Υπάρχουν πολλές φήμες που κυκλοφορούν και κάθε ειδικός ή αναλυτής έχει τη δική του άποψη.
Λένε ότι εάν το ετήσιο επιτόκιο πέσει από το 12% στο 8,6% και οι πελάτες συρρέουν στην τράπεζα- ειναι ΑΠΑΓΟΡΕΥΜΕΝΟ. Άλλωστε, ανεξάρτητα από το πόσο ο δανειστής ελαχιστοποιεί το επιτόκιο του, οι πιθανοί δανειολήπτες πρέπει τουλάχιστον να μπορούν να πληρώσουν απευθείας για τα τετραγωνικά μέτρα που αγοράζονται, κάτι που δεν είναι πάντα δυνατό.
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων θα μειωθούν το 2015
Η πολιτική ζωή της χώρας μας θέλει συνεχώς να βελτιώνει τις κοινοτικές και στεγαστικές μας συνθήκες, μερικές φορές χωρίς να δίνει σημασία στην πραγματική αποτελεσματικότητα των ενεργειών της. Προκειμένου μια οικογένεια να συνάψει υποθήκη, πρέπει τουλάχιστον να μπορεί να πληρώσει η ίδια το δάνειο, αλλά αν ένα τετραγωνικό μέτρο ζωτικού κόστους κοστίζει πολλούς μισθούς, τότε αυτή η λύση φυσικά θα είναι πέρα από τις δυνατότητες των απλών πολιτών.
Το επιτόκιο του 2015 αναμένεται να μειωθεί λόγω του γεγονότος ότι εισάγεται μια νέα γραμμή ασφάλισης για δανειολήπτες και δανειστές. Αυτό οφείλεται στην επισφαλή οικονομική κατάσταση και στις ασταθείς συναλλαγματικές ισοτιμίες. Κανένα από τα μέρη δεν μπορεί να αναλάβει την ευθύνη για τη μελλοντική περίοδο αποπληρωμής, το επίπεδο σταθερού εισοδήματος κ.λπ. Για την τράπεζα, το επιτόκιο του 2015 θα μειωθεί, αφού εισάγεται νέο ασφαλιστικό γεγονός εάν, εάν δεν αποπληρωθούν τα χρήματα, ο δανειστής αναγκάζεται να πουλήσει τις εξασφαλίσεις, αλλά η τιμή προφανώς θα πέσει.
Το ποσό μιας τέτοιας ασφαλιστικής περίπτωσης ισούται με το 10% της αξίας της ακίνητης περιουσίας. Επομένως, σύμφωνα με τη νέα τροποποιημένη νομοθεσία, ο δανειολήπτης θα μπορεί να λάβει το μέγιστο ποσό με ενέχυρο όχι 80%, αλλά 90%. Για τον δανειολήπτη, το επιτόκιο του 2015 όχι μόνο θα είναι χαμηλότερο, αλλά θα λάβει και ασφάλιση σε περίπτωση που η αξία των εξασφαλίσεων δεν εξοφλήσει πλέον το τίμημα ολόκληρου του δανείου ή το χρηματικό ποσό από την πώληση ακινήτων δεν αρκεί για την κάλυψη του χρέους. Στην περίπτωση αυτή, η οφειλή του πελάτη παύει να ισχύει και επέρχεται ασφαλιστικό συμβάν.
Εάν εφαρμοστούν επιτυχώς οι αλλαγές στον νόμο για τα στεγαστικά δάνεια, τα οφέλη θα γίνουν αισθητά και από τις δύο πλευρές. Η τράπεζα θα σταματήσει να φοβάται τόσο πολύ και οι κίνδυνοι και οι χαμηλές χρεώσεις για τις υπηρεσίες της θα μπορέσουν να προσελκύσουν ακόμη περισσότερους πελάτες. Με την εισαγωγή ενός τέτοιου προγράμματος, η κυβέρνηση αναμένει ότι ο συνολικός όγκος των στεγαστικών δανείων το 2015 θα αυξηθεί κατά 740 χιλιάδες.
Ευέλικτες συνθήκες για την αναζήτηση του πελάτη
Αν και το επιτόκιο του 2015 απέχει ακόμη πολύ από το ίδιο ποσοστό στις ανεπτυγμένες χώρες (3-4%), ωστόσο το 8,6% δεν είναι 13%. Και αν δεν υπάρξουν παγκόσμιες μακροοικονομικές κρίσεις κατά τη διάρκεια του έτους, τότε θα αυξηθούν οι εκδόσεις στεγαστικών προϊόντων. Το επιτόκιο του δανείου το 2015 θα συνοδεύεται από πιο ευέλικτους και ευνοϊκούς όρους δανεισμού. Οι αλλαγές θα μειώσουν το μερίδιο της προκαταβολής - αυτό θα είναι ένα βασικό σημείο στην οικονομική προσιτότητα της στέγασης.
Οι νέοι όροι θα καταστήσουν δυνατή την αγορά ακινήτων ακόμη και χωρίς προκαταβολή, η ίδια η μείωση του επιτοκίου θα συμπληρώσει τη μείωση του κόστους των τραπεζικών στεγαστικών δανείων. Όλα αυτά μπορούν να έχουν θετικό αντίκτυπο στη στεγαστική ευημερία του πληθυσμού μας, παρέχοντας ακόμη πιο απαραίτητα ακίνητα.
Η δύσκολη οικονομική κατάσταση στη χώρα συνεπάγεται επιδείνωση των συνθηκών διαβίωσης των πολιτών. Η ανεργία αυξάνεται, οι μισθοί μειώνονται και, κατά συνέπεια, αυξάνεται το ληξιπρόθεσμο χρέος των Ρώσων για δάνεια που είχαν λάβει προηγουμένως. Οι στατιστικολόγοι σημείωσαν ότι το πιστωτικό χρέος των ιδιωτών το περασμένο έτος (2014) αυξήθηκε σχεδόν κατά 45% και αυτό δεν είναι το όριο. Το μερίδιο των προβληματικών δανείων αυξάνεται καθημερινά. Ήδη σήμερα, κατά μέσο όρο, κάθε οφειλέτης έχει περισσότερα από ένα ανεξόφλητα δάνεια, ο μέγιστος αριθμός είναι έως και δεκαεπτά προβληματικά δάνεια.
