มีข่าวลือมากมายเกิดขึ้น และผู้เชี่ยวชาญหรือนักวิเคราะห์แต่ละคนก็มีมุมมองของตนเอง

บอกว่า หากอัตรารายปีลดลงจาก 12% เป็น 8.6% และลูกค้าแห่กันไปที่ธนาคาร- เป็นสิ่งต้องห้าม ท้ายที่สุดไม่ว่าผู้ให้กู้จะลดอัตราดอกเบี้ยให้เหลือน้อยที่สุดเพียงใด อย่างน้อยผู้มีโอกาสกู้ยืมจะต้องสามารถชำระเงินโดยตรงสำหรับตารางเมตรที่ซื้อซึ่งไม่สามารถทำได้เสมอไป

อัตราดอกเบี้ยจำนองจะลดลงในปี 2558

ชีวิตทางการเมืองในประเทศของเราต้องการปรับปรุงสภาพชุมชนและที่อยู่อาศัยของเราอย่างต่อเนื่องโดยบางครั้งก็ไม่ใส่ใจกับประสิทธิผลที่แท้จริงของการกระทำ เพื่อให้ครอบครัวสามารถกู้จำนองได้ อย่างน้อยที่สุดก็ต้องสามารถจ่ายเงินกู้ได้เอง แต่หากพื้นที่ใช้สอยหนึ่งตารางเมตรต้องเสียค่าใช้จ่ายหลายเงินเดือน วิธีแก้ปัญหานี้ย่อมไม่สามารถจ่ายได้สำหรับประชาชนทั่วไป

อัตราดอกเบี้ยปี 2558 ถูกกำหนดให้ลดลงเนื่องจากมีการแนะนำรูปแบบการประกันภัยใหม่สำหรับผู้ยืมและผู้ให้กู้ เนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคงและอัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่แน่นอน ทั้งสองฝ่ายไม่สามารถรับผิดชอบต่อระยะเวลาการชำระหนี้ในอนาคต ระดับของรายได้ที่มั่นคง ฯลฯ สำหรับธนาคาร อัตราดอกเบี้ยปี 2558 จะลดลง เนื่องจากมีการเปิดตัวเหตุการณ์ประกันภัยใหม่หากผู้ให้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินได้ ถูกบังคับให้ขายหลักประกัน แต่ราคาจะลดลงอย่างเห็นได้ชัด

จำนวนเงินของเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยดังกล่าวเท่ากับ 10% ของมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นตามกฎหมายที่แก้ไขใหม่ผู้กู้จะสามารถรับจำนวนเงินสูงสุดโดยจำนำไม่ใช่ 80% แต่ 90% สำหรับผู้กู้อัตราดอกเบี้ยปี 2558 ไม่เพียงลดลง แต่ยังจะได้รับประกันภัยในกรณีที่มูลค่าหลักประกันไม่ชำระราคาของเงินกู้ทั้งหมดหรือจำนวนเงินจากการขายอสังหาริมทรัพย์อีกต่อไป ไม่พอชำระหนี้ ในกรณีนี้ ภาระหนี้ของลูกค้าสิ้นสุดลงและเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น

หากการเปลี่ยนแปลงกฎหมายการให้กู้ยืมจำนองประสบความสำเร็จจะได้รับประโยชน์ทั้งสองฝ่าย ธนาคารจะเลิกกลัวขนาดนี้ และความเสี่ยงและค่าธรรมเนียมต่ำสำหรับบริการจะสามารถดึงดูดลูกค้าได้มากขึ้น. ด้วยการแนะนำโครงการดังกล่าว รัฐบาลคาดว่าปริมาณการจำนองรวมในปี 2558 จะเพิ่มขึ้น 740,000

เงื่อนไขที่ยืดหยุ่นในการแสวงหาลูกค้า

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยปี 2558 จะยังห่างไกลจากตัวเลขเดียวกันในประเทศที่พัฒนาแล้วมาก (3-4%) แต่ก็ยัง 8.6% ไม่ใช่ 13% และหากไม่มีการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจมหภาคทั่วโลกในระหว่างปี การออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยก็จะเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 จะมาพร้อมกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ยืดหยุ่นและเอื้ออำนวยมากขึ้น การเปลี่ยนแปลงจะลดส่วนแบ่งของเงินดาวน์ - นี่จะเป็นจุดสำคัญในความสามารถในการจ่ายที่อยู่อาศัย

เงื่อนไขใหม่จะทำให้สามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้โดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์ การลดอัตราจะช่วยเสริมการลดต้นทุนการให้สินเชื่อจำนองของธนาคาร ทั้งหมดนี้มีผลกระทบเชิงบวกต่อความเป็นอยู่ที่ดีของที่อยู่อาศัยของประชากรของเรา ทำให้เกิดอสังหาริมทรัพย์ที่จำเป็นมากยิ่งขึ้น

สถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบากในประเทศส่งผลให้สภาพความเป็นอยู่ของประชาชนแย่ลง การว่างงานเพิ่มขึ้น ค่าจ้างลดลง และด้วยเหตุนี้ หนี้ที่ค้างชำระของรัสเซียจากเงินกู้ยืมที่ออกมาก่อนหน้านี้จึงเพิ่มขึ้น นักสถิติตั้งข้อสังเกตว่าหนี้เครดิตของบุคคลในปีที่ผ่านมา (2557) เพิ่มขึ้นเกือบ 45% และนี่ไม่ใช่ขีดจำกัด ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่มีปัญหาเพิ่มขึ้นทุกวัน ทุกวันนี้ โดยเฉลี่ยแล้ว ลูกหนี้แต่ละรายมีสินเชื่อคงค้างมากกว่าหนึ่งรายการ ตัวเลขสูงสุดคือสินเชื่อที่มีปัญหามากถึงสิบเจ็ดรายการ

