Gandų sklando gana daug, ir kiekvienas ekspertas ar analitikas turi savo požiūrį.
Pasakyk tai jei metinė norma nukris nuo 12% iki 8,6% ir klientai plūstų į banką- tai uždrausta. Juk kad ir kiek paskolos davėjas minimalizuotų savo palūkanų normą, potencialūs skolininkai turi bent jau turėti galimybę tiesiogiai atsiskaityti už įsigytus kvadratinius metrus, o tai ne visada įmanoma.
Būsto paskolų palūkanos mažės 2015 m
Mūsų šalies politinis gyvenimas nuolat nori gerinti mūsų bendruomenines ir būsto sąlygas, kartais nekreipdamas dėmesio į realų savo veiksmų efektyvumą. Kad šeima imtų būsto paskolą, ji bent jau turi mokėti pati sumokėti už paskolą, tačiau jei vienas kvadratinis metras gyvenamojo ploto kainuoja kelis atlyginimus, tai paprastam piliečiui toks sprendimas natūraliai bus neprilygstamas.
2015 metų palūkanų norma mažės dėl to, kad pradedama diegti nauja skolininkų ir skolintojų draudimo linija. Taip yra dėl nestabilios ekonominės padėties ir nestabilių valiutų kursų. Nė viena šalis negali prisiimti atsakomybės už būsimą grąžinimo laikotarpį, stabilių pajamų lygį ir pan. Bankui 2015 m. palūkanų norma bus sumažinta, nes įvedamas naujas draudiminis įvykis, jei, negrąžinus pinigų, skolintojas yra priverstas parduoti užstatą, tačiau kaina akivaizdžiai kris.
Tokio draudžiamojo įvykio suma lygi 10% nekilnojamojo turto vertės. Todėl pagal naujus pakeistus teisės aktus paskolos gavėjas su įkeitimu galės gauti maksimalią sumą ne 80 proc., o 90 proc. Paskolos gavėjui 2015 metų palūkanų norma bus ne tik mažesnė, bet ir jis gaus draudimą tuo atveju, jei užstato vertė nebeatsipirks nei visos paskolos kainos, nei pinigų sumos pardavus nekilnojamąjį turtą. nepakanka skolai padengti. Tokiu atveju kliento skolinis įsipareigojimas nustoja galioti ir įvyksta draudiminis įvykis.
Jei būsto paskolų įstatymo pakeitimai bus sėkmingai įgyvendinti, naudą pajus abi pusės. Bankas nustos taip bijoti o jos rizika ir maži mokesčiai už paslaugas galės pritraukti dar daugiau klientų. Įvesdama tokią programą, Vyriausybė tikisi, kad bendra būsto paskolų apimtis 2015 metais padidės 740 tūkst.
Lanksčios sąlygos siekiant kliento
Nors 2015 metų palūkanų norma dar labai toli nuo to paties skaičiaus išsivysčiusiose šalyse (3-4 proc.), tačiau vis tiek 8,6 proc. nėra 13 proc. O jei per metus nebus pasaulinių makroekonominių sukrėtimų, tai būsto paskolų produktų išdavimas didės. Kartu su paskolos palūkanų norma 2015 metais bus taikomos lankstesnės ir palankesnės skolinimo sąlygos. Pokyčiai sumažins pradinio įnašo dalį – tai bus esminis būsto įperkamumo taškas.
Naujos sąlygos leis įsigyti nekilnojamąjį turtą net ir be pradinio įnašo, sumažinus banko būsto paskolos kainą. Visa tai gali turėti teigiamos įtakos mūsų gyventojų būsto gerovei, suteikiant dar daugiau reikalingo nekilnojamojo turto.
Dėl sunkios ekonominės padėties šalyje pablogėja piliečių gyvenimo sąlygos. Auga nedarbas, mažėja atlyginimai ir atitinkamai didėja pradelstos rusų skolos už anksčiau paimtas paskolas. Statistikai pastebėjo, kad asmenų kredito skola per pastaruosius metus (2014 m.) išaugo beveik 45% ir tai nėra riba. Probleminių paskolų dalis kasdien didėja. Jau šiandien vidutiniškai kiekvienas skolininkas turi daugiau nei vieną negrąžintą paskolą, maksimalus skaičius – iki septyniolikos probleminių paskolų.