Τι πρέπει να γνωρίζετε για να αποφύγετε να γίνετε οφειλέτης
Μην πάρετε δάνειο εάν δεν είστε σίγουροι για την οικονομική σας κατάσταση. Εάν ονειρεύεστε ένα νέο αυτοκίνητο, η τιμή του οποίου είναι πολλές φορές υψηλότερη από το εισόδημά σας, είναι καλύτερα να το σκεφτείτε προσεκτικά - ένα τέτοιο δάνειο χαρακτηρίζεται ως μη πρακτικό. Επίσης, δεν πρέπει να συνάπτετε δάνεια κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χωρίς απόδειξη εισοδήματος. Τα ποσοστά για αυτούς θα είναι πολλαπλάσια.
Εάν αποφασίσετε να συνάψετε δάνειο, πάρτε το στο νόμισμα στο οποίο έχετε εισόδημα.
Τα στοχευμένα δάνεια θεωρούνται τα πιο κερδοφόρα τα επιτόκια τους είναι χαμηλότερα από τα καταναλωτικά δάνεια.
Εάν συμβεί καθυστέρηση, δεν πρέπει να καθυστερήσετε το χρόνο, αλλά είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε αμέσως με την τράπεζα με μια λεπτομερή εξήγηση των λόγων του χρέους. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να δοκιμάσετε να πραγματοποιήσετε τη διαδικασία αναχρηματοδότησης ή να ζητήσετε από την τράπεζα να αλλάξει τις παραμέτρους του δανείου που λήφθηκε.
Αλλά όλοι αυτοί οι κανόνες είναι πιο κατάλληλοι για νέους δανειολήπτες, δηλ. αυτοί που απλώς σκέφτονται να πάρουν δάνειο. Και αν έχετε ήδη συνάψει δάνειο στο παρελθόν και στην παρούσα κατάσταση δεν μπορείτε να το αποπληρώσετε, τι πρέπει να κάνετε σε αυτή την περίπτωση;
Δηλώνουμε χρεοκοπημένοι
Αυτή ακριβώς είναι η διέξοδος από την κατάσταση που προσφέρεται στους πολίτες το προσεχές διάστημα, δηλαδή από τον Ιούλιο του τρέχοντος έτους.
Σύμφωνα με το νέο νομοσχέδιο, εάν ένας πολίτης δεν μπορεί να πληρώσει δάνειο, έχει δικαίωμα να προσφύγει στα δικαστήρια, συντάσσοντας δήλωση με την οποία κηρύσσει τον εαυτό του σε πτώχευση. Το ληξιπρόθεσμο χρέος του δανειολήπτη πρέπει να είναι τουλάχιστον 500.000 ρούβλια και δεν έχουν πραγματοποιηθεί πληρωμές τους τελευταίους τρεις μήνες. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι ο πελάτης έχει χρέος δανείου πεντακοσίων χιλιάδων. Στο ποσό αυτό δεν περιλαμβάνονται μόνο οφειλές δανείων. Αυτό θα μπορούσε επίσης να περιλαμβάνει χρέη κοινής ωφελείας ή απλήρωτη υποστήριξη παιδιών.
Ως αποτέλεσμα μιας τέτοιας πράξης (απόκτηση πτώχευσης), οι οφειλέτες θα λάβουν αναβολή για την αποπληρωμή του χρέους για τρία χρόνια εάν έχουν σταθερό εισόδημα. Η τράπεζα προσφέρει σε έναν τέτοιο πελάτη ένα πρόγραμμα δόσεων με χρονοδιάγραμμα πληρωμών σταδιακά. Το σχέδιο για μια τέτοια αναδιάρθρωση θα συζητηθεί σε συνεδρίαση των πιστωτών και θα εγκριθεί με δικαστική απόφαση. Το δικαστήριο θα λάβει υπόψη την τρέχουσα κατάσταση, την οικογενειακή κατάσταση του δανειολήπτη, τους λόγους για τους οποίους δεν μπορεί να πληρώσει οφειλές, την παρουσία ανηλίκων τέκνων ή άλλων εξαρτώμενων προσώπων.
Εάν ο οφειλέτης δεν έχει τακτικά εισοδήματα που του επιτρέπουν να πληρώσει το χρέος, το δικαστήριο τον κηρύσσει σε πτώχευση και η περιουσία του θα βγει σε πλειστηριασμό. Και εδώ έρχεται ένα σημαντικό σημείο. Εάν μετά την πώληση του ακινήτου δεν υπάρχουν αρκετά κεφάλαια για την εξόφληση της οφειλής, θα εξακολουθεί να θεωρείται ότι έχει εξοφληθεί. Και ένα πρόσωπο που κηρύχθηκε σε πτώχευση απαλλάσσεται από περαιτέρω αξιώσεις και απαιτήσεις του πιστωτή.
Χάρη στο νέο νόμο, θα πραγματοποιηθεί η διαδικασία αποκατάστασης του οφειλέτη.Οι ειδικοί πιστεύουν ότι αυτή είναι η κοινωνική σημασία του νόμου, που επιτρέπει σε κάποιον να εκκαθαρίσει τα χρέη του.