สิ่งที่คุณต้องรู้เพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นลูกหนี้

อย่ากู้ยืมเงินหากคุณไม่มั่นใจในสถานการณ์ทางการเงินของคุณ หากคุณใฝ่ฝันที่จะมีรถใหม่ซึ่งมีราคาสูงกว่ารายได้ของคุณหลายเท่าคุณควรคิดให้รอบคอบดีกว่า - เงินกู้ดังกล่าวจัดว่าทำไม่ได้ นอกจากนี้คุณไม่ควรกู้ยืมเงินในช่วงเวลานี้โดยไม่มีหลักฐานรายได้ อัตราสำหรับพวกเขาจะสูงขึ้นหลายเท่า

หากคุณตัดสินใจที่จะกู้ยืมเงิน ให้ใช้สกุลเงินที่คุณมีรายได้

สินเชื่อเป้าหมายถือเป็นผลกำไรสูงสุดโดยมีอัตราต่ำกว่าสินเชื่ออุปโภคบริโภค

หากเกิดความล่าช้าไม่ควรชะลอเวลา แต่ควรติดต่อธนาคารทันทีพร้อมคำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับสาเหตุของหนี้ ในกรณีนี้คุณสามารถลองดำเนินการตามขั้นตอนการรีไฟแนนซ์หรือขอให้ธนาคารเปลี่ยนพารามิเตอร์ของสินเชื่อที่ได้รับ

แต่กฎทั้งหมดนี้เหมาะสำหรับผู้ยืมใหม่มากกว่าเช่น ผู้ที่เพิ่งคิดจะกู้เงิน และหากคุณเคยกู้เงินมาก่อนแล้ว และในสถานการณ์ปัจจุบันที่ไม่สามารถชำระคืนได้ ในกรณีนี้ ควรทำอย่างไร?

เราประกาศตัวเป็นบุคคลล้มละลาย

นี่เป็นทางออกจากสถานการณ์ที่จะเสนอให้กับประชาชนในอนาคตอันใกล้นี้คือตั้งแต่เดือนกรกฎาคมของปีนี้

ตามร่างกฎหมายฉบับใหม่นี้ หากพลเมืองไม่สามารถจ่ายเงินกู้ได้ เขามีสิทธิที่จะขึ้นศาล โดยเขียนคำแถลงประกาศตัวว่าเป็นบุคคลล้มละลาย หนี้ที่ค้างชำระของผู้ยืมจะต้องมีอย่างน้อย RUB 500,000 และไม่มีการชำระเงินภายในสามเดือนที่ผ่านมา แต่ไม่ได้หมายความว่าลูกค้ามีหนี้เงินกู้ห้าแสน จำนวนนี้ไม่รวมเฉพาะหนี้เงินกู้เท่านั้น ซึ่งอาจรวมถึงหนี้ค่าสาธารณูปโภคหรือค่าเลี้ยงดูบุตรที่ค้างชำระ

จากการดำเนินการดังกล่าว (ได้รับการล้มละลาย) ลูกหนี้จะได้รับการเลื่อนการชำระหนี้เป็นเวลาสามปีหากพวกเขามีรายได้ที่มั่นคง ธนาคารเสนอแผนการผ่อนชำระให้กับลูกค้าดังกล่าวพร้อมกำหนดการชำระเงินแบบแบ่งเป็นระยะ แผนการปรับโครงสร้างดังกล่าวจะมีการหารือในที่ประชุมเจ้าหนี้และได้รับอนุมัติโดยคำตัดสินของศาล ศาลจะพิจารณาสถานการณ์ปัจจุบัน สถานภาพสมรสของผู้กู้ยืม สาเหตุที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้ การมีบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะหรือผู้อยู่ในความอุปการะอื่น ๆ

หากลูกหนี้ไม่มีรายได้ประจำจนสามารถชำระหนี้ได้ ศาลจะพิพากษาให้เป็นบุคคลล้มละลายและทรัพย์สินของลูกหนี้จะถูกนำออกขายทอดตลาด และนี่คือจุดสำคัญ หากขายทรัพย์สินแล้วมีเงินไม่พอชำระหนี้ก็ถือว่าชำระหนี้ต่อไป และบุคคลที่ถูกประกาศล้มละลายก็พ้นจากการเรียกร้องและข้อเรียกร้องเพิ่มเติมจากเจ้าหนี้

ต้องขอบคุณกฎหมายใหม่ ขั้นตอนการฟื้นฟูกิจการของลูกหนี้จะเกิดขึ้นผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่านี่คือความสำคัญทางสังคมของกฎหมาย ซึ่งช่วยให้เราสามารถชำระหนี้ของตนได้