Ką reikia žinoti, kad netaptumėte skolininku
Neimkite paskolos, jei nesate tikri savo finansine padėtimi. Jeigu sapnuojate naują automobilį, kurio kaina daug kartų viršija jūsų pajamas, geriau gerai pagalvokite – tokia paskola priskiriama prie nepraktiškų. Taip pat šiuo laikotarpiu neturėtumėte imti paskolų be pajamas patvirtinančių dokumentų. Įkainiai už juos bus daug kartų didesni.
Jei nuspręsite imti paskolą, imkite ją ta valiuta, kuria turite pajamų.
Tikslinės paskolos laikomos pelningiausiomis, jų palūkanos mažesnės nei vartojimo paskolų.
Jei vėluojama, neturėtumėte atidėti laiko, tačiau geriau nedelsiant kreiptis į banką ir išsamiai paaiškinti skolos priežastis. Tokiu atveju galite pabandyti atlikti refinansavimo procedūrą arba paprašyti banko pakeisti paimamos paskolos parametrus.
Bet visos šios taisyklės labiau tinka naujiems skolintojams, t.y. tiems, kurie tik galvoja apie paskolos paėmimą. O jei jau ėmėte paskolą anksčiau ir dabartinėje situacijoje negalite jos grąžinti, ką tokiu atveju daryti?
Skelbiame save bankrutuojančius
Būtent tokia išeitis iš susidariusios situacijos piliečiams siūloma artimiausiu metu, būtent nuo šių metų liepos mėnesio.
Pagal naująjį įstatymo projektą, jeigu pilietis negali sumokėti paskolos, jis turi teisę kreiptis į teismą, parašydamas pareiškimą dėl bankroto. Paskolos gavėjo pradelsta skola turi būti ne mažesnė kaip 500 000 rublių ir per pastaruosius tris mėnesius nebuvo atlikti mokėjimai. Tačiau tai nereiškia, kad klientas turi penkių šimtų tūkstančių paskolos skolą. Į šią sumą įeina ne tik paskolos skolos. Tai taip pat gali apimti komunalinių paslaugų skolas arba nesumokėtą vaiko išlaikymą.
Dėl tokios operacijos (bankroto gavimo) skolininkams, turintiems stabilias pajamas, bus suteiktas skolos grąžinimo atidėjimas trejiems metams. Tokiam klientui bankas siūlo įmokų planą su etapiniu mokėjimo grafiku. Tokio restruktūrizavimo planas bus svarstomas kreditorių susirinkime ir tvirtinamas teismo sprendimu. Teismas atsižvelgs į esamą situaciją, paskolos gavėjo šeiminę padėtį, priežastis, kodėl jis negali sumokėti skolų, nepilnamečių vaikų ar kitų išlaikytinių buvimą.
Jei skolininkas neturi nuolatinių pajamų, leidžiančių sumokėti skolą, teismas jam paskelbia bankrotą ir jo turtas bus paskelbtas varžytynėse. Ir čia ateina svarbus momentas. Jeigu pardavus turtą neužteks lėšų skolai grąžinti, ji vis tiek bus laikoma grąžinta. O bankrutavęs asmuo atleidžiamas nuo tolesnių kreditoriaus reikalavimų ir reikalavimų.
Naujojo įstatymo dėka vyks skolininko reabilitacijos procedūra. Specialistai mano, kad tai yra socialinė įstatymo reikšmė, leidžianti išgryninti skolas.
Tačiau yra ir ne visai malonus šios procedūros aspektas. Asmuo, paskelbtas bankrutavusiu, artimiausius penkerius metus negalės imti naujos paskolos iš jokio banko. Ir daugelis bankininkų mano, kad net ir pasibaigus šiam laikotarpiui tokiam žmogui imti paskolą bus problematiška.
Tikimasi, kad 2015 metais bankai taip pat sugriežtins reikalavimus skolininkams. Skolininkai taip pat susidurs su didesniu inkasavimo agentūrų spaudimu. Išieškotojai naujais metais itin aktyviai persekios ne tik pačius skolininkus, bet ir susisieks su jais darbe, praneš apie skolas socialiniuose tinkluose, persekios laiduotojus ir artimuosius.
Skolininkų teisė keliauti į užsienį bus apribota. Be to, net ir grąžinus visą skolą, apribojimas bus panaikintas tik po trisdešimties dienų.