Ωστόσο, υπάρχει επίσης μια όχι εντελώς ευχάριστη πτυχή αυτής της διαδικασίας. Ένα άτομο που κηρύχθηκε σε πτώχευση δεν θα μπορεί να συνάψει νέο δάνειο από καμία τράπεζα για τα επόμενα πέντε χρόνια. Και πολλοί τραπεζίτες πιστεύουν ότι ακόμη και μετά από αυτό το διάστημα θα είναι προβληματικό για ένα τέτοιο άτομο να συνάψει δάνειο.
Αναμένεται ότι το 2015 και οι τράπεζες θα ενισχύσουν τις απαιτήσεις τους για δανειολήπτες.Οι οφειλέτες θα αντιμετωπίσουν επίσης σκληρότερες πιέσεις από τους φορείς είσπραξης. Το νέο έτος, οι εισπράκτορες θα είναι εξαιρετικά ενεργοί για να παρενοχλούν όχι μόνο τους ίδιους τους οφειλέτες, αλλά και να επικοινωνούν μαζί τους στη δουλειά, να αναφέρουν χρέη στα κοινωνικά δίκτυα και να παρενοχλούν εγγυητές και συγγενείς.
Οι οφειλέτες θα περιορίζονται στο δικαίωμά τους να ταξιδέψουν στο εξωτερικό. Επιπλέον, ακόμη και αν εξοφλήσετε το χρέος πλήρως, ο περιορισμός θα αρθεί μόνο μετά από τριάντα ημέρες.
Το συμπέρασμα υποδηλώνει από μόνο του - δεν πρέπει να συνάψετε δάνειο αλόγιστα, πόσο μάλλον να καθυστερήσετε σκόπιμα τις πληρωμές για αυτό. Σε περίπτωση ανωτέρας βίας, είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε αμέσως με την τράπεζα και να αναζητήσετε από κοινού συμβιβασμούς και τρόπους εξόδου από την τρέχουσα κατάσταση.
Σήμερα, όλα τα κορυφαία επιχειρηματικά έντυπα έγραψαν ότι η Κεντρική Τράπεζα ρύθμισε τα επιτόκια σε ορισμένα δάνεια το 2015. Και δεδομένου ότι αυτό το άρθρο γράφτηκε στα μέσα Νοεμβρίου 2014, αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες θα μπορούν να αυξήσουν τα επιτόκια των δανείων για όχι περισσότερο από ενάμιση μήνα, αφού νέοι κανόνες θα τεθούν σε ισχύ το 2015. Από την 1η Ιανουαρίου, μια σειρά από επιτόκια στα δάνεια θα περιοριστούν βάσει νόμου. Οι καινοτομίες θα επηρεάσουν ενεχυροδανειστήρια, οργανισμούς μικροχρηματοδότησης και τράπεζες.
Επιπλέον, όπως γράφει η έγκυρη επιχειρηματική εφημερίδα Kommersant, αυτοί οι δείκτες υπολογίζονται χωριστά για:
- Τράπεζες
- οργανισμοί μικροχρηματοδότησης (MFO).
- πιστωτικοί συνεταιρισμοί καταναλωτών.
- συνεταιρισμοί καταναλωτικών γεωργικών πιστώσεων.
- ενεχυροδανειστήρια.
Έτσι, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας άρχισε να ρυθμίζει το πλήρες κόστος του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων, της ασφάλισης και όλων των προμηθειών. Ο περιορισμός αυτής της παραμέτρου εισάγεται με τις αντίστοιχες τροποποιήσεις του νόμου «Περί καταναλωτικών δανείων», που ψηφίστηκαν πριν από περίπου ένα χρόνο στα τέλη του 2013.
Η εφημερίδα σημειώνει ότι οι νέες τροποποιήσεις είχαν εγκριθεί εδώ και πολύ καιρό, αλλά δεν υπήρχαν συγκεκριμένες απόλυτες τιμές των ανώτατων επιτοκίων δανεισμού για το πλήρες κόστος του δανείου.
Έτσι, οι τράπεζες που εκδίδουν καταναλωτικά δάνεια με επιτόκια υψηλότερα από το απαιτούμενο επιτόκιο κινδυνεύουν να χάσουν την άδεια τους ή να λάβουν κάποιες άλλες κυρώσεις από τη ρυθμιστική αρχή.
Η ρυθμιστική αρχή σημειώνει ότι η διαφορά των επιτοκίων είναι πολύ μεγάλη μεταξύ των διαφόρων πιστωτικών ιδρυμάτων. Συνεπώς, τα ανώτατα επιτόκια των δανείων από την 1η Ιανουαρίου 2015 θα είναι επίσης άνισα ανάλογα με το είδος του δανείου και τη διάρκεια του δανείου. Τι νούμερα μπορούν να περιμένουν οι καταναλωτές από τη νέα χρονιά;
Για παράδειγμα, τα δάνεια που εκδίδονται σε εμπορικά κέντρα και αλυσίδες λιανικής, η μέγιστη αξία του συνολικού κόστους του δανείου θα κυμαίνεται από 34,688% έως 59,939%, ανάλογα με το ύψος του δανείου και τη διάρκεια του δανείου. Τα δάνεια αυτοκινήτου με ενέχυρο αυτοκίνητο δεν μπορούν να κοστίζουν πάνω από 20,32-31,215%. Τα μη στοχευμένα καταναλωτικά δάνεια στις μέγιστες αξίες τους θα κυμανθούν από 21.381 έως 46.795%.
Όσον αφορά τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης, οι οριακές τιμές του PSC είναι 914,785%. Ένας τόσο υψηλός πήχης είναι χαρακτηριστικός για μικρά δάνεια payday, τα οποία παραδοσιακά έχουν πολύ υψηλά επιτόκια.
Η κρίσιμη αξία του PSC για τα ενεχυροδανειστήρια θα είναι 86,117% (η εξασφάλιση είναι αυτοκίνητο) και 233,19% ετησίως εάν χρησιμοποιηθεί κάτι άλλο ως εγγύηση.
Τα όρια συνολικής αξίας δανείου θα ενημερώνονται ανά τρίμηνο.