อย่างไรก็ตามขั้นตอนนี้ยังมีแง่มุมที่ไม่น่าพึงพอใจอีกด้วย บุคคลที่ถูกประกาศล้มละลายจะไม่สามารถกู้เงินใหม่จากธนาคารใดๆ ได้อีกเป็นเวลาห้าปีข้างหน้า และนายธนาคารหลายคนเชื่อว่าแม้หลังจากช่วงเวลานี้จะเป็นปัญหาสำหรับบุคคลดังกล่าวในการกู้ยืมเงิน

เป็นที่คาดว่าในปี 2558 ธนาคารจะกระชับข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ด้วยลูกหนี้ยังจะเผชิญกับแรงกดดันที่รุนแรงมากขึ้นจากหน่วยงานเรียกเก็บเงิน ในช่วงปีใหม่ นักสะสมจะกระตือรือร้นอย่างมากในการคุกคามไม่เพียงแต่ตัวลูกหนี้เท่านั้น แต่ยังติดต่อกับพวกเขาในที่ทำงาน รายงานหนี้บนโซเชียลเน็ตเวิร์ก และคุกคามผู้ค้ำประกันและญาติ

ลูกหนี้จะถูกจำกัดสิทธิในการเดินทางไปต่างประเทศ. ยิ่งไปกว่านั้น แม้ว่าคุณจะชำระหนี้เต็มจำนวน ข้อจำกัดก็จะถูกยกเลิกหลังจากสามสิบวันเท่านั้น

ข้อสรุปแนะนำตัวเอง - คุณไม่ควรกู้ยืมเงินโดยไม่ได้ตั้งใจและจงใจชะลอการชำระเงินให้น้อยลง ในกรณีที่มีเหตุสุดวิสัยควรติดต่อธนาคารทันทีและร่วมกันหาทางประนีประนอมและแนวทางออกจากสถานการณ์ปัจจุบัน

ในปัจจุบัน สื่อสิ่งพิมพ์ทางธุรกิจชั้นนำทั้งหมดเขียนว่าธนาคารกลางควบคุมอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนวนหนึ่งในปี 2558 และเนื่องจากบทความนี้เขียนเมื่อกลางเดือนพฤศจิกายน 2014 ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้ไม่เกินหนึ่งเดือนครึ่ง เนื่องจากกฎใหม่จะมีผลบังคับใช้ในปี 2558 ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนวนหนึ่งจะถูกจำกัดตามกฎหมาย นวัตกรรมนี้จะส่งผลกระทบต่อโรงรับจำนำ องค์กรการเงินรายย่อย และธนาคาร

ยิ่งไปกว่านั้น ตามที่หนังสือพิมพ์ธุรกิจที่เชื่อถือได้ Kommersant เขียนไว้ ตัวชี้วัดเหล่านี้ได้รับการคำนวณแยกต่างหากสำหรับ:
- ธนาคาร;
- องค์กรการเงินรายย่อย (MFO)
- สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อ
- สหกรณ์ผู้บริโภคสินเชื่อเกษตร
- โรงรับจำนำ

ดังนั้นธนาคารกลางของรัสเซียจึงเริ่มควบคุมต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด รวมถึงอัตราดอกเบี้ย การประกันภัย และค่าคอมมิชชั่นทั้งหมด ข้อ จำกัด ของพารามิเตอร์นี้ถูกนำมาใช้โดยการแก้ไขกฎหมาย "สินเชื่อผู้บริโภค" ที่เกี่ยวข้องซึ่งนำมาใช้เมื่อประมาณหนึ่งปีที่แล้ว ณ สิ้นปี 2556

หนังสือพิมพ์ตั้งข้อสังเกตว่าการแก้ไขใหม่ถูกนำมาใช้ค่อนข้างนานมาแล้ว แต่ไม่มีค่าสัมบูรณ์เฉพาะของอัตราการกู้ยืมสูงสุดสำหรับต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด

ดังนั้น ธนาคารที่ออกสินเชื่อผู้บริโภคที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราที่กำหนดจึงเสี่ยงต่อการสูญเสียใบอนุญาตหรือได้รับการคว่ำบาตรอื่น ๆ จากหน่วยงานกำกับดูแล

หน่วยงานกำกับดูแลตั้งข้อสังเกตว่าการแพร่กระจายของอัตราดอกเบี้ยนั้นกว้างมากระหว่างสถาบันสินเชื่อต่างๆ ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของเงินกู้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2558 จึงไม่เท่ากันเช่นกัน ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้และระยะเวลากู้ยืม ผู้บริโภคคาดหวังตัวเลขอะไรจากปีใหม่?

ตัวอย่างเช่น สินเชื่อที่ออกในศูนย์การค้าและเครือข่ายค้าปลีก มูลค่าสูงสุดของต้นทุนรวมของสินเชื่อจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 34.688% ถึง 59.939% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้และระยะเวลาเงินกู้ สินเชื่อรถยนต์มีรถยนต์เป็นหลักประกันราคาไม่เกิน 20.32-31.215% สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่ได้กำหนดเป้าหมายในมูลค่าสูงสุดจะอยู่ในช่วง 21.381 ถึง 46.795%

สำหรับสถาบันการเงินรายย่อย ค่าขีดจำกัดของ PSC คือ 914.785% แถบที่สูงเช่นนี้เป็นเรื่องปกติสำหรับสินเชื่อเงินด่วนจำนวนเล็กน้อย ซึ่งโดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก

ค่าวิกฤตของ PSC สำหรับโรงรับจำนำจะอยู่ที่ 86.117% (หลักประกันคือรถยนต์) และ 233.19% ต่อปีหากใช้อย่างอื่นเป็นหลักประกัน