Išvada rodo pati savaime – nereikėtų imti paskolos neapgalvotai, juo labiau sąmoningai atidėlioti mokėjimus. Susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms, geriau nedelsiant kreiptis į banką ir kartu ieškoti kompromisų bei išeičių iš esamos situacijos.
Šiandien visi pagrindiniai verslo leidiniai rašė, kad Centrinis bankas 2015 metais reguliavo daugelio paskolų palūkanų normas. O kadangi šis straipsnis parašytas 2014 metų lapkričio viduryje, tai reiškia, kad bankai paskolų palūkanas kelti galės ne ilgiau nei pusantro mėnesio, nes nuo 2015 metų įsigalios naujos taisyklės. Nuo sausio 1 dienos kai kurios paskolų palūkanų normos bus ribojamos įstatymu. Naujovės palies lombardus, mikrofinansų organizacijas ir bankus.
Be to, kaip rašo autoritetingas verslo laikraštis Kommersant, šie rodikliai skaičiuojami atskirai:
- bankai;
- mikrofinansų organizacijos (MFO);
- kredito vartotojų kooperatyvai;
- žemės ūkio kreditų vartotojų kooperatyvai;
- lombardai.
Taigi Rusijos centrinis bankas pradėjo reguliuoti visą paskolos kainą, įskaitant palūkanų normas, draudimą ir visus komisinius. Šio parametro apribojimą įveda atitinkamos „Vartojimo paskolų“ įstatymo pataisos, priimtos maždaug prieš metus, 2013 metų pabaigoje.
Laikraštis pažymi, kad naujosios pataisos buvo priimtos gana seniai, tačiau konkrečių absoliučių maksimalių paskolos palūkanų normų visai paskolos kainai nebuvo.
Taigi bankai, išduodantys vartojimo paskolas su didesnėmis nei reikalaujama palūkanomis, rizikuoja netekti licencijos arba gauti kokių nors kitų reguliavimo institucijų sankcijų.
Reguliatorius pažymi, kad palūkanų normų skirtumas tarp skirtingų kredito įstaigų yra labai platus. Todėl maksimalios paskolų palūkanos nuo 2015 metų sausio 1 dienos taip pat bus nevienodos priklausomai nuo paskolos rūšies ir paskolos termino. Kokių skaičių vartotojai gali tikėtis iš naujųjų metų?
Pavyzdžiui, paskolos, išduodamos prekybos centruose ir prekybos tinkluose, maksimali bendros paskolos kainos vertė svyruos nuo 34,688% iki 59,939%, priklausomai nuo paskolos sumos ir paskolos termino. Paskolos automobiliui su užstatu automobiliu negali kainuoti daugiau nei 20,32-31,215 proc. Netikslinės vartojimo paskolos maksimaliomis vertėmis svyruos nuo 21,381 iki 46,795%.
Kalbant apie mikrofinansų įstaigas, PSC ribinės vertės yra 914,785%. Tokia aukšta kartelė būdinga nedidelėms paskoloms iki atlyginimo, kurioms tradiciškai taikomos labai didelės palūkanos.
PSC kritinė vertė lombardams bus 86,117% (užstatas yra automobilis) ir 233,19% per metus, jei užstatu naudojamas kažkas kitas.
Bendros paskolos vertės limitai bus atnaujinami kas ketvirtį.
Kredito kortelių limitai svyruos nuo 22,415% iki 34,616%.
Svetainės redaktorių teigimu, daugelis bankų bus priversti persvarstyti savo pasiūlymų palūkanų normas. Visų pirma, visa paskolos kaina už mobilųjį telefoną, paimta su Renesanso paskola, yra 69,2%, o tai gerokai viršija nuo 2015 m. sausio 1 d. leistiną maksimalų 54,939% lygį.
Bankai nebegalės imti iš klientų per daug pinigų palūkanų forma, o tai apskritai turės teigiamos įtakos skolinimo rinkai. Nors paskolų palūkanos vis dar labai aukštos.
Paskolos naujaisiais metais bus išduodamos sausio 12 d. Iki šios datos visa šalies bankų sistema (išskyrus bankomatus) padarė atostogų pertrauką. Kokiomis palūkanomis bus galima gauti paskolą 2015 m.