Τα όρια πιστωτικών καρτών θα κυμαίνονται από 22,415% έως 34,616%.
Σύμφωνα με τους συντάκτες του ιστότοπου, πολλές τράπεζες θα αναγκαστούν να επανεξετάσουν τα επιτόκια των προσφορών τους. Ειδικότερα, το πλήρες κόστος του δανείου για ένα κινητό τηλέφωνο που λήφθηκε με δάνειο της Αναγέννησης είναι 69,2%, το οποίο υπερβαίνει σημαντικά το ανώτατο επιτρεπόμενο επίπεδο από την 1η Ιανουαρίου 2015 του 54,939%.
Οι τράπεζες δεν θα μπορούν πλέον να χρεώνουν πάρα πολλά χρήματα στους πελάτες με τη μορφή τόκων, γεγονός που θα έχει γενικά θετικό αντίκτυπο στην αγορά δανεισμού. Αν και τα επιτόκια δανείων εξακολουθούν να είναι πολύ υψηλά.
Τα δάνεια θα εκδοθούν το νέο έτος στις 12 Ιανουαρίου. Πριν από αυτή την ημερομηνία, ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα της χώρας (με εξαίρεση τα ΑΤΜ) έκανε διακοπές διακοπών. Με τι επιτόκια θα είναι δυνατή η λήψη δανείου το 2015;
Κόστος δανείου το 2015
Οι ειδικοί ως επί το πλείστον αναφέρουν αύξηση της τιμής των δανείων το 2015. Αυτό οφειλόταν κυρίως στην αύξηση του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας στο 17%. Αντίστοιχα, το κόστος των δανείων θα πρέπει να αυξηθεί αναλογικά. Η κατάσταση επηρεάζεται επίσης από την κατάσταση κρίσης στην οικονομία, τις εξωτερικές και εσωτερικές κυρώσεις, καθώς και άλλους παράγοντες.
Αξίζει να σημειωθεί ότι το 2013 τα ληξιπρόθεσμα δάνεια έφτασαν ήδη το 15%. Ως εκ τούτου, η επέκταση του δανεισμού το 2014 και η αύξηση των επιτοκίων δανείων το 2015 θα οδηγήσουν σε αύξηση αυτού του δείκτη.
Η μείωση των εισοδημάτων των νοικοκυριών οδήγησε μάλιστα σε υπέρβαση ενός κρίσιμου επιπέδου. Σύμφωνα με έρευνες, οι δανειολήπτες ξοδεύουν πάνω από το 50% του συνολικού εισοδήματός τους για πληρωμές δανείων.
Οι πολίτες που σκοπεύουν να συνάψουν δάνειο το 2015 βρίσκονται σε πολύ λιγότερο ευνοϊκές συνθήκες από τους δανειολήπτες που πήραν δάνεια την περίοδο 2013–2014. Αυτό επηρεάζεται από τις αρνητικές οικονομικές τάσεις, τη μείωση του εισοδήματος, την αύξηση των τιμών, την πτώση της συναλλαγματικής ισοτιμίας του ρουβλίου και τη σημαντική αύξηση του επιτοκίου αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Τα μέσα επιτόκια δανείων το 2015 έχουν πλέον φτάσει:
- σχεδόν 28% ετησίως για ποσά έως 500 χιλιάδες ρούβλια με διάρκεια δανείου τριών μηνών.
- σχεδόν 24% για ποσό δανείου έως 3 εκατομμύρια ρούβλια.
Τα στεγαστικά δάνεια έχουν εκτοξευθεί σε ένα υπέρογκο 30%, αν και σε ορισμένες τράπεζες μπορεί να εξακολουθήσει να λαμβάνεται στεγαστικό δάνειο με 13-17%. Για παράδειγμα, το ποσοστό είναι:
- στην Promsvyazbank - 16,5%
- στο Sudostroitelny - 16,9%;
- στην Renaissance Credit Bank - 15,9%;
- στην Ergobank είναι 13%.
Πολλές τράπεζες περιμένουν να δουν πώς θα συμπεριφερθούν τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ιδίως η Sberbank, η Raiffeisenbank, η Alfa Bank ή η VTB24.
Επιτόκια δανείου Sberbank 2015
Η Sberbank, ειδικότερα, δήλωσε ότι θα στραφεί ελάχιστα στα κεφάλαια της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας λόγω του απρόβλεπτου χαρακτήρα της. Νέα πορεία: προσπαθήστε να προσελκύσετε περισσότερα κεφάλαια από τον πληθυσμό αυξάνοντας τους τόκους στις καταθέσεις. Επιπλέον, η διοίκηση της τράπεζας αποφάσισε να περιορίσει τα κέρδη της μειώνοντας το περιθώριο (τη διαφορά μεταξύ επιτοκίων δανείων και επιτοκίου καταθέσεων). Εάν νωρίτερα το ποσοστό ήταν 6%, τότε από εδώ και πέρα θα πέσει στο 5%.
Αξίζει να σημειωθεί ότι ένα τόσο χαμηλό ποσοστό είναι δυνατό μόνο για μεγάλες τράπεζες καθολικής εμβέλειας. Όσον αφορά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που ειδικεύονται αποκλειστικά στον δανεισμό, το περιθώριο κέρδους τους αναγκάζεται να είναι έως και 25% - οι κίνδυνοι μη αποπληρωμής και καθυστερήσεων στις πληρωμές είναι μεγάλοι.
Η Sberbank ανακοίνωσε επιτόκια στεγαστικών δανείων έως και 15% εάν:
- το ποσό του δανείου θα υπερβεί τα 4 εκατομμύρια ρούβλια.
- Η διάρκεια του δανείου θα είναι έως 30 έτη.
- Η διεκπεραίωση της συμφωνίας θα γίνει μέσω συνεργατών.