วงเงินสินเชื่อรวมจะได้รับการอัปเดตทุกไตรมาส

วงเงินบัตรเครดิตจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 22.415% ถึง 34.616%

บรรณาธิการของเว็บไซต์ระบุ ธนาคารหลายแห่งจะถูกบังคับให้พิจารณาอัตราดอกเบี้ยสำหรับข้อเสนอของตนใหม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ต้นทุนทั้งหมดของเงินกู้สำหรับโทรศัพท์มือถือที่นำมาจากเงินกู้ยุคฟื้นฟูศิลปวิทยาคือ 69.2% ซึ่งเกินระดับสูงสุดที่อนุญาตตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2015 ที่ 54.939% อย่างมีนัยสำคัญ

ธนาคารต่างๆ จะไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากลูกค้าในรูปแบบดอกเบี้ยมากเกินไปได้อีกต่อไป ซึ่งโดยทั่วไปจะส่งผลดีต่อตลาดสินเชื่อ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะยังคงสูงมากก็ตาม

เงินกู้ยืมจะออกในปีใหม่ในวันที่ 12 มกราคม ก่อนวันที่ดังกล่าว ระบบธนาคารทั้งหมดของประเทศ (ยกเว้นตู้เอทีเอ็ม) ได้หยุดพักผ่อนในช่วงวันหยุด จะสามารถกู้เงินได้ในปี 2558 ในอัตราเท่าใด?

ต้นทุนการกู้ยืมในปี 2558

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่รายงานว่าราคาสินเชื่อเพิ่มขึ้นในปี 2558 สาเหตุหลักมาจากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยหลักของธนาคารกลางรัสเซียเป็น 17% ดังนั้นต้นทุนการกู้ยืมควรเพิ่มขึ้นตามสัดส่วน สถานการณ์ยังได้รับผลกระทบจากสถานการณ์วิกฤตทางเศรษฐกิจ การคว่ำบาตรทั้งภายในและภายนอก รวมถึงปัจจัยอื่นๆ

เป็นที่น่าสังเกตว่าย้อนกลับไปในปี 2556 สินเชื่อที่ค้างชำระถึง 15% แล้ว ดังนั้นการขยายสินเชื่อในปี 2557 และอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นในปี 2558 จะส่งผลให้ตัวบ่งชี้นี้เพิ่มขึ้น

รายได้ครัวเรือนที่ลดลงส่งผลให้เกินระดับวิกฤติอย่างแท้จริง จากการวิจัย ผู้กู้ใช้จ่ายมากกว่า 50% ของรายได้ทั้งหมดในการชำระคืนเงินกู้

ประชาชนที่ตั้งใจจะกู้เงินในปี 2558 พบว่าตนเองมีสภาพเอื้ออำนวยน้อยกว่าผู้กู้ที่กู้เงินในปี 2556-2557 มาก สิ่งนี้ได้รับอิทธิพลจากแนวโน้มเศรษฐกิจเชิงลบ รายได้ที่ลดลง ราคาที่สูงขึ้น อัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลที่ลดลง และอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยในปี 2558 สูงถึง:

• เกือบ 28% ต่อปีสำหรับจำนวนเงินสูงถึง 500,000 รูเบิลโดยมีระยะเวลาเงินกู้สามเดือน
• เกือบ 24% สำหรับวงเงินกู้สูงสุด 3 ล้านรูเบิล

สินเชื่อจำนองเพิ่มสูงขึ้นถึง 30% ที่สูงเกินไป แม้ว่าในบางธนาคารยังสามารถได้รับสินเชื่อจำนองที่ 13–17% ตัวอย่างเช่น อัตราคือ:

• ใน Promsvyazbank - 16.5%;
• ใน Sudostroitelny - 16.9%;
• ที่ Renaissance Credit Bank - 15.9%;
• ใน Ergobank อยู่ที่ 13%

ธนาคารหลายแห่งกำลังรอดูว่าสถาบันการเงินขนาดใหญ่จะประพฤติตัวอย่างไร โดยเฉพาะ Sberbank, Raiffeisenbank, Alfa Bank หรือ VTB24

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของ Sberbank ปี 2558

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Sberbank ระบุว่าจะหันไปใช้เงินทุนของธนาคารกลางแห่งรัสเซียน้อยที่สุดเนื่องจากไม่สามารถคาดเดาได้ หลักสูตรใหม่: พยายามดึงดูดเงินทุนจากประชากรมากขึ้นโดยการเพิ่มดอกเบี้ยเงินฝาก

นอกจากนี้ ฝ่ายบริหารของธนาคารได้ตัดสินใจที่จะจำกัดรายได้โดยการลดอัตรากำไรขั้นต้น (ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก) หากก่อนหน้านี้ตัวเลขอยู่ที่ 6% จากนี้ไปก็จะลดลงเหลือ 5%

เป็นที่น่าสังเกตว่าตัวเลขที่ต่ำเช่นนี้เป็นไปได้สำหรับธนาคารสากลขนาดใหญ่เท่านั้น สำหรับสถาบันการเงินที่เชี่ยวชาญด้านการกู้ยืมโดยเฉพาะ อัตรากำไรจะถูกบังคับให้สูงถึง 25% - ความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนและความล่าช้าในการชำระเงินมีสูง