Paskolos kaina 2015 m
Ekspertai dažniausiai praneša apie paskolų kainų augimą 2015 m. Tai daugiausia lėmė Rusijos centrinio banko bazinės palūkanų normos padidėjimas iki 17%. Atitinkamai, paskolų kaina turėtų proporcingai didėti. Situacijai įtakos turi ir krizinė situacija ekonomikoje, išorės bei vidaus sankcijos, kiti veiksniai.
Verta paminėti, kad dar 2013 metais pradelstų paskolų skaičius jau siekė 15 proc. Todėl skolinimo plėtra 2014 metais ir paskolų palūkanų normų didėjimas 2015 metais lems šio rodiklio didėjimą.
Namų ūkių pajamų sumažėjimas iš tikrųjų lėmė kritinio lygio viršijimą. Tyrimų duomenimis, skolininkai paskolos mokėjimams išleidžia daugiau nei 50% visų savo pajamų.
Piliečiai, ketinantys imti paskolą 2015 m., atsiduria kur kas nepalankesnėmis sąlygomis nei tie, kurie paskolas ėmė 2013–2014 m. Tam įtakos turi neigiamos ekonomikos tendencijos, pajamų mažėjimas, kainų augimas, rublio kurso kritimas ir ženkliai išaugusi Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo norma.
Vidutinės paskolų palūkanos 2015 m. dabar pasiekė:
- beveik 28% per metus sumoms iki 500 tūkstančių rublių su trijų mėnesių paskolos terminu;
- beveik 24% paskolos sumai iki 3 milijonų rublių.
Būsto paskolos išaugo iki nepaprastai didelių 30 proc., nors kai kuriuose bankuose hipotekos paskolą vis dar galima gauti 13–17 proc. Pavyzdžiui, norma yra tokia:
- Promsvyazbank - 16,5%;
- Sudostroitelnyje - 16,9%;
- „Renaissance Credit Bank“ - 15,9%;
- „Ergobank“ – 13 proc.
Daugelis bankų laukia, kaip elgsis didesnės finansų institucijos, ypač „Sberbank“, „Raiffeisenbank“, „Alfa Bank“ ar VTB24.
Sberbank paskolos palūkanos 2015 m
Visų pirma „Sberbank“ pareiškė, kad minimaliai kreipsis į Rusijos centrinio banko lėšas dėl savo nenuspėjamumo. Naujas kursas: stenkitės pritraukti daugiau lėšų iš gyventojų didindami palūkanas už indėlius. Be to, banko vadovybė nusprendė apriboti savo uždarbį, sumažindama maržą (skirtumą tarp paskolos palūkanų ir indėlių palūkanų normos). Jei anksčiau šis skaičius siekė 6%, tai nuo šiol jis sumažės iki 5%.
Verta paminėti, kad toks mažas skaičius įmanomas tik dideliems universaliems bankams. Kalbant apie finansines institucijas, kurios specializuojasi tik skolinimu, jų marža priversta siekti iki 25% – didelė negrąžinimo ir mokėjimų vėlavimo rizika.
„Sberbank“ paskelbė hipotekos paskolų palūkanų normas iki 15%, jei:
- paskolos suma viršys 4 milijonus rublių;
- Paskolos terminas bus iki 30 metų;
- Sandoris bus tvarkomas per partnerius.
Esant mažesnei sumai, tarifas padidės tik 1%, nesant paskolą imančiam asmeniui gyvybės ir sveikatos draudimo sutarties – dar 0,5%.
Šiame etape „Raiffeisenbank“, „VTB24“ ir „Khanty-Mansiysk Bank“ taip pat gali būti įtraukti į 2015 m. paskolų reitingą hipotekos sektoriuje. Visos jos vis dar siūlo gana palankias paskolų palūkanų normas būsto paskolų programoms – 14–20 proc.
Pats „Sberbank“ pareiškė ketinantis toliau skolinti savo hipotekos klientams net ir nuostolingai. Tačiau kai kurios kitos skolinimo programos (ypač paskolos automobiliui) vis tiek turės būti uždarytos arba gerokai sumažintos. Griežtėja ir paskolų išdavimo sąlygos, pavyzdžiui, padidės pradinio įnašo dydis kreipiantis dėl būsto paskolos.