Με μικρότερο ποσό, το ποσοστό θα αυξηθεί μόνο κατά 1%, ελλείψει συμβολαίου ασφάλισης ζωής και υγείας για το άτομο που παίρνει το δάνειο - κατά άλλο 0,5%.
Σε αυτό το στάδιο, η Raiffeisenbank, η VTB24 και η Khanty-Mansiysk Bank μπορούν επίσης να συμπεριληφθούν στην αξιολόγηση δανείων του 2015 στον κλάδο των στεγαστικών δανείων. Όλα εξακολουθούν να προσφέρουν αρκετά ευνοϊκά επιτόκια δανείων για προγράμματα στεγαστικών δανείων, που κυμαίνονται στο εύρος του 14-20%.
Η ίδια η Sberbank δήλωσε την πρόθεσή της να συνεχίσει να δανείζει στους πελάτες της στεγαστικά δάνεια ακόμη και με ζημία. Ωστόσο, ορισμένα άλλα προγράμματα δανειοδότησης (ιδίως τα δάνεια αυτοκινήτων) θα πρέπει να κλείσουν ή να μειωθούν σημαντικά. Οι όροι για την έκδοση δανείων θα γίνουν επίσης αυστηρότεροι, για παράδειγμα, το μέγεθος της προκαταβολής κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο.
Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανακοίνωσε τα ανώτατα επιτόκια των δανείων
Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας εισήγαγε ορισμένους περιορισμούς σε ορισμένα δάνεια σε νομοθετικό επίπεδο από την 1η Ιανουαρίου 2015. Αυτή η καινοτομία θα επηρεάσει πρωτίστως τις τράπεζες και τα πιστωτικά ιδρύματα.
Δηλαδή το 2015 η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας άρχισε να ρυθμίζει το πλήρες κόστος των δανείων το 2015. Εκτός από το επιτόκιο περιλαμβάνει και ασφάλιση με προμήθειες. Οι τράπεζες που αρχίζουν να εκδίδουν δάνεια με επιτόκια που είναι διογκωμένα σε σχέση με αυτήν την αξία μπορεί να υπόκεινται σε κυρώσεις ή ακόμη και να χάσουν την άδεια τους.
Το οριακό επιτόκιο θα υπολογιστεί με βάση τον μέσο όρο της αγοράς συν ένα άλλο τρίτο. Γενικά, οι οριακές τιμές θα ποικίλλουν ανάλογα με το είδος του δανείου, τον όγκο και τη διάρκεια του.
- Τα δάνεια που εκδίδονται από εμπορικά ιδρύματα δεν μπορούν να υπερβαίνουν το μέγιστο επιτόκιο του 60%.
- Το ανώτατο όριο για δάνειο αυτοκινήτου με ασφάλεια αυτοκινήτου ορίζεται στο 31%.
- Τα καταναλωτικά δάνεια θα περιοριστούν σε επιτόκιο 46,8%.
- Το μέγιστο επιτόκιο για βραχυπρόθεσμα δάνεια payday περιορίστηκε στο 915%.
- Για τα ενεχυροδανειστήρια, το μέγιστο θα είναι 86% για εξασφάλιση αυτοκινήτων και 233% για άλλες εξασφαλίσεις.
- Το μέγιστο όριο για τις πιστωτικές κάρτες ορίζεται έως και 34,6%.
Ως αποτέλεσμα, αυτή η καινοτομία θα αναγκάσει τις τράπεζες να μειώσουν ορισμένα από τα τεχνητά υψηλά επιτόκια, αν και τα δημοσιευμένα επιτόκια εξακολουθούν να είναι αρκετά υψηλά. Οι μέγιστες αξίες του συνολικού επιτοκίου των δανείων το 2015 θα αναπροσαρμόζονται ανά τρίμηνο.
Θα αυξηθούν τα επιτόκια των δανείων που είχαν εκδοθεί στο παρελθόν;
Αυτή η ερώτηση ανησυχεί πολλούς δανειολήπτες που πήραν τα δάνειά τους πριν από το 2015. Καταρχάς, όσοι πολίτες έχουν συνάψει δανειακές συμβάσεις με «κυμαινόμενο» επιτόκιο έχουν λόγο να ανησυχούν. Με αυτόν τον τύπο δανεισμού, το τρέχον επιτόκιο συνδέεται με τον δείκτη αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας. Αλλάζει ανάλογα με τις διακυμάνσεις του.
Λόγω της αύξησης του επιτοκίου αναχρηματοδότησης στο 17%, ενδέχεται να αυξηθούν και τα επιτόκια δανείων. Ωστόσο, εάν η Κεντρική Τράπεζα αναθεωρήσει προς τα κάτω το τρέχον επιτόκιο το πρώτο ή το δεύτερο τρίμηνο του 2015, τότε θα μειωθούν και τα επιτόκια.
Απόψεις, προβλέψεις και προσδοκίες ειδικών
Η κατάσταση τώρα είναι τέτοια που το προηγουμένως θεωρούμενο υψηλό επιτόκιο δανεισμού του 20%, το νέο έτος 2015, με βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας στο 17%, μπορεί να θεωρηθεί σχεδόν προνομιακό. Η αύξηση των επιτοκίων δανείων το 2015, σύμφωνα με τους ειδικούς, θα είναι εκτεταμένη. Σε πιο δύσκολες συνθήκες θα τεθούν όσοι δεν πρόλαβαν να πάρουν δάνεια με τα «παλιά» επιτόκια.
Για παράδειγμα, εάν το επιτόκιο για τα δάνεια αυτοκινήτων ξεκινούσε προηγουμένως από 16%, τώρα ξεκινά από 21–22% - το ίδιο 17% της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας συν το «όφελος» της τράπεζας, το οποίο στις περισσότερες περιπτώσεις είναι 4– 10%.
