% kredit dərəcəsi, yeni 2015-ci ildə Mərkəzi Bankın əsas dərəcəsi 17% olmaqla, demək olar ki, güzəştli hesab edilə bilər. Mütəxəssislərin fikrincə, 2015-ci ildə kredit faizlərinin artırılması geniş miqyasda olacaq. “Köhnə” faizlə kredit götürməyə vaxtı olmayanlar isə daha çətin şəraitdə yerləşdiriləcək.
Məsələn, əvvəllər avtomobil kreditləri üçün faiz dərəcəsi 16% -dən başlayırsa, indi 21-22% -dən başlayır - Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının eyni 17% -i üstəgəl bankın "faydası", əksər hallarda 4-dür. 10%.
Ekspertlərin fikrincə, 2015-ci ildə ipoteka kreditlərinin bahalaşmasından qaça bilmərik. 2015-ci ildə orta ipoteka krediti dərəcəsi 2014-cü ilin ortalarından davamlı olaraq artmağa başlayıb və 2015-ci ildə də artmağa davam edəcək.
Bu sahədə ən optimist proqnozlar 13-16%, skeptiklər isə 15-17% təşkil edir. Düzdür, ekspertlər qeyd edirlər ki, yekun məzənnə bir sıra parametrlərdən asılı olacaq: ilkin ödəniş, kredit müddəti, ödəniş cədvəli və təbii ki, kreditor bankın seçimindən.
Bankların kredit verməyə hazır olacağı şərtlər də daha da ağırlaşacaq. Məsələn, banklar müştərinin gəlirinə, onun son yerdə fasiləsiz işləmə müddətinə, gəlirinin sənədləşdirilmiş məbləğinə, yaxşı kredit tarixçəsinə və s.-yə xüsusi diqqət yetirəcək.2015-ci ildə kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri təkcə borcalanları deyil, həm də bankirlər iki dəfə düşünürlər.
- Əgər siz yenə də 2015-ci ildə kredit götürmək qərarına gəlsəniz (məsələn, şərait sizi buna məcbur edir), biz sizə kredit müqaviləsinin mətnini xüsusilə diqqətlə oxumağı məsləhət görürük. Baxmayaraq ki, müqavilənin özü kifayət qədər həcmli ola bilər və onu öyrənmək üçün şərtlər tamamilə uyğun deyil.
- Nağd ödəniş cədvəlinə xüsusi diqqət yetirməyi tövsiyə edirik. Kalkulyatordan istifadə edib sizə təklif olunan şərtlərin əvvəllər qeyd olunanlara uyğun olub-olmadığını hesablamaq faydalı olardı.
- “Faiz dərəcəsi” və ya “artıq ödəniş”, komissiyalar və digər mübahisəli məsələlərə, məsələn, lazımsız sığorta öhdəliklərinin qoyulmasına dair təriflərin düzgünlüyünə diqqət yetirin.
- Kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl, məsələn, eyni məişət texnikası üçün, bazarda olan bütün təklifləri diqqətlə öyrənin və özünüz üçün ən optimalını seçin. Məsləhətçilərdən müqayisəli məlumatları öyrənməyə çalışın, onlar adətən lazımi məlumata malikdirlər.
Nümunəyə TOP 30 bank daxildir. Məlumatlar 0409128 "Kredit təşkilatı tərəfindən verilən vəsaitlər üzrə orta çəkili faiz dərəcələri haqqında məlumatlar" və 0409129 "Cəlb edilmiş vəsaitlər üzrə orta çəkili faiz dərəcələri haqqında məlumatlar" formaları üzrə hesabatın verilməsi üçün son tarix olduğu üçün Sberbank PJSC-nin əməliyyatları nəzərə alınmadan təqdim olunur. kredit təşkilatı tərəfindən” Bankın Rusiya Federasiyasının 12 noyabr 2009-cu il tarixli 2332-U “Kredit təşkilatları üçün hesabat formalarının tərtib edilməsi və Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına təqdim edilməsinin siyahısı, formaları və qaydası haqqında” Direktivinə uyğun olaraq və kredit və depozit bazarlarında vəziyyətin operativ təhlili üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Fiziki şəxslər üçün kreditlər şəxslərQanuni kreditlər şəxslərFiziki depozitlər şəxslər Qanuni əmanətlər şəxslər