Rusijos Federacijos centrinis bankas paskelbė maksimalias paskolų palūkanų normas
Rusijos Federacijos centrinis bankas įvedė tam tikrus tam tikrų paskolų apribojimus įstatymų leidybos lygmeniu nuo 2015 m. sausio 1 d. Ši naujovė pirmiausia palies bankus ir kredito įstaigas.
Tai yra, 2015 m. Rusijos centrinis bankas pradėjo reguliuoti visą paskolų kainą 2015 m. Be palūkanų normos, taip pat apima draudimą su komisiniais. Bankai, kurie pradeda išduoti paskolas, kurių palūkanų normos yra padidintos, palyginti su šia verte, gali būti nubaustos arba net prarasti licenciją.
Ribinė norma bus apskaičiuojama remiantis rinkos vidurkiu ir dar vienu trečdaliu. Apskritai ribinės vertės skirsis priklausomai nuo paskolos tipo, jos apimties ir termino.
- Prekybos įstaigų išduodamų paskolų norma negali viršyti 60 proc.
- Maksimalus paskolos automobiliui su užstatu automobiliu dydis nustatytas 31 proc.
- Vartojimo paskolos bus apribotos iki 46,8 proc.
- Maksimali palūkanų norma trumpalaikėms paskoloms iki atlyginimo buvo apribota iki 915%.
- Lombardams auto užstatui didžiausias bus 86 proc., o kitam užstatui – 233 proc.
- Kredito kortelių maksimali riba nustatyta iki 34,6 proc.
Dėl to ši naujovė privers bankus sumažinti kai kurias dirbtinai aukštas normas, nors skelbiamos palūkanos vis dar gana didelės. Didžiausios bendros paskolų palūkanų normos dydžiai 2015 metais bus tikslinami kas ketvirtį.
Ar padidės anksčiau išduotų paskolų palūkanos?
Šis klausimas kelia nerimą daugeliui skolininkų, kurie paskolas paėmė iki 2015 m. Visų pirma, nerimauti turi tie piliečiai, kurie sudarė paskolos sutartis su „plaukiojančia“ palūkanų norma. Tokio tipo skolinimo atveju dabartinė palūkanų norma yra susieta su Rusijos centrinio banko refinansavimo rodikliu. Tai kinta priklausomai nuo jo svyravimų.
Padidinus refinansavimo normą iki 17 proc., gali didėti ir paskolų palūkanos. Tačiau jei Centrinis bankas 2015 m. pirmąjį ar antrąjį ketvirtį sumažins dabartinę palūkanų normą, palūkanų normos taip pat mažės.
Ekspertų nuomonės, prognozės ir lūkesčiai
Situacija dabar tokia, kad anksčiau laikyta aukšta 20 proc. skolinimo norma naujaisiais 2015 m., kai centrinio banko bazinė palūkanų norma sieks 17 proc., gali būti laikoma beveik lengvatine. Paskolų palūkanų didinimas 2015 metais, ekspertų teigimu, bus plačiai paplitęs. Tie, kurie neturėjo laiko imti paskolų pagal „senąsias“ palūkanas, atsidurs sunkesnėmis sąlygomis.
Pavyzdžiui, jei paskolos automobiliui tarifas anksčiau buvo nuo 16%, dabar jis prasideda nuo 21–22% - tie patys 17% Rusijos Federacijos centrinio banko plius banko „nauda“, kuri daugeliu atvejų yra 4– 10 proc.
Specialistų teigimu, 2015 metais neišvengsime būsto paskolų brangimo. Vidutinė būsto paskolų palūkanų norma 2015 m. pradėjo stabiliai augti nuo 2014 m. vidurio ir toliau augs 2015 m.
Optimistiškiausios prognozės šioje srityje – 13–16 proc., o skeptikai – 15–17 proc. Tiesa, specialistai atkreipia dėmesį, kad galutinė norma priklausys nuo daugybės parametrų: pradinio įnašo, paskolos termino, mokėjimų grafiko ir, žinoma, nuo banko kreditoriaus pasirinkimo.
Griežtesnės bus ir sąlygos, kuriomis bankai norės išduoti paskolas. Pavyzdžiui, bankai ypatingą dėmesį skirs kliento pajamoms, jo nepertraukiamo darbo paskutinėje vietoje laikui, dokumentais pagrįstai pajamų sumai, gerai kredito istorijai ir pan.. Aukštos paskolų palūkanos 2015 metais privers ne tik skolininkus, bet ir bankininkai gerai pagalvoja.