Σύμφωνα με ειδικούς, δεν μπορούμε να αποφύγουμε την άνοδο των τιμών των στεγαστικών δανείων το 2015. Το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων το 2015 άρχισε να αυξάνεται σταθερά από τα μέσα του 2014 και θα συνεχίσει να αυξάνεται το 2015.
Οι πιο αισιόδοξες προβλέψεις σε αυτόν τον τομέα είναι 13-16%, ενώ οι σκεπτικιστές προβλέπουν 15-17%. Είναι αλήθεια ότι οι ειδικοί επισημαίνουν ότι το τελικό επιτόκιο θα εξαρτηθεί από μια σειρά παραμέτρων: προκαταβολή, διάρκεια δανείου, χρονοδιάγραμμα πληρωμών και, φυσικά, από την επιλογή της πιστώτριας τράπεζας.
Οι συνθήκες υπό τις οποίες οι τράπεζες θα είναι διατεθειμένες να εκδώσουν δάνεια θα γίνουν επίσης πιο αυστηρές. Για παράδειγμα, οι τράπεζες θα δώσουν ιδιαίτερη προσοχή στο εισόδημα του πελάτη, στο χρόνο συνεχούς εργασίας του στην τελευταία θέση, στο τεκμηριωμένο ποσό εισοδήματος, στο καλό πιστωτικό ιστορικό κ.λπ. Τα υψηλά επιτόκια δανείων το 2015 θα κάνουν όχι μόνο τους δανειολήπτες, αλλά και οι τραπεζίτες σκέφτονται δύο φορές.
- Εάν παρόλα αυτά αποφασίσετε να συνάψετε δάνειο το 2015 (για παράδειγμα, οι συνθήκες σας αναγκάζουν να το κάνετε), σας συμβουλεύουμε να διαβάσετε το κείμενο της δανειακής σύμβασης ιδιαίτερα προσεκτικά. Παρά το γεγονός ότι η ίδια η σύμβαση μπορεί να είναι αρκετά ογκώδης και οι συνθήκες για τη μελέτη της δεν είναι απολύτως κατάλληλες.
- Συνιστούμε ανεπιφύλακτα να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στο πρόγραμμα πληρωμών με μετρητά. Θα ήταν χρήσιμο να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή και να υπολογίσετε εάν οι συνθήκες που σας προσφέρονται ανταποκρίνονται σε αυτές που αναφέρθηκαν προηγουμένως.
- Δώστε προσοχή στην ακρίβεια των ορισμών του «επιτοκίου» ή «υπερπληρωμής», των προμηθειών και άλλων αμφιλεγόμενων ζητημάτων, για παράδειγμα, η επιβολή περιττών ασφαλιστικών υποχρεώσεων.
- Πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, για παράδειγμα, για τις ίδιες οικιακές συσκευές, μελετήστε προσεκτικά όλες τις προσφορές της αγοράς και επιλέξτε την πιο βέλτιστη για εσάς. Προσπαθήστε να μάθετε συγκριτικά δεδομένα από συμβούλους που συνήθως έχουν τις απαραίτητες πληροφορίες.
Το δείγμα περιλαμβάνει τις TOP 30 τράπεζες. Τα δεδομένα παρουσιάζονται χωρίς να λαμβάνονται υπόψη οι συναλλαγές της Sberbank PJSC λόγω της μεταγενέστερης προθεσμίας υποβολής εκθέσεων στα έντυπα 0409128 «Στοιχεία σχετικά με τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια κεφαλαίων που παρέχονται από πιστωτικό ίδρυμα» και 0409129 «Στοιχεία σχετικά με τα σταθμισμένα μέσα επιτόκια των κεφαλαίων που προσελκύονται από πιστωτικό ίδρυμα» σύμφωνα με την Οδηγία της Τράπεζας της Ρωσίας, της 12ης Νοεμβρίου 2009, αριθ. προορίζεται για λειτουργική ανάλυση της κατάστασης στις αγορές πιστώσεων και καταθέσεων.
Δάνεια για ιδιώτες πρόσωπαΝομικά δάνεια πρόσωπαΦυσικές καταθέσεις πρόσωπαΝόμιμες καταθέσεις πρόσωπα
| Μήνας | Μέσο επιτόκιο δανείου | Μέσο ποσοστό άνω του 1 έτους |
| Ιανουάριος | 29,28% | 22,63% |
| Φεβρουάριος | 28,94% | 23,52% |
| Μάρτιος | 27,44% | 24,55% |
| Απρίλιος | 26,43% | 22,53% |
| Ενδέχεται | 29,16% | 21,68% |
| Ιούνιος | 27,00% | 20,44% |
| Ιούλιος | 26,89% | 20,13% |
| Αύγουστος | 26,11% | 19,55% |
| Σεπτέμβριος | 25,24% | 19,22% |
| Οκτώβριος | 25,71% | 19,12% |
| Νοέμβριος | 25,50% | 18,71% |
| Μήνας | Έως 1 έτος (συμπεριλαμβανομένου του "κατ' απαίτηση") | Συμπεριλαμβανομένων των ΜΜΕ | Για όλα τα δάνεια άνω του 1 έτους | Συμπεριλαμβανομένων των ΜΜΕ |
| Ιανουάριος | 19,82% | 18,91% | 17,35% | 18,22% |
| Φεβρουάριος | 18,34% | 19,06% | 16,82% | 17,87% |
| Μάρτιος | 17,91% | 19,16% | 17,00% | 17,58% |
| Απρίλιος | 17,19% | 18,96% | 16,04% | 17,86% |