Sberbank ประกาศอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองสูงถึง 15% หาก:

• จำนวนเงินกู้จะเกิน 4 ล้านรูเบิล;
• ระยะเวลาเงินกู้จะนานถึง 30 ปี
• ข้อตกลงจะดำเนินการผ่านพันธมิตร

ด้วยจำนวนเงินที่น้อยลง อัตราจะเพิ่มขึ้นเพียง 1% ในกรณีที่ไม่มีสัญญาประกันชีวิตและสุขภาพสำหรับผู้ที่รับเงินกู้ - อีก 0.5%

ในขั้นตอนนี้ Raiffeisenbank, VTB24 และ Khanty-Mansiysk Bank ก็สามารถรวมอยู่ในการจัดอันดับเงินกู้ปี 2558 ในอุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ พวกเขาทั้งหมดยังคงเสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ค่อนข้างดีสำหรับโครงการจำนองโดยอยู่ในช่วง 14–20%

Sberbank ได้ประกาศความตั้งใจที่จะให้สินเชื่อแก่ลูกค้าจำนองต่อไปแม้ว่าจะขาดทุนก็ตาม อย่างไรก็ตาม โครงการสินเชื่ออื่นๆ บางโครงการ (โดยเฉพาะสินเชื่อรถยนต์) จะยังคงต้องปิดตัวลงหรือลดลงอย่างมาก เงื่อนไขในการออกสินเชื่อก็จะเข้มงวดมากขึ้น เช่น ขนาดเงินดาวน์เมื่อยื่นจำนองจะเพิ่มขึ้น

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียประกาศอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับสินเชื่อ

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียแนะนำข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับสินเชื่อบางประเภทในระดับกฎหมายตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2558 นวัตกรรมนี้จะส่งผลกระทบต่อธนาคารและสถาบันสินเชื่อเป็นหลัก

นั่นคือในปี 2558 ธนาคารกลางของรัสเซียเริ่มควบคุมต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดในปี 2558 นอกจากอัตราดอกเบี้ยแล้วยังรวมถึงการประกันภัยพร้อมค่าคอมมิชชั่นด้วย ธนาคารที่เริ่มปล่อยสินเชื่อในอัตราที่สูงเกินจริงเมื่อเทียบกับมูลค่านี้อาจถูกลงโทษหรือสูญเสียใบอนุญาต

อัตราส่วนเพิ่มจะคำนวณตามค่าเฉลี่ยของตลาดบวกอีกในสาม โดยทั่วไปค่าขีดจำกัดจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ ปริมาณ และระยะเวลา

• เงินกู้ยืมที่ออกโดยสถานประกอบการเชิงพาณิชย์ต้องไม่เกินอัตราสูงสุด 60%
• วงเงินสินเชื่อรถยนต์ที่มีรถยนต์เป็นหลักประกันสูงสุดอยู่ที่ 31%
• สินเชื่ออุปโภคบริโภคจะถูกจำกัดไว้ที่อัตรา 46.8%
• อัตราสูงสุดสำหรับสินเชื่อเงินด่วนระยะสั้นถูกจำกัดไว้ที่ 915%
• สำหรับโรงรับจำนำ สูงสุดคือ 86% สำหรับหลักประกันรถยนต์ และ 233% สำหรับหลักประกันอื่นๆ
• เกณฑ์สูงสุดสำหรับบัตรเครดิตตั้งไว้ที่สูงถึง 34.6%

เป็นผลให้นวัตกรรมนี้จะบังคับให้ธนาคารลดอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงบางส่วน แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่เผยแพร่ยังคงค่อนข้างสูงก็ตาม ค่าสูงสุดของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รวมในปี 2558 จะถูกปรับทุกไตรมาส

อัตราสินเชื่อที่ออกก่อนหน้านี้จะเพิ่มขึ้นหรือไม่?

คำถามนี้สร้างความกังวลให้กับผู้กู้จำนวนมากที่กู้ยืมเงินก่อนปี 2558 ประการแรก พลเมืองเหล่านั้นที่ทำสัญญาเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ย “ลอยตัว” มีเหตุผลที่ต้องกังวล ด้วยการให้กู้ยืมประเภทนี้ อัตราปัจจุบันจะเชื่อมโยงกับตัวบ่งชี้การรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย มันเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับความผันผวนของเขา

เนื่องจากอัตราการรีไฟแนนซ์เพิ่มขึ้นเป็น 17% อัตราเงินกู้อาจเพิ่มขึ้นด้วย อย่างไรก็ตาม หากธนาคารกลางแก้ไขอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันลงในไตรมาสแรกหรือไตรมาสที่สองของปี 2558 อัตราดอกเบี้ยก็จะลดลงเช่นกัน

ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญ การคาดการณ์ และความคาดหวัง

สถานการณ์ในขณะนี้เป็นเช่นนั้น อัตราการกู้ยืมที่สูงก่อนหน้านี้ที่ 20% ในปีใหม่ 2558 โดยมีอัตราดอกเบี้ยหลักของธนาคารกลางที่ 17% ถือได้ว่าเกือบจะเป็นสิทธิพิเศษ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 จะเป็นวงกว้าง ผู้ที่ไม่มีเวลากู้เงินในอัตราดอกเบี้ย "เก่า" จะถูกจัดให้อยู่ในสภาพที่ยากลำบากยิ่งขึ้น

ตัวอย่างเช่น หากอัตราสินเชื่อรถยนต์ก่อนหน้านี้เริ่มต้นที่ 16% ตอนนี้เริ่มที่ 21–22% - เท่ากับ 17% ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย บวกกับ "ผลประโยชน์" ของธนาคาร ซึ่งในกรณีส่วนใหญ่คือ 4– 10%.