- Jei vis dėlto nuspręsite imti paskolą 2015 metais (pavyzdžiui, aplinkybės verčia tai padaryti), patariame ypač atidžiai perskaityti paskolos sutarties tekstą. Nepaisant to, kad pati sutartis gali būti gana didelė, o sąlygos jai mokytis nėra visiškai tinkamos.
- Primygtinai rekomenduojame ypatingą dėmesį skirti grynųjų pinigų mokėjimo grafikui. Pravartu būtų pasinaudoti skaičiuokle ir paskaičiuoti, ar Jums siūlomos sąlygos atitinka anksčiau nurodytas.
- Atkreipkite dėmesį į „palūkanų normos“ ar „permokos“, komisinių ir kitų ginčytinų klausimų, pavyzdžiui, nereikalingų draudimo įsipareigojimų nustatymo, apibrėžimų tikslumą.
- Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, pavyzdžiui, tokiai pat buitinei technikai, atidžiai išstudijuokite visus rinkoje esančius pasiūlymus ir išsirinkite sau optimaliausią. Pabandykite gauti lyginamuosius duomenis iš konsultantų, jie paprastai turi reikiamą informaciją.
Pavyzdyje yra TOP 30 bankų. Duomenys pateikiami neatsižvelgiant į PAS „Sberbank“ sandorius dėl vėlesnio ataskaitų pateikimo termino formose 0409128 „Kredito įstaigos pateiktų lėšų vidutinių svertinių palūkanų duomenys“ ir 0409129 „Duomenys apie pritrauktų lėšų vidutines svertines palūkanų normas“. kredito įstaigos“ pagal 2009 m. lapkričio 12 d. Rusijos banko direktyvą Nr. 2332-U „Dėl kredito įstaigų ataskaitų formų sąrašo, formų ir pateikimo Rusijos Federacijos centriniam bankui“ ir yra skirta operatyvinei situacijos kreditų ir indėlių rinkose analizei.
Paskolos fiziniams asmenims asmenųLegalios paskolos asmenųFiziniai indėliai asmenų Juridiniai indėliai asmenų
| Mėnuo | Vidutinė paskolos palūkanų norma | Vidutinė norma per 1 metus |
| sausio mėn | 29,28% | 22,63% |
| vasario mėn | 28,94% | 23,52% |
| Kovas | 27,44% | 24,55% |
| Balandis | 26,43% | 22,53% |
| Gegužė | 29,16% | 21,68% |
| birželio mėn | 27,00% | 20,44% |
| liepos mėn | 26,89% | 20,13% |
| Rugpjūtis | 26,11% | 19,55% |
| rugsėjis | 25,24% | 19,22% |
| Spalio mėn | 25,71% | 19,12% |
| lapkritis | 25,50% | 18,71% |
| Mėnuo | Iki 1 metų (įskaitant „pagal pareikalavimą“) | Įskaitant MVĮ | Visoms paskoloms virš 1 metų | Įskaitant MVĮ |
| sausio mėn | 19,82% | 18,91% | 17,35% | 18,22% |
| vasario mėn | 18,34% | 19,06% | 16,82% | 17,87% |
| Kovas | 17,91% | 19,16% | 17,00% | 17,58% |
| Balandis | 17,19% | 18,96% | 16,04% | 17,86% |
| Gegužė | 16,05% | 18,62% | 16,51% | 17,82% |
| birželio mėn | 15,62% | 18,22% | 15,85% | 17,10% |
| liepos mėn | 14,70% | 17,78% | 15,77% | 17,29% |
| Rugpjūtis | 14,33% | 17,55% | 14,97% | 16,63% |
| rugsėjis | 14,03% | 17,17% | 15,06% | 16,29% |
| Spalio mėn | 13,72% | 17,12% | 14,55% | 15,52% |
| lapkritis | 13,83% | 16,88% | 14,74% | 16,47% |
| Mėnuo | Indėliai iki pareikalavimo | Iki 1 metų be „pagal pareikalavimą“ | Iki 1 metų, įskaitant „pagal pareikalavimą“ | Virš 1 metų |
| sausio mėn | 5,81% | 15,70% | 14,70% | 15,01% |