| Ενδέχεται | 16,05% | 18,62% | 16,51% | 17,82% |
| Ιούνιος | 15,62% | 18,22% | 15,85% | 17,10% |
| Ιούλιος | 14,70% | 17,78% | 15,77% | 17,29% |
| Αύγουστος | 14,33% | 17,55% | 14,97% | 16,63% |
| Σεπτέμβριος | 14,03% | 17,17% | 15,06% | 16,29% |
| Οκτώβριος | 13,72% | 17,12% | 14,55% | 15,52% |
| Νοέμβριος | 13,83% | 16,88% | 14,74% | 16,47% |
| Μήνας | Καταθέσεις όψεως | Έως 1 έτος χωρίς "κατ' απαίτηση" | Έως 1 έτος, συμπεριλαμβανομένου "κατ' απαίτηση" | Πάνω από 1 έτος |
| Ιανουάριος | 5,81% | 15,70% | 14,70% | 15,01% |
| Φεβρουάριος | 4,75% | 14,23% | 13,05% | 15,33% |
| Μάρτιος | 3,63% | 13,31% | 12,41% | 12,55% |
| Απρίλιος | 3,00% | 12,85% | 11,89% | 12,11% |
| Ενδέχεται | 2,17% | 11,96% | 10,87% | 11,72% |
| Ιούνιος | 2,30% | 11,41% | 10,41% | 11,25% |
| Ιούλιος | 1,69% | 10,66% | 9,78% | 10,84% |
| Αύγουστος | 2,10% | 10,22% | 9,29% | 10,45% |
| Σεπτέμβριος | 2,11% | 9,91% | 9,13% | 10,29% |
| Οκτώβριος | 1,98% | 9,82% | 9,14% | 10,08% |
| Νοέμβριος | 2,22% | 9,63% | 8,96% | 10,15% |
| Μήνας | Μέσο επιτόκιο καταθέσεωνέως 1 έτος (συμπεριλαμβανομένου του "κατ' απαίτηση") | Μέσο ποσοστό άνω του 1 έτους |
| Ιανουάριος | 15,21% | 13,64% |
| Φεβρουάριος | 13,48% | 13,78% |
| Μάρτιος | 13,30% | 13,17% |
| Απρίλιος | 12,88% | 12,45% |
| Ενδέχεται | 11,49% | 11,69% |
| Ιούνιος | 11,05% | 11,33% |
| Ιούλιος | 10,38% | 11,73% |
| Αύγουστος | 9,83% | 10,50% |
| Σεπτέμβριος | 9,94% | 10,99% |
| Οκτώβριος | 9,99% | 10,87% |
| Νοέμβριος | 10,13% | 9,97% |
Τα δεδομένα της Sberbank δεν χρησιμοποιήθηκαν στους υπολογισμούς. Θα βελτίωναν τα δεδομένα, γιατί... όλα τα επιτόκια στη Sberbank είναι κάτω από αυτούς τους μέσους όρους, κάτι που δεν προκαλεί έκπληξη. Πριν από λίγο καιρό, τα κέρδη ολόκληρου του τραπεζικού μας συστήματος για τους 9 μήνες του 2015 αποτελούνταν από τα κέρδη της τράπεζάς του. Τα πάνε καλά, αλλά πολλά άλλα δεν τα πάνε τόσο καλά, ειδικά τα μικρά πιστωτικά ιδρύματα που προσελκύουν χρήματα από τον πληθυσμό με κόστος 20-25% περισσότερο από αυτό που αναφέρεται στους πίνακες. Όλα αυτά οφείλονται στην έλλειψη ρευστότητας. Τον Ιανουάριο του 2015, ορισμένες τράπεζες προσέλκυσαν χρήματα κατά 20% ετησίως, αλλά εδώ η μέση «θερμοκρασία νοσοκομείου», ειδικά επειδή το δείγμα περιελάμβανε τράπεζες μόνο από το TOP-30, αύξησαν τα επιτόκια λιγότερο επιθετικά.
Έχοντας δει όλα τα δεδομένα, ο προσεκτικός αναγνώστης θα δει ότι υπάρχει μια τάση προς χαμηλότερα επιτόκια, αν και για τα δάνεια δεν είναι τόσο έντονη όσο για τις καταθέσεις. Παρά τη δύσκολη χρονιά, η αγορά καταθέσεων τόσο για νομικά όσο και για φυσικά πρόσωπα αυξήθηκε πάνω από 20%.
| ημερομηνία | Καταθέσεις σε ρούβλια νομικών προσώπων. άτομα, τρισ ρούβλια | Καταθέσεις νομικών προσώπων σε ξένο νόμισμα. άτομα, τρισ ρούβλια | Καταθέσεις σε ρούβλια ιδιωτών. άτομα, τρισ ρούβλια | Καταθέσεις φυσικών προσώπων σε ξένο νόμισμα άτομα, τρισ ρούβλια |
| 01.01.2014 | 5,598 | 2,298 | 13,985 | 2,953 |
| 01.02.2014 | 5,587 | 2,430 | 13,424 | 3,251 |
| 01.03.2014 | 5,821 | 2,774 | 13,496 | 3,390 |
| 01.04.2014 | 5,737 | 2,830 | 13,202 | 3,352 |
| 01.05.2014 | 6,237 | 2,858 | 13,469 | 3,326 |
| 01.06.2014 | 6,469 | 2,921 | 13,503 | 3,235 |
| 01.07.2014 | 6,187 | 2,804 | 13,678 | 3,176 |
| 01.08.2014 | 6,304 | 2,742 | 13,790 | 3,423 |
| 01.09.2014 | 6,449 | 2,818 | 13,923 | 3,451 |
| 01.10.2014 | 6,344 | 3,170 | 13,855 | 3,524 |
| 01.11.2014 | 6,800 | 3,649 | 13,822 | 3,971 |
| 01.12.2014 | 6,710 | 4,131 | 13,778 | 4,426 |
| 01.01.2015 | 6,566 | 4,586 | 13,699 | 4,983 |
| 01.02.2015 | 6,800 | 5,393 | 13,511 | 5,981 |
| 01.03.2015 | 6,354 | 5,020 | 13,883 | 5,330 |
| 01.04.2015 | 6,401 | 4,646 | 14,046 | 5,146 |