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า เราไม่สามารถหลีกเลี่ยงการเพิ่มขึ้นของราคาสินเชื่อจำนองในปี 2558 ได้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองเฉลี่ยในปี 2558 เริ่มเติบโตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่กลางปี ​​2557 และจะยังคงเติบโตต่อไปในปี 2558

การคาดการณ์ในแง่ดีมากที่สุดในพื้นที่นี้คือ 13–16% ในขณะที่ผู้คลางแคลงคาดการณ์ 15–17% จริงอยู่ ผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่าอัตราสุดท้ายจะขึ้นอยู่กับพารามิเตอร์หลายประการ: เงินดาวน์ ระยะเวลาเงินกู้ กำหนดการชำระเงิน และแน่นอน ขึ้นอยู่กับการเลือกธนาคารเจ้าหนี้

เงื่อนไขที่ธนาคารยินดีที่จะออกเงินกู้ก็จะเข้มงวดมากขึ้นเช่นกัน ตัวอย่างเช่น ธนาคารจะให้ความสนใจเป็นพิเศษกับรายได้ของลูกค้า เวลาทำงานต่อเนื่องของเขาในสถานที่สุดท้าย จำนวนรายได้ที่บันทึกไว้ ประวัติเครดิตที่ดี เป็นต้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงในปี 2558 ไม่เพียงแต่จะทำให้ผู้กู้ยืมเท่านั้น แต่นายธนาคารก็คิดสองครั้งเช่นกัน

1. หากคุณยังคงตัดสินใจที่จะกู้เงินในปี 2558 (เช่น สถานการณ์บังคับให้คุณทำเช่นนี้) เราขอแนะนำให้คุณอ่านข้อความของสัญญาเงินกู้อย่างระมัดระวังเป็นพิเศษ แม้ว่าตัวสัญญาจะมีปริมาณค่อนข้างมากและเงื่อนไขในการศึกษาก็ไม่เหมาะสมทั้งหมด
2. เราขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณใส่ใจเป็นพิเศษกับกำหนดการชำระเงินด้วยเงินสด การใช้เครื่องคิดเลขจะเป็นประโยชน์และคำนวณว่าเงื่อนไขที่เสนอให้คุณสอดคล้องกับที่ระบุไว้ข้างต้นหรือไม่
3. ให้ความสนใจกับความถูกต้องของคำจำกัดความของ "อัตราดอกเบี้ย" หรือ "การจ่ายเงินมากเกินไป" ค่าคอมมิชชั่น และประเด็นที่เป็นข้อขัดแย้งอื่น ๆ เช่น การกำหนดภาระผูกพันในการประกันที่ไม่จำเป็น
4. ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อเช่นเครื่องใช้ในครัวเรือนเดียวกันให้ศึกษาข้อเสนอทั้งหมดในตลาดอย่างรอบคอบและเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมที่สุดสำหรับตัวคุณเอง พยายามหาข้อมูลเปรียบเทียบจากที่ปรึกษาซึ่งมักจะมีข้อมูลที่จำเป็น

กลุ่มตัวอย่างประกอบด้วยธนาคาร 30 อันดับแรก ข้อมูลถูกนำเสนอโดยไม่คำนึงถึงธุรกรรมของ Sberbank PJSC เนื่องจากกำหนดเวลาภายหลังสำหรับการรายงานในแบบฟอร์ม 0409128 "ข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของกองทุนที่จัดทำโดยสถาบันสินเชื่อ" และ 0409129 "ข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของกองทุนที่ดึงดูด โดยสถาบันสินเชื่อ” ตามคำสั่งของธนาคารรัสเซียลงวันที่ 12 พฤศจิกายน 2552 หมายเลข 2332-U “ ในรายการแบบฟอร์มและขั้นตอนในการรวบรวมและส่งแบบฟอร์มการรายงานสำหรับสถาบันสินเชื่อไปยังธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย” และเป็น มีวัตถุประสงค์เพื่อการวิเคราะห์การดำเนินงานของสถานการณ์ในตลาดสินเชื่อและเงินฝาก

สินเชื่อสำหรับบุคคล บุคคลสินเชื่อตามกฎหมาย บุคคลเงินฝากทางกายภาพ บุคคลเงินฝากตามกฎหมาย บุคคล

เดือน	อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ย	อัตราเฉลี่ยมากกว่า 1 ปี
มกราคม	29,28%	22,63%
กุมภาพันธ์	28,94%	23,52%
มีนาคม	27,44%	24,55%
เมษายน	26,43%	22,53%
อาจ	29,16%	21,68%
มิถุนายน	27,00%	20,44%
กรกฎาคม	26,89%	20,13%
สิงหาคม	26,11%	19,55%
กันยายน	25,24%	19,22%
ตุลาคม	25,71%	19,12%
พฤศจิกายน	25,50%	18,71%