| vasario mėn | 4,75% | 14,23% | 13,05% | 15,33% |
| Kovas | 3,63% | 13,31% | 12,41% | 12,55% |
| Balandis | 3,00% | 12,85% | 11,89% | 12,11% |
| Gegužė | 2,17% | 11,96% | 10,87% | 11,72% |
| birželio mėn | 2,30% | 11,41% | 10,41% | 11,25% |
| liepos mėn | 1,69% | 10,66% | 9,78% | 10,84% |
| Rugpjūtis | 2,10% | 10,22% | 9,29% | 10,45% |
| rugsėjis | 2,11% | 9,91% | 9,13% | 10,29% |
| Spalio mėn | 1,98% | 9,82% | 9,14% | 10,08% |
| lapkritis | 2,22% | 9,63% | 8,96% | 10,15% |
| Mėnuo | Vidutinė indėlio palūkanų normaiki 1 metų (įskaitant „pagal pareikalavimą“) | Vidutinė norma per 1 metus |
| sausio mėn | 15,21% | 13,64% |
| vasario mėn | 13,48% | 13,78% |
| Kovas | 13,30% | 13,17% |
| Balandis | 12,88% | 12,45% |
| Gegužė | 11,49% | 11,69% |
| birželio mėn | 11,05% | 11,33% |
| liepos mėn | 10,38% | 11,73% |
| Rugpjūtis | 9,83% | 10,50% |
| rugsėjis | 9,94% | 10,99% |
| Spalio mėn | 9,99% | 10,87% |
| lapkritis | 10,13% | 9,97% |
Sberbank duomenys skaičiuojant nebuvo naudojami. Jie pagerintų duomenis, nes... visi „Sberbank“ kursai yra žemesni už šiuos vidurkius, o tai nenuostabu. Ne taip seniai visos mūsų bankų sistemos pelną 2015 metų 9 mėnesius sudarė jo banko pelnas. Jiems sekasi gerai, bet ne taip sekasi daugeliui kitų, ypač mažoms kredito įstaigoms, kurios pritraukia pinigų iš gyventojų 20-25% brangiau nei nurodyta lentelėse. Visa tai yra dėl likvidumo trūkumo. 2015 m. sausį nemažai bankų pritraukdavo pinigų po 20% per metus, tačiau čia vidutinė „ligoninės temperatūra“, juolab, kad imtyje buvo bankai tik iš TOP-30, jie palūkanas kėlė ne taip agresyviai.
Peržiūrėjęs visus duomenis dėmesingas skaitytojas pamatys, kad tendencija mažinti palūkanas, nors paskoloms ji nėra tokia intensyvi kaip indėliams. Nepaisant sunkių metų, indėlių rinka tiek juridiniams, tiek fiziniams asmenims augo daugiau nei 20 proc.
| data | Juridinių asmenų rubliniai indėliai. asmenų, trilijonai rublių | Juridinių asmenų indėliai užsienio valiuta. asmenų, trilijonai rublių | Fizinių asmenų rubliniai indėliai. asmenų, trilijonai rublių | Fizinių asmenų indėliai užsienio valiuta asmenų, trilijonai rublių |
| 01.01.2014 | 5,598 | 2,298 | 13,985 | 2,953 |
| 01.02.2014 | 5,587 | 2,430 | 13,424 | 3,251 |
| 01.03.2014 | 5,821 | 2,774 | 13,496 | 3,390 |
| 01.04.2014 | 5,737 | 2,830 | 13,202 | 3,352 |
| 01.05.2014 | 6,237 | 2,858 | 13,469 | 3,326 |
| 01.06.2014 | 6,469 | 2,921 | 13,503 | 3,235 |
| 01.07.2014 | 6,187 | 2,804 | 13,678 | 3,176 |
| 01.08.2014 | 6,304 | 2,742 | 13,790 | 3,423 |
| 01.09.2014 | 6,449 | 2,818 | 13,923 | 3,451 |
| 01.10.2014 | 6,344 | 3,170 | 13,855 | 3,524 |
| 01.11.2014 | 6,800 | 3,649 | 13,822 | 3,971 |
| 01.12.2014 | 6,710 | 4,131 | 13,778 | 4,426 |
| 01.01.2015 | 6,566 | 4,586 | 13,699 | 4,983 |
| 01.02.2015 | 6,800 | 5,393 | 13,511 | 5,981 |
| 01.03.2015 | 6,354 | 5,020 | 13,883 | 5,330 |
| 01.04.2015 | 6,401 | 4,646 | 14,046 | 5,146 |