| 01.05.2015 | 6,733 | 4,106 | 14,502 | 4,738 |
| 01.06.2015 | 6,610 | 4,041 | 14,560 | 4,913 |
| 01.07.2015 | 6,446 | 4,408 | 14,793 | 5,194 |
| 01.08.2015 | 6,750 | 4,783 | 14,969 | 5,512 |
| 01.09.2015 | 6,773 | 5,453 | 14,989 | 6,246 |
| 01.10.2015 | 7,022 | 5,505 | 15,066 | 6,261 |
| 01.11.2015 | 7,508 | 5,365 | 15,145 | 6,113 |
| 01.12.2015 | 7,394 | 5,620 | 15,338 | 6,242 |
Αυτό υποδηλώνει την παρουσία δωρεάν χρημάτων, στα οποία οι επενδυτές θέλουν να λάβουν ενδιαφέρον που έχει γίνει πιο ενδιαφέρον. Εκείνοι. η αρνητική κατάσταση στην οικονομία, η οποία έχει προκαλέσει αύξηση των επιτοκίων, αφενός επιτρέπει στους πολίτες να κερδίζουν χρήματα (αν και αυτό είναι επίσης ένα μεγάλο ερώτημα, καθώς όλα αυτά τα αυξημένα επιτόκια αντισταθμίζονται από το αυξημένο κόστος στο μέλλον), Από την άλλη πλευρά, αυτή η απατηλή ευκαιρία μειώνει την επιχειρηματική και επενδυτική δραστηριότητα. Διπλή γροθιά. Τι σημαίνει αυτό - τα αρνητικά γεγονότα στην οικονομία δημιουργούν άλλα και συνοψίζουν το αποτέλεσμα. Επομένως, οι κερδοφόρες καταθέσεις θα συνεχίσουν να σας στοιχειώνουν. Αλλά ας μην το συζητήσουμε αυτό.
Ήμουν ικανοποιημένος με τη δυναμική των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα. Σε 2 χρόνια, ανάπτυξη 120%. Ωστόσο, δεν μπορείτε να ξεγελάσετε τους ανθρώπους, υπάρχουν πολλοί έμπειροι άνθρωποι που καταλαβαίνουν ότι μακροπρόθεσμα, το μοντέλο δολαρίων «αγοράστε και κρατήστε» λειτουργεί.
Τα δάνεια, τα επιτόκια φαίνεται να είναι αποδεκτά, αλλά 1 στις 10 εταιρείες που κάνουν αίτηση λαμβάνει δάνειο Η κατάσταση είναι καλύτερη με τα δάνεια αυτοκινήτων, εκδίδονται και δάνεια εμπορευμάτων, αλλά και τα καταναλωτικά δάνεια έχουν μειωθεί σημαντικά. Σε γενικές γραμμές, ο δανεισμός λειτουργεί με τη μισή δυναμικότητα, ή ακόμα χειρότερα. Από αυτό γίνεται σαφές ότι οι τράπεζες δεν βιάζονται να δώσουν τα χρήματα που συγκέντρωσαν, αλλά αντίθετα λύνουν τα προβλήματά τους.
Ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα έχει παγκόσμια προβλήματα. Όταν το ρούβλι εξασθενεί, αυξάνονται οι κίνδυνοι αύξησης του επιτοκίου αναχρηματοδότησης. Προς το παρόν, η αύξηση του επιτοκίου δεν είναι πολύ καλή απόφαση για την Κεντρική Τράπεζα, αλλά την επόμενη φορά που το νόμισμα θα πηδήξει έτσι, μπορεί να το κάνει. Στη συνέχεια, όλη η εργασία για τη σταθεροποίηση των πιστωτικών αγορών και των αγορών χρήματος μπορεί να καταρρεύσει. Σήμερα, το μέγιστο επιτόκιο καταθέσεων σε εμπορικές τράπεζες για ιδιώτες είναι 12,6% και ο μέσος όρος είναι γύρω στο 10%. Γενική μείωση των επιτοκίων σε σχέση με τον Δεκέμβριο καταγράφηκε. Μικρή αύξηση επιτοκίων σημειώθηκε σε σχέση με τον Νοέμβριο, γιατί στο τέλος του 2015 πολλές καταθέσεις τελείωσαν και ορισμένες τράπεζες προσέλκυαν ενεργά δάνεια για το νέο έτος.
Μια περαιτέρω μείωση της κερδοφορίας των καταθέσεων θα αναγκάσει όλο και περισσότερους επενδυτές να μελετήσουν τα χρηματιστηριακά μέσα, αλλά δεν αξίζει να ελπίζουμε σε οποιεσδήποτε δραστικές αλλαγές. Το μεγαλύτερο πρόβλημα είναι ίσως ότι το ίδιο είναι μια μακροπρόθεσμη επένδυση χρημάτων και σε συνθήκες συνεχούς αλλαγής είναι πιο εύκολο να έχεις μια βραχυπρόθεσμη επένδυση. Εδώ οι εξηγήσεις μπορεί να είναι διαφορετικές, ο συγγραφέας πιστεύει ότι γενικά η αγορά είναι απλώς πενιχρή σε σχέση με τις διαθέσιμες ευκαιρίες, αλλά οι ίδιες αλλαγές που συμβαίνουν συνεχώς μπορούν να αλλάξουν, και απροσδόκητα, τις οικονομικές προτιμήσεις των πολιτών. Ένα πολύ δυναμικό περιβάλλον, τόσα πολλά γεγονότα συμβαίνουν σε μια εβδομάδα που μπορούν να αλλάξουν σημαντικά την ισορροπία δυνάμεων, οπότε στην τρέχουσα πραγματικότητα, οι προβλέψεις δεν έχουν νόημα, μόνο η σωστή αντίδραση είναι σημαντική.