เดือน	สูงสุด 1 ปี (รวมถึง "ตามความต้องการ")	รวมไปถึงเอสเอ็มอีด้วย	สำหรับสินเชื่อทั้งหมดมากกว่า 1 ปี	รวมไปถึงเอสเอ็มอีด้วย
มกราคม	19,82%	18,91%	17,35%	18,22%
กุมภาพันธ์	18,34%	19,06%	16,82%	17,87%
มีนาคม	17,91%	19,16%	17,00%	17,58%
เมษายน	17,19%	18,96%	16,04%	17,86%
อาจ	16,05%	18,62%	16,51%	17,82%
มิถุนายน	15,62%	18,22%	15,85%	17,10%
กรกฎาคม	14,70%	17,78%	15,77%	17,29%
สิงหาคม	14,33%	17,55%	14,97%	16,63%
กันยายน	14,03%	17,17%	15,06%	16,29%
ตุลาคม	13,72%	17,12%	14,55%	15,52%
พฤศจิกายน	13,83%	16,88%	14,74%	16,47%

เดือน	เงินฝากความต้องการ	สูงสุด 1 ปีโดยไม่มี "ตามความต้องการ"	สูงสุด 1 ปี รวมถึง “ตามความต้องการ”	กว่า 1 ปี
มกราคม	5,81%	15,70%	14,70%	15,01%
กุมภาพันธ์	4,75%	14,23%	13,05%	15,33%
มีนาคม	3,63%	13,31%	12,41%	12,55%
เมษายน	3,00%	12,85%	11,89%	12,11%
อาจ	2,17%	11,96%	10,87%	11,72%
มิถุนายน	2,30%	11,41%	10,41%	11,25%
กรกฎาคม	1,69%	10,66%	9,78%	10,84%
สิงหาคม	2,10%	10,22%	9,29%	10,45%
กันยายน	2,11%	9,91%	9,13%	10,29%
ตุลาคม	1,98%	9,82%	9,14%	10,08%
พฤศจิกายน	2,22%	9,63%	8,96%	10,15%

เดือน	อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเฉลี่ยสูงสุด 1 ปี (รวมถึง "ตามความต้องการ")	อัตราเฉลี่ยมากกว่า 1 ปี
มกราคม	15,21%	13,64%
กุมภาพันธ์	13,48%	13,78%
มีนาคม	13,30%	13,17%
เมษายน	12,88%	12,45%
อาจ	11,49%	11,69%
มิถุนายน	11,05%	11,33%
กรกฎาคม	10,38%	11,73%
สิงหาคม	9,83%	10,50%
กันยายน	9,94%	10,99%
ตุลาคม	9,99%	10,87%
พฤศจิกายน	10,13%	9,97%

ไม่ได้ใช้ข้อมูล Sberbank ในการคำนวณ พวกเขาจะปรับปรุงข้อมูลเพราะ... อัตราทั้งหมดใน Sberbank ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยเหล่านี้ซึ่งไม่น่าแปลกใจเลย เมื่อไม่นานมานี้ กำไรของระบบธนาคารทั้งหมดของเราในช่วง 9 เดือนของปี 2558 ประกอบด้วยกำไรของธนาคารของเขา ทุกอย่างเรียบร้อยดีสำหรับพวกเขา แต่อีกหลายคนทำได้ไม่ดีนัก โดยเฉพาะสถาบันสินเชื่อขนาดเล็กที่ดึงดูดเงินจากประชากรสูงกว่าที่ระบุไว้ในตาราง 20-25% ทั้งหมดนี้เกิดจากการขาดสภาพคล่อง ในเดือนมกราคม 2558 ธนาคารหลายแห่งดึงดูดเงินที่ 20% ต่อปี แต่นี่คือ "อุณหภูมิโรงพยาบาล" โดยเฉลี่ย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อกลุ่มตัวอย่างรวมธนาคารจาก TOP-30 เท่านั้น พวกเขาจึงขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างจริงจังน้อยลง

เมื่อดูข้อมูลทั้งหมดแล้ว ผู้อ่านที่สนใจจะเห็นว่ามีแนวโน้มไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แม้ว่าสินเชื่อจะไม่รุนแรงเท่าเงินฝากก็ตาม แม้จะเป็นปีที่ยากลำบาก แต่ตลาดเงินฝากทั้งนิติบุคคลและบุคคลเติบโตมากกว่า 20%

วันที่	เงินฝากรูเบิลของนิติบุคคล คน, ล้านล้าน รูเบิล	เงินฝากเงินตราต่างประเทศของนิติบุคคล คน, ล้านล้าน รูเบิล	เงินฝากรูเบิลของบุคคล คน, ล้านล้าน รูเบิล	เงินฝากสกุลเงินต่างประเทศของบุคคล คน, ล้านล้าน รูเบิล
01.01.2014	5,598	2,298	13,985	2,953
01.02.2014	5,587	2,430	13,424	3,251
01.03.2014	5,821	2,774	13,496	3,390
01.04.2014	5,737	2,830	13,202	3,352
01.05.2014	6,237	2,858	13,469	3,326
01.06.2014	6,469	2,921	13,503	3,235
01.07.2014	6,187	2,804	13,678	3,176
01.08.2014	6,304	2,742	13,790	3,423
01.09.2014	6,449	2,818	13,923	3,451
01.10.2014	6,344	3,170	13,855	3,524
01.11.2014	6,800	3,649	13,822	3,971
01.12.2014	6,710	4,131	13,778	4,426
01.01.2015	6,566	4,586	13,699	4,983
01.02.2015	6,800	5,393	13,511	5,981
01.03.2015	6,354	5,020	13,883	5,330
01.04.2015	6,401	4,646	14,046	5,146
01.05.2015	6,733	4,106	14,502	4,738
01.06.2015	6,610	4,041	14,560	4,913
01.07.2015	6,446	4,408	14,793	5,194
01.08.2015	6,750	4,783	14,969	5,512
01.09.2015	6,773	5,453	14,989	6,246
01.10.2015	7,022	5,505	15,066	6,261
01.11.2015	7,508	5,365	15,145	6,113
01.12.2015	7,394	5,620	15,338	6,242