| 01.05.2015 | 6,733 | 4,106 | 14,502 | 4,738 |
| 01.06.2015 | 6,610 | 4,041 | 14,560 | 4,913 |
| 01.07.2015 | 6,446 | 4,408 | 14,793 | 5,194 |
| 01.08.2015 | 6,750 | 4,783 | 14,969 | 5,512 |
| 01.09.2015 | 6,773 | 5,453 | 14,989 | 6,246 |
| 01.10.2015 | 7,022 | 5,505 | 15,066 | 6,261 |
| 01.11.2015 | 7,508 | 5,365 | 15,145 | 6,113 |
| 01.12.2015 | 7,394 | 5,620 | 15,338 | 6,242 |
Tai rodo, kad yra laisvų pinigų, už kuriuos investuotojai nori gauti įdomesnių palūkanų. Tie. neigiama situacija ekonomikoje, lėmusi tarifų augimą, viena vertus, leidžia piliečiams užsidirbti pinigų (nors tai irgi didelis klausimas, nes visas šias padidėjusias palūkanų normas kompensuoja išaugusios išlaidos ateityje), kita vertus, ši iliuzinė galimybė mažina verslo ir investicinį aktyvumą. Dvigubas smūgis. Ką tai reiškia – neigiami įvykiai ekonomikoje sukelia kitus ir apibendrina poveikį. Todėl pelningi indėliai vis tiek jus persekios. Bet nekalbėkime apie tai.
Mane nudžiugino indėlių užsienio valiuta dinamika. Per 2 metus augimas 120%. Vis dėlto žmonių apgaudinėti negalima, yra daug patyrusių žmonių, kurie supranta, kad ilgainiui „pirk ir laikyk“ dolerio modelis veikia.
Paskolos, įkainiai lyg ir priimtini, bet 1 iš 10 besikreipiančių įmonių paskolą gauna geresnė situacija, išduodamos ir prekių paskolos, tačiau gerokai sumažėjo ir vartojimo paskolos. Apskritai skolinimas veikia per pusę ar net blogiau. Iš to tampa aišku, kad bankai neskuba atiduoti surinktų pinigų, o sprendžia savo problemas.
Visa bankų sistema turi pasaulinių problemų. Silpstant rubliui, didėja refinansavimo normos didinimo rizika. Šiuo metu kurso kėlimas Centriniam bankui nėra labai geras sprendimas, tačiau kitą kartą, kai valiuta taip šoktels, jie gali tai padaryti. Tada visas darbas, skirtas kreditų ir pinigų rinkoms stabilizuoti, gali nukristi. Šiandien maksimali indėlių komerciniuose bankuose norma asmenims yra 12,6 proc., o vidutinė – apie 10 proc. Buvo užfiksuotas bendras tarifų mažėjimas, palyginti su gruodžio mėn. Palyginti su lapkričio mėnesiu, palūkanos šiek tiek pakilo, nes 2015 m. pabaigoje daug indėlių baigdavosi, o kai kurie bankai aktyviai traukė paskolas naujiems metams.
Toliau mažėjantis indėlių pelningumas privers vis daugiau investuotojų domėtis akcijų rinkos instrumentais, tačiau tikėtis drastiškų pokyčių vargu ar verta. Didžiausia bėda turbūt ta, kad tas pats yra ilgalaikis pinigų investavimas, o nuolatinės kaitos sąlygomis trumpalaikę investiciją turėti lengviau. Čia paaiškinimai gali būti skirtingi, autoriaus nuomone, apskritai rinka yra tiesiog menka, palyginti su turimomis galimybėmis, tačiau tie patys nuolat vykstantys pokyčiai gali pakeisti ir netikėtai piliečių finansinius pageidavimus. Labai dinamiška aplinka, per savaitę nutinka tiek įvykių, galinčių gerokai pakeisti jėgų balansą, todėl dabartinėje realybėje prognozės yra beprasmės, svarbi tik teisinga reakcija.