| ay | Orta kredit dərəcəsi | 1 il ərzində orta nisbət |
| yanvar | 29,28% | 22,63% |
| fevral | 28,94% | 23,52% |
| mart | 27,44% | 24,55% |
| aprel | 26,43% | 22,53% |
| Bilər | 29,16% | 21,68% |
| iyun | 27,00% | 20,44% |
| iyul | 26,89% | 20,13% |
| avqust | 26,11% | 19,55% |
| sentyabr | 25,24% | 19,22% |
| oktyabr | 25,71% | 19,12% |
| noyabr | 25,50% | 18,71% |
| ay | 1 ilə qədər (“tələb üzrə” daxil olmaqla) | O cümlədən KOM-lar | 1 ildən yuxarı bütün kreditlər üçün | O cümlədən KOM-lar |
| yanvar | 19,82% | 18,91% | 17,35% | 18,22% |
| fevral | 18,34% | 19,06% | 16,82% | 17,87% |
| mart | 17,91% | 19,16% | 17,00% | 17,58% |
| aprel | 17,19% | 18,96% | 16,04% | 17,86% |
| Bilər | 16,05% | 18,62% | 16,51% | 17,82% |
| iyun | 15,62% | 18,22% | 15,85% | 17,10% |
| iyul | 14,70% | 17,78% | 15,77% | 17,29% |
| avqust | 14,33% | 17,55% | 14,97% | 16,63% |
| sentyabr | 14,03% | 17,17% | 15,06% | 16,29% |
| oktyabr | 13,72% | 17,12% | 14,55% | 15,52% |
| noyabr | 13,83% | 16,88% | 14,74% | 16,47% |
| ay | Tələbli depozitlər | 1 ilə qədər "tələb olmadan" | “Tələb üzrə” daxil olmaqla 1 ilə qədər | 1 ildən çox |
| yanvar | 5,81% | 15,70% | 14,70% | 15,01% |
| fevral | 4,75% | 14,23% | 13,05% | 15,33% |
| mart | 3,63% | 13,31% | 12,41% | 12,55% |
| aprel | 3,00% | 12,85% | 11,89% | 12,11% |
| Bilər | 2,17% | 11,96% | 10,87% | 11,72% |
| iyun | 2,30% | 11,41% | 10,41% | 11,25% |
| iyul | 1,69% | 10,66% | 9,78% | 10,84% |
| avqust | 2,10% | 10,22% | 9,29% | 10,45% |
| sentyabr | 2,11% | 9,91% | 9,13% | 10,29% |
| oktyabr | 1,98% | 9,82% | 9,14% | 10,08% |
| noyabr | 2,22% | 9,63% | 8,96% | 10,15% |
| ay | Orta depozit dərəcəsi1 ilə qədər (“tələb üzrə” daxil olmaqla) | 1 il ərzində orta nisbət |
| yanvar | 15,21% | 13,64% |
| fevral | 13,48% | 13,78% |
| mart | 13,30% | 13,17% |
| aprel | 12,88% | 12,45% |
| Bilər | 11,49% | 11,69% |
| iyun | 11,05% | 11,33% |
| iyul | 10,38% | 11,73% |
| avqust | 9,83% | 10,50% |
| sentyabr | 9,94% | 10,99% |
| oktyabr | 9,99% | 10,87% |
| noyabr | 10,13% | 9,97% |
Hesablamalarda Sberbank məlumatlarından istifadə edilməyib. Onlar məlumatları təkmilləşdirəcəklər, çünki... Sberbank-da bütün tariflər bu orta səviyyədən aşağıdır, bu təəccüblü deyil. Çox keçmədi ki, bütün bank sistemimizin 2015-ci ilin 9 ayı ərzində qazancı onun bankının mənfəətindən ibarət idi. Onlarda hər şey qaydasındadır, lakin bir çoxları, xüsusən də əhalidən pulu cədvəllərdə göstəriləndən 20-25% yüksək cəlb edən kiçik kredit təşkilatları o qədər də yaxşı deyil. Bütün bunlar likvidliyin olmaması ilə bağlıdır. 2015-ci ilin yanvar ayında bir sıra banklar illik 20% ilə pul cəlb etdilər, lakin burada orta "xəstəxana temperaturu", xüsusən də nümunə yalnız TOP-30-dan olan bankları əhatə etdiyi üçün faizləri daha az aqressiv şəkildə qaldırdılar.
Diqqətli oxucu bütün məlumatlara nəzər saldıqda görəcək ki, kreditlər üzrə əmanətlər qədər intensiv olmasa da, faizlərin aşağı düşməsi tendensiyası var. Çətin il olmasına baxmayaraq, həm hüquqi, həm də fiziki şəxslər üçün depozit bazarı 20%-dən çox artıb.