สิ่งนี้บ่งบอกถึงการมีเงินฟรีซึ่งนักลงทุนต้องการรับดอกเบี้ยที่น่าสนใจยิ่งขึ้น เหล่านั้น. สถานการณ์เชิงลบในระบบเศรษฐกิจซึ่งส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ในด้านหนึ่งทำให้ประชาชนมีรายได้ (แม้ว่านี่จะเป็นคำถามใหญ่เช่นกัน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นทั้งหมดนี้ได้รับการชดเชยด้วยต้นทุนที่เพิ่มขึ้นในอนาคต) ในทางกลับกัน โอกาสที่ลวงตานี้ลดกิจกรรมทางธุรกิจและการลงทุน หมัดคู่ สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับรูปแบบอย่างไร - เหตุการณ์เชิงลบในระบบเศรษฐกิจก่อให้เกิดเหตุการณ์อื่น ๆ และสรุปผลกระทบ ดังนั้นเงินฝากที่มีกำไรจะยังคงกลับมาหลอกหลอนคุณ แต่อย่าพูดถึงเรื่องนั้นอีก

ฉันพอใจกับการเปลี่ยนแปลงของการฝากเงินเงินตราต่างประเทศ เกิน 2 ปี เพิ่มขึ้น 120% ถึงกระนั้น คุณไม่สามารถหลอกผู้คนได้ มีคนที่มีประสบการณ์มากมายที่เข้าใจว่าในระยะยาว โมเดลดอลลาร์แบบ "ซื้อและถือ" นั้นใช้ได้ผล

สินเชื่ออัตราดูเหมือนจะยอมรับได้ แต่ 1 ใน 10 บริษัทที่สมัครได้รับเงินกู้ สถานการณ์ดีขึ้น สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์ก็ออก แต่สินเชื่ออุปโภคบริโภคก็ลดลงอย่างมากเช่นกัน โดยทั่วไปแล้ว การให้กู้ยืมทำงานได้เพียงครึ่งเดียวหรือแย่กว่านั้นอีก จากนี้เห็นได้ชัดว่าธนาคารไม่รีบร้อนที่จะแจกเงินที่พวกเขาระดมได้ แต่กลับกำลังแก้ไขปัญหาของตนเองแทน

ระบบธนาคารทั้งหมดมีปัญหาทั่วโลก เมื่อรูเบิลอ่อนค่าลง ความเสี่ยงในการเพิ่มอัตราการรีไฟแนนซ์จะเพิ่มขึ้น ในขณะนี้ การเพิ่มอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่การตัดสินใจที่ดีสำหรับธนาคารกลาง แต่ครั้งต่อไปที่ค่าเงินพุ่งขึ้นเช่นนี้ พวกเขาอาจจะทำได้ จากนั้นงานทั้งหมดเพื่อรักษาเสถียรภาพของตลาดสินเชื่อและตลาดเงินอาจต้องพังทลายลง ปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในการฝากเงินในธนาคารพาณิชย์สำหรับบุคคลคือ 12.6% และค่าเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 10% อัตราที่ลดลงโดยทั่วไปเมื่อเทียบกับเดือนธันวาคมถูกบันทึกไว้ อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับเดือนพฤศจิกายน เนื่องจาก ณ สิ้นปี 2558 เงินฝากจำนวนมากหมดลงและธนาคารบางแห่งกำลังดึงดูดสินเชื่ออย่างแข็งขันสำหรับปีใหม่

ความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากที่ลดลงอีกจะส่งผลให้นักลงทุนต้องศึกษาตราสารตลาดหุ้นมากขึ้นเรื่อยๆ แต่ก็แทบจะไม่คุ้มที่จะคาดหวังการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ใดๆ ปัญหาใหญ่ที่สุดน่าจะเป็นการลงทุนระยะยาวเหมือนกัน และในสภาวะที่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา การลงทุนระยะสั้นจะง่ายกว่า คำอธิบายอาจแตกต่างกันไป ผู้เขียนเชื่อว่าโดยทั่วไปแล้วตลาดเป็นเพียงน้อยเมื่อเทียบกับโอกาสที่มีอยู่ แต่การเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องสามารถเปลี่ยนแปลงได้ และโดยไม่คาดคิด การตั้งค่าทางการเงินของประชาชน สภาพแวดล้อมที่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา เหตุการณ์มากมายเกิดขึ้นในหนึ่งสัปดาห์ที่สามารถเปลี่ยนสมดุลของพลังงานได้อย่างมาก ดังนั้นในความเป็นจริงในปัจจุบัน การคาดการณ์จึงไม่มีความหมาย ปฏิกิริยาที่ถูกต้องเท่านั้นที่สำคัญ