| Tarix | Hüquqi şəxslərin rubl depozitləri. şəxslər, trilyon rubl | Hüquqi şəxslərin xarici valyutada depozitləri. şəxslər, trilyon rubl | Fiziki şəxslərin rubl depozitləri. şəxslər, trilyon rubl | Fiziki şəxslərin xarici valyutada depozitləri şəxslər, trilyon rubl |
| 01.01.2014 | 5,598 | 2,298 | 13,985 | 2,953 |
| 01.02.2014 | 5,587 | 2,430 | 13,424 | 3,251 |
| 01.03.2014 | 5,821 | 2,774 | 13,496 | 3,390 |
| 01.04.2014 | 5,737 | 2,830 | 13,202 | 3,352 |
| 01.05.2014 | 6,237 | 2,858 | 13,469 | 3,326 |
| 01.06.2014 | 6,469 | 2,921 | 13,503 | 3,235 |
| 01.07.2014 | 6,187 | 2,804 | 13,678 | 3,176 |
| 01.08.2014 | 6,304 | 2,742 | 13,790 | 3,423 |
| 01.09.2014 | 6,449 | 2,818 | 13,923 | 3,451 |
| 01.10.2014 | 6,344 | 3,170 | 13,855 | 3,524 |
| 01.11.2014 | 6,800 | 3,649 | 13,822 | 3,971 |
| 01.12.2014 | 6,710 | 4,131 | 13,778 | 4,426 |
| 01.01.2015 | 6,566 | 4,586 | 13,699 | 4,983 |
| 01.02.2015 | 6,800 | 5,393 | 13,511 | 5,981 |
| 01.03.2015 | 6,354 | 5,020 | 13,883 | 5,330 |
| 01.04.2015 | 6,401 | 4,646 | 14,046 | 5,146 |
| 01.05.2015 | 6,733 | 4,106 | 14,502 | 4,738 |
| 01.06.2015 | 6,610 | 4,041 | 14,560 | 4,913 |
| 01.07.2015 | 6,446 | 4,408 | 14,793 | 5,194 |
| 01.08.2015 | 6,750 | 4,783 | 14,969 | 5,512 |
| 01.09.2015 | 6,773 | 5,453 | 14,989 | 6,246 |
| 01.10.2015 | 7,022 | 5,505 | 15,066 | 6,261 |
| 01.11.2015 | 7,508 | 5,365 | 15,145 | 6,113 |
| 01.12.2015 | 7,394 | 5,620 | 15,338 | 6,242 |
Bu, investorların daha maraqlı hala gələn faizləri almaq istədikləri pulsuz pulların mövcudluğunu göstərir. Bunlar. dərəcələrin artmasına səbəb olan iqtisadiyyatdakı mənfi vəziyyət, bir tərəfdən vətəndaşlara pul qazanmağa imkan verir (baxmayaraq ki, bu da böyük sualdır, çünki bütün bu artan faiz dərəcələri gələcəkdə artan xərclərlə kompensasiya olunur), digər tərəfdən, bu illüziya imkan biznes və investisiya fəaliyyətini azaldır. İkiqat zərbə. Bunun nümunə ilə nə əlaqəsi var - iqtisadiyyatda baş verən neqativ hadisələr başqalarını doğurur və nəticəni yekunlaşdırır. Buna görə də, qazanclı əmanətlər yenə də sizi təqib edəcək. Amma bu haqda danışmayaq.
Xarici valyutada əmanətlərin dinamikası məni qane etdi. 2 il ərzində 120% artım. Yenə də insanları aldada bilməzsiniz, çox təcrübəli insanlar var ki, uzun müddətdə dollar modelinin “al və saxla” işlədiyini başa düşürlər.
Kreditlər, faizlər məqbul görünür, amma müraciət edən 10 şirkətdən 1-i kredit alır.Avtomobil kreditləri ilə bağlı vəziyyət yaxşıdır, əmtəə kreditləri də verilir, lakin istehlak kreditləri də xeyli azalıb. Bütövlükdə kreditləşmə yarı gücündə və ya daha da pis işləyir. Buradan da aydın olur ki, banklar yığdıqları pulu verməyə tələsmir, əksinə, öz problemlərini həll edir.
Bütün bank sistemində qlobal problemlər var. Rubl zəiflədikdə yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin artırılması riskləri artır. Hazırda məzənnənin artırılması Mərkəzi Bank üçün o qədər də yaxşı qərar deyil, amma növbəti dəfə valyuta bu cür sıçrayanda bunu edə bilərlər. O zaman kredit və pul bazarlarını sabitləşdirmək üçün bütün işlər boşa çıxa bilər. Bu gün fiziki şəxslər üçün kommersiya banklarında əmanətlər üzrə maksimal dərəcə 12,6%, orta hesabla isə 10% civarındadır. Dekabr ayı ilə müqayisədə tariflərdə ümumi azalma qeydə alınıb. Noyabr ayı ilə müqayisədə dərəcələrdə cüzi artım olub, çünki 2015-ci ilin sonunda bir çox əmanətlər tükənməkdə idi və bəzi banklar yeni il üçün aktiv şəkildə kredit cəlb edirdilər.
Depozitlərin gəlirliliyinin daha da azalması getdikcə daha çox investoru fond bazarı alətlərini öyrənməyə məcbur edəcək, lakin hər hansı kəskin dəyişikliklərə ümid etməyə dəyməz. Ən böyük problem yəqin ki, eyni pulun uzunmüddətli investisiyasıdır və daimi dəyişiklik şəraitində qısamüddətli investisiyaya sahib olmaq daha asandır. Burada izahatlar fərqli ola bilər, müəllif hesab edir ki, ümumilikdə bazar mövcud imkanlara nisbətən cüzidir, lakin eyni daim baş verən dəyişikliklər və gözlənilmədən vətəndaşların maliyyə üstünlükləri dəyişə bilər. Çox dinamik mühit, bir həftə ərzində o qədər hadisələr baş verir ki, qüvvələr balansını əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər, ona görə də indiki reallıqda proqnozlar mənasızdır, yalnız düzgün reaksiya vacibdir.
